E poi, qualche tempo dopo che la casa e la vendita sono passate, noti che il nome del creditore è completamente diverso dalla società che hai scelto.
Dopo tutta quella ricerca e deliberazione, il tuo mutuo è stato venduto.
Può essere scoraggiante e un po 'snervante. Ecco cosa puoi aspettarti.
Tre parti per un mutuo
Quando si applica per un mutuo , ci sono tre aspetti di tale mutuo.
- The Loan Originator
- La società di prestito
- The Servicing Company
La persona con cui avrai a che fare di persona è l'originatore del prestito: fanno tutte le pratiche burocratiche e ti aiutano a richiedere il prestito. Il mittente invia l'applicazione alla società di prestito. Se rispettate le loro linee guida, approvano il prestito e ora avete i soldi per comprare la casa. La società di prestito può agire anche come società di servizi, ma più che probabile la venderanno a un'altra società. La società di assistenza è a chi si scrive l'assegno mensile per pagare la casa.
Perché il tuo mutuo sarebbe stato venduto
Il tuo originatore di prestiti viene pagato una commissione per ogni mutuo che lui o lei piazza.
Il prestatore e il servicer, tuttavia, devono fare i loro soldi indietro più lentamente, di solito nel corso di 15 a 30 anni.
Se la società di prestito servisse ogni prestito che finanziasse, avrebbe dovuto disporre di molti miliardi di dollari per assicurarsi di avere i soldi disponibili per fornire quei prestiti.
La maggior parte delle banche e delle istituzioni sarebbero presto pronte per denaro se servissero ogni singolo prestito. Invece, li raggrupperanno insieme (di solito un mucchio di prestiti con livelli di rischio simili) e li venderanno agli investitori (spesso agenzie governative come Fannie Mae o Freddie Mac). Queste società di investimento le vendono come obbligazioni (potresti persino investire parte del tuo portafoglio). Vendendo il prestito, la società di prestito ora ha soldi che possono prestare ad un altro potenziale acquirente.
Cosa aspettarsi con la tua nuova società di servizi
È una pratica comune per il mutuante vendere il mutuo, ed è del tutto legale per loro farlo senza il tuo consenso. Ciò che devono fare, tuttavia, è fornire un avviso che il vostro prestito sarà servito da una società diversa.
Sia il vecchio proprietario del prestito che il nuovo proprietario del prestito devono inviarti una notifica non meno di 15 giorni prima del trasferimento. Il nuovo istituto di credito deve fornire i dettagli del contatto entro 30 giorni dal completamento del trasferimento in modo da sapere dove inviare il pagamento e come entrare in contatto se hai bisogno di aiuto. E non preoccuparti se invii il pagamento al vecchio creditore! Hai un periodo di grazia di 60 giorni, quindi il tuo prestito non sarà delinquente se commetti un errore con quel primo assegno che va alla nuova società.
E i dettagli del mutuo? Il tuo pagamento rimarrà lo stesso (a meno che tu non abbia un prestito ARM , nel qual caso l'interesse potrebbe adeguarsi). Il tuo prestito continuerà a funzionare come con il vecchio mutuante, quindi se avevi 19 anni prima di essere ripagato, ti restano ancora 19 anni. L'unica differenza sarà il nome della società che scrivi sull'assegno (e l'indirizzo dove lo mandi).
Una cosa che può avere un grande effetto sulle tue finanze sono i termini per la modifica del prestito. Ci sono programmi disponibili che ti permettono di lavorare con il tuo prestatore per modificare i termini del tuo prestito in modo che sia più facile per te pagare le bollette (il tasso di interesse può essere ridotto, la durata del prestito può essere estesa, o il prestito può essere convertito da variabile a interesse fisso ).
Se il tuo prestito viene venduto durante il periodo in cui stai attraversando il processo di modifica, è probabile che tu debba ricominciare tutto da capo.
Come evitare di avere il tuo mutuo venduto
Ma dopo tutto quel lavoro che trova esattamente la compagnia giusta con cui vuoi fare affari, c'è qualcosa che puoi fare? Quali sono i tuoi diritti come mutuatario quando si tratta di avere il tuo prestito venduto?
Quando firmate il contratto per il vostro prestito, nella maggior parte di essi vi è una clausola che afferma di avere il diritto di vendere il mutuo a un'altra società di servizi. Se ricevi un avviso che il tuo prestito viene venduto, in pratica hai due opzioni: seguilo o rifinanzialo con un'altra azienda .
Se devi ancora firmare i documenti, ci sono modi in cui puoi garantire che il tuo prestito sia di proprietà e servito dalla società di origine. Tutto quello che devi fare è chiedere. Spesso i grandi istituti di credito ipotecario, come le banche nazionali, non faranno questa promessa. Ma i prestatori più piccoli e più locali, come le cooperative di credito, lo faranno. Se vuoi evitare di vendere il tuo mutuo, inizia la ricerca con le banche locali e le cooperative di credito.
I mutui sono venduti ogni giorno
La linea di fondo è che il tuo mutuo sarà probabilmente venduto. Aiuta a mantenere i tassi di interesse competitivi, spinge l'economia, e in tutta l'attualità non è molto probabile vedere gli effetti negativi della vendita. Ma tieni presente che gli errori accadono. Il processo è generalmente senza interruzioni, ma si verificano errori. Se noti che il tuo pagamento è cambiato, i termini sono cambiati, o qualcosa non sembra giusto, inizia chiamando la nuova società di servizi di prestito. Se questo non funziona per sistemare le cose, puoi presentare un reclamo tramite l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore.