Cosa mostra un programma di ammortamento?
Le tabelle di ammortamento ti aiutano a capire come funziona un prestito e possono aiutarti a prevedere il tuo saldo residuo o il costo degli interessi in un dato momento nel futuro.
Questa informazione ti aiuta a valutare se ha senso prendere in prestito, se dovresti pagare presto i debiti, e quale prestito è meno costoso nel tempo.
Cosa mostra una tabella di ammortamento?
Scorri verso il basso per un esempio di come appare una pianificazione di ammortamento o inserisci alcuni numeri in un calcolatore di ammortamento online e ottieni un tavolo personalizzato. Vedrai gli articoli qui sotto.
Pagamento mensile: la tabella mostra tutti i pagamenti effettuati, il che significa che sono inclusi i pagamenti mensili richiesti . Al di fuori di tale pagamento, una parte andrà a coprire le spese per interessi , e il resto sarà utilizzato per pagare il saldo del prestito.
Interessi: gli interessi sono generalmente addebitati sul tuo prestito ogni mese. Il saldo residuo del prestito viene moltiplicato per il tasso di interesse mensile per calcolare l'onere degli interessi. Soprattutto con i prestiti a lungo termine, si può vedere che l'interesse mangia la maggior parte del pagamento nei primi anni.
Rimborso principale: dopo aver addebitato gli interessi, il resto del pagamento è destinato a estinguere il debito.
Dovresti vedere diminuire il saldo del tuo credito nel corso del tempo mentre passi attraverso un programma di ammortamento.
Interesse cumulativo: alcune tabelle di ammortamento includono anche totali parziali che sommano interessi e pagamenti nel tempo. Ad esempio, qualsiasi piano di ammortamento mostra quanto spendi in interessi con ogni pagamento - ma cosa succede se vuoi sapere quanto gli oneri per interessi totali sono superiori ai primi (o ultimi) tre anni del prestito?
Se la tua tabella include una colonna per qualcosa come "interesse cumulativo", è facile scoprirlo. In caso contrario, è possibile copiare e incollare una tabella in un foglio di calcolo e aggiungere ulteriori colonne per queste informazioni.
Pagamenti extra? La maggior parte delle tabelle di ammortamento non tiene conto di pagamenti extra. Ma ciò non significa che non puoi pagare un extra - e puoi anche calcolare il beneficio di quei pagamenti. Per fare ciò, potrebbe essere necessario creare la propria tabella di ammortamento , ma non è così difficile come sembra.
Tasse (oltre agli interessi)? Le pianificazioni di ammortamento in genere non mostrano costi aggiuntivi che potresti pagare sul tuo prestito. Ad esempio, se si pagano le tasse di origine o altri costi di chiusura per ottenere un mutuo, è necessario valutare tali commissioni separatamente. Un modo per farlo è guardare l' APR del prestito (che a volte può essere fuorviante ). Per gli addebiti finanziari che vengono addebitati sul saldo del prestito, è possibile creare il proprio tavolo e includere tali addebiti: vedere come calcolare i pagamenti e i costi della carta di credito .
Il processo decisionale
Con le informazioni di cui sopra, è più facile valutare le diverse opzioni di prestito (se provengono da diversi istituti di credito, stai decidendo tra un prestito di 15 o 30 anni, o stai decidendo se rifinanziare o meno un prestito esistente ), e decidere se il prestito abbia o meno un senso.
La maggior parte dei mutuatari non considera mai quanto stanno pagando per interesse - si concentrano solo su un pagamento mensile conveniente - che non tiene conto del quadro generale.
Tipi di prestiti
Una tabella di ammortamento funziona meglio per i prestiti con le seguenti caratteristiche:
- Sono prestiti forfettari (o tutto in una volta)
- Hanno fissato i tassi di interesse
- Vengono pagati nel tempo (il processo di pagamento di un prestito si chiama "ammortamento")
- Il pagamento mensile è fisso (fai lo stesso pagamento ogni mese)
Questo include mutui a tasso fisso , la maggior parte dei prestiti auto, prestiti personali , prestiti per la casa e prestiti simili.
Altri tipi di prestiti - in particolare prestiti a tasso variabile e linee di credito - sono più difficili da gestire. Ad esempio, le carte di credito sono particolarmente ingannevoli: si prende in prestito più e più volte (ogni volta che si effettua un acquisto) e si effettuano pagamenti irregolari (è possibile pagare il minimo, l'intero saldo o qualsiasi altro importo intermedio).
Anche i mutui a tasso variabile sono difficili. Il tasso di interesse potrebbe cambiare in un momento sconosciuto, quindi è difficile fare un calcolo dell'ammortamento (a meno che non si possa prevedere il futuro).
Tabella di ammortamento del campione
Supponiamo che tu prenda in prestito $ 100.000 al 6% per 30 anni da rimborsare mensilmente. Come sarebbe il tuo piano di ammortamento? Sotto vedrai le prime 12 righe (che descrivono il tuo primo anno di pagamenti) e salteranno alla fine del prestito.
| Mese | Saldo iniziale | Pagamento pianificato | Principale | Interesse | Saldo finale | Interesse totale |
| 1 | 100.000,00 | 599,55 | 99.55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101.05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101.56 | 497,99 | 99,497.24 | 2.495,00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102.06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102.57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103.09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103.60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104.12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104.64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105.16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5.95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2.98 | - | 115,838.19 |