Trova la giusta misura
Che cosa fa un editor di prestiti?
Un mittente lavora con i mutuatari per valutare i prestiti e aiuta a garantire che il prestito venga finanziato quando necessario.
Per fare ciò, i mittenti dei prestiti trovano i programmi di prestito che corrispondono alla situazione del mutuatario e guidano i candidati attraverso il processo. Aiutano i clienti a raccogliere le informazioni necessarie per chiudere un prestito, verificare tali informazioni e coordinare quando emergono eventuali domande durante la sottoscrizione .
Se sei nel mercato per un prestito - o sarai entro l'anno prossimo o due - impara i servizi e le opzioni a tua disposizione. Iniziare la conversazione in anticipo consente di trovare il creditore giusto, evitare le insidie e fare altre mosse finanziarie che ti aiutano a qualificarti. Spesso c'è una tassa di origine del prestito , che devi anche pagare.
Imparano i tuoi bisogni e circostanze
Un buon originatore di prestiti dovrebbe porre molte domande. Per trovare il prestito giusto e ottenere la tariffa migliore, dovranno sapere il più possibile.
Situazione lavorativa : i cedenti hanno bisogno di una comprensione delle tue entrate. Se sei un dipendente W2, le cose sono relativamente semplici.
Ma la tua storia lavorativa, il reddito bonus e altri fattori possono complicare le cose. Per i lavoratori autonomi o coloro che lavorano come appaltatori indipendenti, è particolarmente importante discutere i dettagli del proprio impiego: da quanto tempo sei in azienda, i tipi di detrazioni che usi e altro ancora.
La proprietà che stai acquistando: a seconda di cosa stai acquistando, le tue opzioni di prestito potrebbero essere limitate. È essenziale discutere i dettagli di qualsiasi proprietà che hai in mente con il tuo prestatore. Ad esempio, i condomini con determinate caratteristiche potrebbero non essere idonei per alcuni programmi di prestito, ma sono sempre disponibili altre opzioni. Se non hai selezionato una proprietà specifica, lascia che il tuo mittente del prestito sappia quello che stai cercando.
Sanno le tue opzioni di prestito
È possibile avere numerosi programmi di prestito disponibili tra cui scegliere, e un abile mittente si adatterà a tutti i pezzi del puzzle insieme per trovare il prestito necessario. Le tue opzioni dipendono da:
- La tua storia di credito e il tuo reddito
- La dimensione del pagamento che hai intenzione di fare
- Dove vivi e il tipo di proprietà che stai acquistando
- Il tuo stato di membro del servizio
- Il tuo debito esistente e pagamenti mensili
Pro e contro dettagliati: un buon emittente del prestito sa quali prestiti sono adatti a mutuatari diversi e i migliori creatori ti aiutano a capire in che modo le tue decisioni influiscono sulle tue finanze. Presenteranno diverse opzioni di prestito e discuteranno i pro e i contro di ciascuno, consentendoti di scegliere ciò che è giusto per te.
Un esempio illustrativo viene da Lynn Whipple, un emittente di prestiti con licenza in Montrose, CO.
Come lei spiega, i programmi governativi come i prestiti FHA consentono pagamenti in arretrato fino al 3,5 percento, ma un pagamento così basso richiede il pagamento di un premio assicurativo mensile per la durata del prestito. Su un prestito di 30 anni, tali costi di assicurazione sono significativi. Altri programmi convenzionali ti permettono di effettuare un acconto simile, quindi dovresti comunque pagare un'assicurazione privata per i mutui, ma puoi cancellare l'assicurazione una volta che hai costruito un'equità sufficiente nella tua casa.
Quale opzione è la migliore? Dipende dalla tua situazione e dalle tue preferenze. Dopo aver appreso le tue esigenze, un mittente del prestito può fornire proiezioni dettagliate per aiutarti a decidere quale strada intraprendere. Saprai esattamente quali sono i tuoi pagamenti mensili, i costi degli interessi e i costi assicurativi per la proprietà che stai prendendo a prestito.
Invece di indovinare quale programma è il migliore, puoi vedere tutto in dollari e centesimi, mese per mese. "I numeri aiutano", dice Whipple.
Come trovare un buon creatore
Avrai la migliore esperienza di prestito se lavorerai con un mittente del prestito utile, affidabile e onesto. Per trovarne uno, chiedi ad amici, familiari e professionisti di fiducia che raccomandano. Gli agenti immobiliari in genere hanno esperienza con i prestatori di prestiti locali, quindi sanno chi rende la vita facile e chi no.
Fai attenzione a chi non prende sul serio le tue richieste o chi è pronto a promettere che tutto andrà bene. Come nota Whipple, "le sorprese non sono mai buone" nel mondo del prestito. In effetti, non vuoi fare i bagagli e uscire dalla tua casa esistente solo per scoprire che c'è un problema con il tuo finanziamento. I creatori dovrebbero essere proattivi e tenerti informato durante il processo di candidatura.
È consigliabile guardarsi intorno e puoi trovare prestiti da una varietà di fonti.
Le banche tradizionali e le cooperative di credito in genere offrono mutui per la casa tramite agenti di prestito sul personale. Potrebbero avere un'offerta un po 'limitata, ma potresti trovare ciò di cui hai bisogno. Potresti anche ottenere tariffe e commissioni basse se disponi di depositi significativi presso tali istituti.
I mediatori di ipoteca fanno acquisti tra numerosi prestatori invece di affiliazione con una particolare istituzione. Con i broker, potrebbe esserci più spazio per negoziare le commissioni. Tuttavia, la decisione di prestito finale è molto lontana dal broker con cui si crea una relazione.
I prestatori indipendenti vengono in varie forme. Possono finanziare i propri prestiti e utilizzare le filiali locali e i sottoscrittori locali, oppure possono operare interamente online. Questi istituti di credito hanno guadagnato quote di mercato negli ultimi anni e hanno una reputazione per la chiusura di prestiti rapidamente, il che può essere d'aiuto se si è in una breve scadenza.
Terminologia e titoli possono essere fonte di confusione, quindi chiedete come funzionano i potenziali istituti di credito. Inoltre, è possibile che un prestatore lavori in diversi modi: offrendo prestiti diretti, privati, nonché prestiti di intermediazione o accesso ai finanziamenti da parte delle banche.