Chi paga le commissioni di interscambio?
Gli acquirenti possono scegliere come pagare e la maggior parte non capisce quanto sia importante questa scelta.
È debito o credito?
La scelta tra addebito e credito è la differenza tra una transazione online e una non in linea.
"Debit" genera una transazione offline al momento del pagamento.
- Dovrai inserire un numero di identificazione personale ( PIN ) per verificare la tua identità.
- Potresti essere in grado di recuperare denaro con alcuni commercianti.
- Le commissioni degli esercenti sono più basse, ma le banche potrebbero addebitare ai titolari di carte un costo aggiuntivo per la scelta dell'addebito.
- La transazione è completata elettronicamente, in genere immediatamente o entro lo stesso giorno lavorativo.
"Credito" porta a transazioni online al momento del pagamento.
- Firmi (su un tagliando di addebito o sullo schermo) per la transazione invece di inserire un PIN.
- L'acquisto avviene generalmente attraverso le reti di carte di credito (come Visa e MasterCard).
- Non prendi in prestito denaro come faresti con una carta di credito: i fondi escono dal tuo conto corrente.
- Potrebbero essere necessari diversi giorni prima che l'addebito colpisca il tuo account, ma una sospensione di autorizzazione potrebbe vincolare denaro nel tuo conto corrente per diversi giorni.
- I commercianti possono pagare tasse di scorrimento più elevate.
Perchè importa
In genere ai consumatori non importa se un acquisto è una transazione di debito o di credito, ma le banche e i rivenditori lo fanno.
Commissioni commerciali: il rivenditore paga una percentuale del prezzo di acquisto totale per l'elaborazione dei pagamenti. I dettagli dipendono da diversi fattori (dimensione della transazione, se la carta era presente o meno e altro), ma è spesso meno costoso per i rivenditori elaborare transazioni offline (basate su PIN) rispetto ai pagamenti online.
Per gli acquisti di piccole dimensioni, anche le tariffe offline possono aggiungere fino a una piccola percentuale di un acquisto, consumando i margini dei rivenditori.
Quanto? L'emendamento di Durbin limita le commissioni di interscambio delle carte di debito a 21 centesimi più lo 0,05 percento del pagamento. In alcuni casi è ammessa anche un'ulteriore tassa di prevenzione delle frodi di un centesimo. Tali regole si applicano solo alle "transazioni coperte", che comprendono le carte emesse da alcuni dei più grandi emittenti di carte. Tuttavia, altri emittenti di carte possono addebitare di più. Ad esempio, tali regole si applicano solo alle banche e alle cooperative di credito con un patrimonio di almeno $ 10 miliardi. Nel 2015, la Federal Reserve ha riferito che le commissioni per le transazioni con carte di debito sono in genere intorno a $ 0,24 per pagamento. In media, le transazioni esenti (non coperte) costano in media $ 0,51.
Incentivi per i titolari di carta: per massimizzare le entrate, alcune banche offrono ai clienti un incentivo per scegliere il credito (o una penalità per la scelta del debito, a seconda di come la si guarda). In passato, hanno addebitato commissioni per le transazioni online, di solito nel campo da baseball da uno a due dollari. Di fronte a tali onorari e alla sensazione di essere ignorati, i clienti diventano più propensi a scegliere il credito. Possono anche offrire premi come l'opportunità per un tasso di interesse migliore (in conti di controllo premi ), miglia aeree o l'ingresso in una lotteria quando si sceglie il credito.
Alla fine, qualcuno paga, che si tratti del rivenditore o del cliente.
Soluzioni alternative per i rivenditori: le banche e le società di elaborazione dei pagamenti apprezzerebbero la possibilità di scegliere il credito in quanto ottengono una percentuale minima di ogni dollaro speso. I rivenditori, d'altra parte, implorano di dissentire. Preferiscono che tu scelga il debito in modo che non debbano pagare una pesante commissione di interscambio. In alcuni casi, aggiungono supplementi per carte di credito (che non sono consentiti con acquisti con carte di debito ai sensi della legge federale) a quel pass che viene addebitato ai clienti che pagano in plastica. I minimi della carta di debito sono un'altra tattica, ma le reti di pagamento proibiscono quei minimi .
Il conto è valido: la scelta di acquistare con una transazione di debito o di credito influisce anche sul tuo conto bancario . Se hai mai pagato per il gas alla pompa, sai che striscia la tua carta prima di pompare gas.
La macchina non sa quanto gas si sta per acquistare, quindi il proprietario della stazione di servizio deve prendere alcune decisioni. In genere, controllano se hai almeno $ 50 o $ 100 disponibili nel tuo account, di fatto pre-autorizzando un acquisto per tale importo. Se l'autorizzazione ritorna, il rivenditore "blocca" quel $ 50 o $ 100 quindi non puoi spenderlo altrove .
Potresti solo pagare $ 10 di gas. Tuttavia, $ 100 verranno congelati nel tuo account per diversi giorni. Nella peggiore delle ipotesi, finirai per rimbalzare gli assegni anche se hai i soldi: non è solo disponibile per la spesa . Se usi la tua carta di debito per gli acquisti di tutti i giorni, devi stare attento. Due modi per proteggersi includono:
- Tieni denaro extra nel tuo conto corrente.
- Usa il tuo PIN se non hai denaro extra nel tuo conto corrente.
Tieni presente che l'utilizzo del PIN renderà la transazione più trasparente. Tuttavia, c'è un problema di sicurezza. Inserendo il numero PIN, si corre il rischio che qualcun altro lo scoprirà. I ladri (o una telecamera nascosta) potrebbero vedere quali numeri sono stati digitati sulla tastiera, oppure il dispositivo del rivenditore potrebbe rinunciare al PIN, sia esso di proposito o per sbaglio.
Se il tuo PIN è compromesso, i truffatori hanno accesso diretto al tuo conto corrente. Possono creare carte false e spendere i vostri soldi, oppure possono persino creare una carta bancomat falsa per prelevare contanti. Se scaricano il tuo conto corrente , non sarai in grado di pagare le fatture importanti. Fortunatamente, le carte abilitate per i chip ridurranno un po 'il rischio.
Il tuo account potrebbe essere protetto da frodi , ma dovrai passare giorni o settimane difficili senza i tuoi soldi mentre il problema viene risolto presso la tua banca.
I tuoi diritti con una carta di debito
Le carte di debito e le carte di credito forniscono entrambe protezione del consumatore, ma le carte di credito sono più generose . Sei ancora protetto se la tua carta di debito viene utilizzata da un ladro o le accuse colpiscono il tuo account per errore - ma devi agire in fretta. Rispetto alle carte di credito , le carte di debito espongono a rischi più personali . Con le carte di credito, sei limitato a $ 50 di responsabilità per uso fraudolento. Inoltre, il ladro spenderà i soldi della banca - non svuoterà il tuo conto corrente e ti farà rimbalzare assegni importanti (o accumuli commissioni per fondi insufficienti).
Con una carta di debito, sei protetto come segue (Fonte: Federal Reserve e Federal Trade Commission):
La perdita è limitata a $ 50 se si notifica l'istituto finanziario entro due giorni lavorativi dall'apprendimento della perdita o del furto della carta o del codice.
Ma potresti perdere fino a $ 500 se non comunichi l' emittente della carta entro due giorni lavorativi dall'apprendimento della perdita o del furto.
Se non si segnala un trasferimento non autorizzato visualizzato sulla propria dichiarazione entro 60 giorni dall'invio della dichiarazione, si rischia una perdita illimitata sui trasferimenti effettuati dopo il periodo di 60 giorni . Ciò significa che potresti perdere tutti i soldi nel tuo conto oltre alla linea di credito massimo scoperto, se presente.
Dato il maggiore rischio di perdita, oltre al mal di testa di rischiare l'accesso diretto al tuo conto corrente, la tua vita potrebbe essere più facile se usi una carta di credito per gli acquisti. Pagalo solo integralmente ogni mese per evitare gli interessi (approfittando del periodo di grazia ). Tuttavia, ci possono essere delle volte in cui ha senso attaccare con le carte di debito: potresti non essere in grado di qualificarti per una carta di credito, potresti voler aiutare un ragazzo a sviluppare buone abitudini, o semplicemente non ti piacerà l'idea del debito - anche il debito temporaneo senza interessi. Per risolvere alcuni di questi problemi, lavora sulla creazione della tua storia creditizia per qualificarti per schede migliori (meno costose) o prova una carta di debito prepagata senza un collegamento diretto al tuo conto corrente.