Se il flusso di cassa non è un problema per te, probabilmente è meglio (in senso finanziario) nella maggior parte delle situazioni di rifusione o semplicemente pagare in anticipo il tuo mutuo.
Rifusione vs rifinanziamento
Qual è la differenza tra la rifusione e il rifinanziamento del mutuo per la casa? Una rapida definizione potrebbe aiutare.
La rifusione si verifica quando si paga una parte considerevole del saldo del prestito (a volte con una grande somma forfettaria, e talvolta con pagamenti extra regolari) e si cambia il prestito esistente . Il tuo istituto di credito ricalcola i tuoi pagamenti mensili sulla base di un nuovo saldo del credito inferiore. Poiché il saldo del tuo prestito è più piccolo, pagherai meno interessi in relazione alla vita residua del tuo prestito. Avrai anche un aumento del flusso di cassa come risultato del tuo pagamento mensile più basso.
Il rifinanziamento avviene quando ricevi un nuovo prestito e lo usi per pagare il tuo prestito esistente. Per essere precisi, il tuo nuovo istituto di credito effettua un pagamento direttamente al tuo vecchio prestatore e inizi a effettuare pagamenti al tuo nuovo istituto di credito. Il vostro prestito sarà (si spera) più piccolo di quando era stato preso in prestito inizialmente, quindi dovreste avere un pagamento mensile inferiore.
Inoltre, probabilmente ha senso rifinanziare se si ottiene un tasso di interesse più basso, quindi si potrebbe spendere meno per interessi (ma si potrebbe finire per spendere di più ).
Pro e contro di rifusione
Il principale vantaggio della rifusione è la semplicità. Il tuo istituto di credito probabilmente ha un programma che ti permette di fare una revisione abbastanza indolore.
Faranno pagare una tassa modesta, che dovresti essere in grado di coprire facilmente con i risparmi ottenuti, e avranno una serie di regole (ad esempio quanto devi pagare prima che tu possa rifondare).
Per rifondere il prestito, non è necessario qualificarsi nello stesso modo in cui è necessario qualificarsi per un nuovo prestito (che può essere molto lavoro , e potrebbe non essere possibile nella situazione attuale). Non è necessario fornire prova di reddito, documentare le proprie risorse (e da dove provengono), o assicurarsi che i punteggi di credito siano in ottima forma. Hai già il prestito - stai solo chiedendo un nuovo calcolo del programma di ammortamento .
Quando si riformula un prestito, il tasso di interesse non cambia (ma potrebbe cambiare se si rifinanzia). Sono disponibili diversi input per calcolare il pagamento mensile: il numero di pagamenti rimanenti, il saldo del prestito e il tasso di interesse. Quando hai rifuso, il tuo istituto di credito cambia solo il saldo del tuo prestito.
Si noti che la rifusione di un prestito non è la stessa di una modifica del prestito. Se sei sott'acqua e devi affrontare difficoltà finanziarie, potrebbero esserci altri modi per modificare i termini del tuo prestito o rifinanziamento.
Pro e contro del rifinanziamento
Le ragioni principali per rifinanziare sarebbero ottenere un pagamento mensile inferiore, personalizzare il prestito e possibilmente ottenere un tasso di interesse più basso (che potrebbe essere difficile, a seconda di quando hai ottenuto il prestito originale).
Se ricevi un prestito nuovo di zecca, dovrai scegliere per quanto tempo è strutturato il prestito: sarà un mutuo di 30 anni, un mutuo a tasso fisso di 15 anni o un mutuo a tasso variabile (ARM)?
Tuttavia, un nuovo prestito potrebbe finire per costare molto più di una rifusione. Per i principianti, dovrai pagare i costi di chiusura (come le spese di istruttoria, le spese di origine e così via). Ma il costo reale potrebbe essere l'aumento dell'interesse che si paga. Se allunghi il prestito per un lungo periodo di tempo - ottenendo un altro prestito di 30 anni dopo aver pagato il tuo prestito esistente negli ultimi 15 anni - inizierai da zero. Con la maggior parte dei prestiti, paghi più interesse nei primi anni e paghi la maggior parte del capitale negli anni successivi. Un nuovo prestito a lungo termine ti riporterà in quei primi anni.
Per vedere un esempio di come pagherai il capitale e gli interessi, esegui alcuni numeri con un calcolatore dell'ammortamento del prestito.
Non fare né l'uno né l'altro
Se vuoi davvero risparmiare, la scelta migliore potrebbe essere quella di passare alla rifusione e al rifinanziamento. Invece, paga in anticipo il tuo mutuo (sia in un importo forfettario o nel corso del tempo), e continua a effettuare i pagamenti richiesti di grandi dimensioni pure.
Se l'hai rifuso, avrai la possibilità di effettuare pagamenti più piccoli, il che potrebbe sembrare carino, ma non pagherai più il tuo prestito più velocemente. Se rifinanzi, potresti effettivamente pagare il tuo prestito più tardi di quanto avresti fatto, e questo non fa altro che rimandare l'inevitabile. Ma se prepagate e continuate a effettuare il pagamento mensile originale, risparmierete denaro sugli interessi e pagate anticipatamente il vostro mutuo.