Sei ancora insicuro su come funzionano i pagamenti con carta di credito? Conoscere le specifiche può aiutarti a prendere decisioni intelligenti e gestire il tuo debito: come viene calcolato il pagamento e come ogni pagamento va verso la riduzione del debito (o meno).
I calcolatori di carte di credito online forniscono alcuni numeri utili, ma non ti aiutano a capire come funzionano i numeri. Forse stai pensando di mettere un acquisto importante sulla tua carta di credito, o stai strategizzando un piano di pagamento del debito. Ad ogni modo, sarai un consumatore più saggio se vai dietro ai numeri.
Fortunatamente, il processo di calcolo dei pagamenti (e dei costi) a mano non è così difficile. Se riesci a ricordare come moltiplicare o ottenere una calcolatrice per farlo per te, avrai tutto ciò che ti serve.
01 Il pagamento minimo
Inizia calcolando il pagamento minimo richiesto dalla compagnia della carta di credito. Questo è generalmente calcolato in base al saldo.
Esempio: l'emittente della carta richiede il pagamento del 3% del saldo del prestito in essere. Devi $ 7.000 sulla tua carta di credito. Il pagamento minimo è del 3% di $ 7000, che è $ 210. Per trovare questa risposta, moltiplica $ 7.000 per 0,03 (che è uguale al 3%) per ulteriori informazioni sulla conversione di percentuali e decimali ).
Il pagamento minimo è determinato dall'emittente della carta, pertanto dovrai cercare i requisiti specifici per il tuo account. Vuoi saperne di più? Scopri come trovare il tuo pagamento minimo e i metodi di calcolo più comuni .
02 In primo luogo, l'interesse
Quando effettui un pagamento, il 100% di quel denaro non va incontro al tuo debito. In altre parole, il saldo non scenderà di $ 100 se si effettua un pagamento di $ 100 (a meno che non si abbia uno sconto sugli interessi del 0%). Invece, la società di carte prenderà il loro interesse prima.
Per capire quanto va verso l'interesse, farai un altro calcolo (non ti preoccupare, è abbastanza facile - ma ci sono alcuni passaggi coinvolti):
- Trova il tasso di interesse che paghi sulla carta (ad esempio il 12% di APR)
- Converti quella tariffa annuale in una tariffa mensile dividendo per 12 (perché ci sono 12 mesi in un anno - quindi pagherai l'1% al mese)
- Moltiplica il tasso mensile per il tuo saldo (1% di volte 7000)
- La risposta è quanto spendi per interesse ($ 70 in questo esempio)
03 Quindi il preside
Dopo aver pagato gli interessi, il resto del pagamento va a vostro debito (noto anche come la parte "principale" del vostro prestito). Quindi, sottrai gli interessi dal tuo pagamento totale per capire quanto capitale paghi in un dato mese.
Nel nostro esempio, il pagamento è di $ 210 e gli interessi passivi ammontano a $ 70. Sottrai: 210 - 70 = 140, quindi pagherai $ 140 del tuo prestito questo mese. Ciò porta il saldo del tuo credito a $ 6.860 per il mese prossimo.
Come avrai intuito, avrai bisogno di quel numero per calcolare il pagamento del mese successivo. Se lo fai tutto a mano, il processo richiede molto tempo, ma ci sono modi per velocizzare il processo.
Nota che se paghi più del pagamento minimo, che è sempre una mossa intelligente, pagherai più velocemente il saldo del tuo prestito. L'importo che interessa questo mese è fisso - non c'è niente che tu possa fare a questo punto. Ma puoi accelerare il rimborso del debito e spendere meno per interessi il prossimo mese pagando più del minimo.
04 Molti mesi, molti calcoli
Hai visto come calcolare il pagamento e gli interessi per un singolo mese (e iniziare il mese successivo), ma come puoi calcolare su un periodo di tempo più lungo?
Per vedere l' intero processo di pagamento del debito, è più facile usare un foglio di calcolo o una tabella costruita a mano (a meno che non si usi un calcolatore online - che non ti consente di personalizzarlo tanto). L'idea è fondamentalmente la stessa di fare una tabella di ammortamento per una casa o un prestito auto: ogni riga rappresenta un pagamento.
Potrebbe richiedere una piccola quantità di wizard per fogli di calcolo, ma non è il compito più difficile e avrai un'abilità preziosa. Con ogni nuova riga, guarda indietro al saldo del prestito alla fine del mese precedente (nella riga sopra di esso). Per un esempio di come potrebbe apparire il foglio di calcolo, passa all'ultima immagine di questo tutorial.
05 Variazioni sul tema
Per esempio:
- Se la tua carta ha una tariffa annuale, è sufficiente aggiungere tale commissione al saldo del prestito quando viene addebitata la commissione
- Se il tasso di interesse cambierà in futuro, tienilo a mente mentre esegui i numeri e regola il calcolo
- Se decidi di saltare un pagamento (che probabilmente non dovresti fare) per le festività, rendi il pagamento di quel mese a zero