Rifinanziamento, anche per ipoteche sottomarine
Il programma HARP (Home Affordable Refinance Program) è un'iniziativa progettata per aiutare i proprietari di case a rifinanziare le proprie case. HARP 2.0 è il secondo tentativo di far decollare il programma, dopo un successo limitato al primo tentativo. I proprietari di case in precedenza erano in grado di rifinanziare solo con un rapporto prestito / valore del 125% o inferiore.
Cosa può fare HARP 2.0 per i mutuatari?
L'HARP si occupa in realtà del rifinanziamento dei proprietari di case a tassi storicamente bassi, il che può aiutarli a risparmiare denaro per le abitazioni.
Con case sott'acqua, molti proprietari di case non sono stati in grado di rifinanziare.
Rifinanziamento quando i tassi sono bassi può anche aiutare i proprietari di abitazione a entrare in un mutuo semplice vaniglia. Potrebbero passare a prestiti a più breve termine senza drastici cambiamenti nel loro pagamento mensile, potrebbero passare a prestiti che ammortizzano o vengono pagati (al contrario di prestiti solo per interessi), oppure possono passare da mutui a tasso variabile (ARM) a un tasso fisso che rimarrà basso per tutta la durata del prestito.
Come potrebbe aiutarti? Esegui i numeri per scoprire da soli se c'è qualche vantaggio per il rifinanziamento. Potresti finire con un pagamento inferiore, essere in grado di estinguere il prestito più rapidamente o spendere meno per gli interessi nei prossimi anni. Per ottenere le risposte, scopri come calcolare i prestiti o lascia che il nostro calcolatore lo faccia per te.
Punti salienti di HARP 2.0
- Non importa quanto tu sia sott'acqua - prestiti illimitati a rapporti di valore sono consentiti per il rifinanziamento di mutui a tasso fisso
- Nella maggior parte dei casi le valutazioni vengono annullate (il che mantiene bassi i costi di chiusura)
- Se prima non avevi l' assicurazione ipotecaria privata (PMI), questa non verrà aggiunta al momento del rifinanziamento con HARP
- Potresti essere in grado di rimuovere il nome di qualcuno da un prestito (come un ex-coniuge)
- Bad credito è meno importante di quanto sarebbe se si applica per il rifinanziamento senza l'utilizzo di HARP
- Gli investimenti immobiliari e seconde case - così come la vostra residenza principale - possono essere rifinanziati
- Le tariffe e le tariffe potrebbero essere inferiori a quelle che sarebbero se si rifinisse da soli (se il rifinanziamento è possibile anche senza HARP)
Documentare il tuo reddito e le tue attività potrebbe essere meno oneroso rispetto a un rifinanziamento da solo
Il ragionamento dietro HARP
Perché l'amministrazione Obama, attraverso il programma Making Home Affordable, cerca di renderlo così facile da rifinanziare? I prestiti sono già nei libri, quindi il rischio di default è già con Fannie Mae o Freddie Mac. Permettendoti di rifinanziare con una tariffa più bassa, è più probabile che rimborserai il prestito per intero. Se si è bloccati in una casa con pagamenti elevati, è più probabile che il cliente prenda il prestito o si allontani.
Ricorda che se ti qualifichi per HARP, hai comunque effettuato i pagamenti, quindi il rischio di default diminuisce.
Requisiti di idoneità
Per qualificarti per il rifinanziamento con HARP, devi soddisfare i seguenti criteri:
Potresti non sapere se il tuo prestito fa parte di Fannie Mae o Freddie Mac - non dare per scontato che non è solo perché si effettuano pagamenti a "Wells Fargo" o qualsiasi altra banca. Effettui pagamenti al tuo prestatore di servizi, ma il proprietario del prestito può essere un'entità diversa.
HARP Rifinanziamento dei costi
Il rifinanziamento nell'ambito dell'HARP è simile al rifinanziamento in qualsiasi altra circostanza; ci sono costi di chiusura coinvolti. Potresti essere in grado di trasferire la maggior parte di tali costi nel prestito, il che significa che non devi pagare di tasca propria per rifinanziare, ma finirai per pagare gli interessi su quei costi per molti anni a venire. In caso contrario, il costo è il tasso di interesse che si paga sul prestito. Se il programma funziona per te, quella tariffa dovrebbe essere inferiore a quella che hai pagato.
Tieni presente che un pagamento mensile inferiore non significa necessariamente che stai risparmiando denaro (anche se potrebbe aiutarti a rimanere a galla per il momento). Devi davvero eseguire i numeri per essere sicuro. Se aumenti il saldo del tuo prestito arrotolando i costi di chiusura e aumenti il numero di anni che pagherai interessi, potresti non guadagnare tanto quanto pensi.
Andare avanti con HARP 2.0
Se desideri utilizzare HARP 2.0 per il rifinanziamento, parla con un creditore ipotecario. Il tuo finanziatore esistente potrebbe essere in grado di gestirlo, oppure potresti dover cercare altrove. HARP ha un proprio insieme di regole, ma ogni istituto di credito ha le proprie regole - potrebbe non essere disposto o in grado di aiutarti a utilizzare il programma. Se pensi di essere idoneo ma il tuo istituto di credito dice che non lo sei, prova un altro finanziatore.
In caso di domande, è sempre possibile chiamare la Hotline HOPE del proprietario di abitazione al numero 888-995-HOPE (4673).
Inconvenienti di HARP 2.0
Il programma di rifinanziamento a casa conveniente può certamente aiutare a risparmiare denaro su di voi pagamenti mensili. Tuttavia, non cambia il fatto che il tuo prestito è capovolto, e devi ancora gestire questa realtà. Potrebbero essere necessari anni per tornare alla pari, e dovresti valutare tutte le alternative (come vendite allo scoperto e modifiche). Se hai intenzione di mantenere la tua casa a lungo termine, HARP 2.0 può avere senso.
Prima di spendere soldi per i costi di chiusura, scopri la tua strategia di uscita: come e quando pensi di vendere la tua casa?
- Il tuo prestito è di proprietà o garantito da Fannie Mae o Freddie Mac
- Era con Fannie o Freddie il 31 maggio 2009 o prima
- Il tuo rapporto prestito / valore è superiore all'80%
- Sei in corso sul tuo mutuo e stai pagando da un anno
Successivamente, scopri se il tuo prestito è detenuto da Fannie Mae o Freddie Mac.
- Per i prestiti Fannie Mae, cerca qui
- Per i prestiti di Freddie Mac, cerca qui