Sto risparmiando sugli interessi - ma volevo un pagamento inferiore
Pagare anticipatamente il debito è spesso una grande idea . Tuttavia, le cose potrebbero non funzionare esattamente come ci si aspetta se si versa questo pagamento verso il mutuo in un'unica soluzione. Prima di inviare fondi, acquisisci familiarità con il modo in cui i pagamenti extra influiscono su quanto segue:
- I costi dell'interesse totale
- Il tempo necessario per rimborsare il tuo prestito
- Il tuo pagamento mensile
Costi per interessi
Fare un grande pagamento anticipato sul tuo mutuo ridurrà l'importo degli interessi che paghi sul tuo prestito. Avrai un saldo del prestito più piccolo e gli interessi saranno addebitati sul saldo del tuo prestito, quindi pagherai di meno. Nel corso di molti anni, ciò comporterà notevoli risparmi, soprattutto se si è nei primi anni di un prestito a lungo termine come un mutuo di 30 anni. Con prestiti di ammortamento (o prestiti che si pagano nel tempo con pagamenti fissi ), la maggior parte di ogni pagamento mensile va verso costi di interesse. A poco a poco, sempre più va verso il rimborso del capitale.
Per capire esattamente quanto risparmi, potresti dover fare un po 'di matematica. Ma la matematica non è orribile (un computer farà tutto il lavoro pesante) ed è utile capire veramente come funziona il prestito e come risparmiare denaro. Se modellate il vostro prestito su un foglio di calcolo , vedrete come funziona il prestito: il vostro pagamento mensile, i costi degli interessi mensili e il restringimento del vostro prestito.
Basta ridurre il saldo del prestito ad un certo punto nel foglio di calcolo che corrisponde a dove ti trovi oggi.
Ad esempio, se devi $ 100.000 e stai pensando di pagare $ 20.000, quindi ridurre il saldo del prestito a $ 80.000 - il foglio di calcolo dovrebbe automaticamente ricalcolare il resto del prestito per te, e dovresti vedere i costi di interesse ridotti.
Tempo di rimborso
La maggior parte dei mutui sono mutui a tasso fisso di 15 anni o di 30 anni. Durante questo periodo di tempo, pagherai lentamente il saldo del tuo prestito. Tuttavia, è sempre possibile accelerare le cose fino a quando non vi è alcuna penalità di pagamento anticipato .
Se effettui un pagamento forfettario e non ripeti il prestito (vedi sotto), pagherai il prestito più rapidamente e risparmierai gli interessi. Quei pagamenti mensili finiranno semplicemente prima - in modo da poter mettere quei fondi verso altri obiettivi. Ancora una volta, usando i calcoli collegati a sopra, puoi eseguire i numeri e vedrai che il prestito finisce presto.
Il pagamento mensile
Se il tuo obiettivo principale di effettuare un pagamento in un'unica soluzione è abbassare il pagamento mensile, allora potresti essere fortunato. Ma le società di mutuo ipotecario non adeguano necessariamente il pagamento quando si paga un extra - a volte è necessario richiedere un ricalcolo e pagare una commissione. Questo processo è noto come rifusione di un mutuo .
Alcune persone sono deluse dopo aver inviato enormi pagamenti al loro mutuante, solo per scoprire che il pagamento mensile richiesto non è cambiato. Assicurati di chiedere al tuo creditore ciò che è necessario per regolare il pagamento mensile.
Se hai un mutuo per interessi , le probabilità sono migliori che il tuo pagamento mensile verrà automaticamente ridotto.
Dopotutto, il pagamento si basa esclusivamente sull'importo del prestito (che non cambia mai a meno che non si paghi un extra). Tuttavia, anche i prestiti a solo interesse non si adeguano sempre immediatamente, quindi chiama e chiedi come funzionano le cose se è importante per te.