Come evitarli e rimuoverli
Cos'è una sospensione?
Una sospensione è un ritardo temporaneo nel rendere disponibili i fondi.
La banca "congela" i fondi in modo che tu non possa ritirare il denaro o utilizzarlo per i pagamenti elettronici, ma quei fondi appaiono nel tuo account. La cronologia del tuo account mostra tutti i depositi e il denaro viene aggiunto al saldo del tuo account, ma il denaro non fa parte del saldo disponibile .
La parola chiave sopra è "disponibile". Sono disponibili diversi saldi contabili, incluso il saldo totale del conto e i fondi disponibili .
Se il tuo account paga interessi, in genere inizierai a guadagnare immediatamente, anche se i fondi non sono disponibili.
Perché le banche tengono i soldi
Il denaro non si muove così velocemente come penseresti. Quando depositi un assegno o un vaglia nel tuo conto corrente, la banca accredita immediatamente il tuo conto (mostrando un aumento del saldo). Tuttavia, il denaro non è ancora stato trasferito dalla banca pagante - questo processo potrebbe richiedere diversi giorni , e la banca non sa con certezza se il pagamento è buono.
Le banche temono che gli assegni emessi possano rimbalzare o che tali controlli non siano legittimi. Una sospensione del deposito dà alla banca qualche giorno in più per scoprire se qualcosa non va.
La banca si sta proteggendo contro le perdite e quelle prese possono aiutarti a evitare anche costosi errori (vedi sotto).
Quanto dura l'ultima volta
In alcuni casi, le banche non mettono nulla a che fare con i depositi: puoi spendere i soldi immediatamente. Tuttavia, è comune che le stive durino per diversi giorni lavorativi e il tipo di deposito è importante.
Le banche possono essere generose quanto vogliono quando mettono a disposizione i fondi - possono lasciarti andare subito a casa con i contanti - ma i depositi sono generalmente mantenuti per diversi giorni lavorativi. Ricorda che i giorni lavorativi sono dal lunedì al venerdì, esclusi i giorni festivi , quindi cinque giorni lavorativi significa sette giorni di calendario (o più, se c'è una festività).
La legge federale (l'Expedited Funds Availability Act) limita per quanto tempo le banche possono detenere i tuoi depositi .
Depositi in contanti
Quando depositi denaro in contanti a un impiegato della banca (al contrario di un bancomat ), i fondi devono essere resi disponibili entro un giorno lavorativo.
Il resto delle seguenti regole si applicano ai depositi non in contanti.
Primo $ 200
I primi $ 200 del tuo deposito devono essere disponibili entro un giorno lavorativo. Il resto dovrebbe essere disponibile entro il secondo giorno lavorativo (a meno che non si applichi una "eccezione").
I depositi "ufficiali" sono generalmente disponibili entro un giorno lavorativo. Quando depositi più di $ 5,000 di assegni in un giorno, i primi $ 5,000 dovrebbero essere disponibili entro un giorno, ma potrebbe esserci una sospensione sull'importo rimanente.
Questi depositi includono:
- Assegni bancari ufficiali come assegni circolari o assegni certificati
- Vaglia postali emessi dal servizio postale degli Stati Uniti
- Controlli emessi da organizzazioni governative (come un rimborso fiscale dal Tesoro degli Stati Uniti)
- Assegni tracciati sulla stessa istituzione in cui effettui il deposito
"Eccezioni" può comportare tempi di attesa più lunghi. La tua banca deve ancora seguire la legge federale e giustificare l'estensione, ma nella maggior parte dei casi la sospensione dovrebbe terminare entro sette giorni lavorativi. Le eccezioni comuni includono:
- Depositi di oltre $ 5.000 al giorno nel tuo account
- Depositare in un conto corrente nuovo di zecca o conti con una storia di fondi insufficienti
- Assegni redeposited (che sono stati precedentemente rimbalzati)
- Quando la banca sospetta una frode o non crede che un assegno sia legittimo
Come rimuovere una sospensione
È frustrante quando non puoi spendere i tuoi soldi, e le banche di solito fissano le polizze (il sistema informatico fa la stessa cosa per tutti i controlli, spesso senza escluderti).
È possibile rimuovere una sospensione, ma dovrai dichiarare la tua causa.
Cosa l'ha causato?
Per prima cosa, scopri perché la stiva esiste. Ad esempio, potresti aver depositato un ordine di pagamento Western Union per qualcosa che hai venduto online. Questo è essenzialmente un deposito di assegni. In alternativa, i tuoi fondi potrebbero essere congelati perché hai utilizzato la tua carta di debito in un'azienda che utilizza una grande sospensione di pre-autorizzazione.
Chiedi di averlo chiarito
Se un commerciante ha messo una sospensione sul tuo conto tramite la tua carta di debito, contatta il commerciante e chiedi loro di liberare i fondi. Queste prese dovrebbero cadere dopo pochi giorni, ma sono particolarmente problematiche con alberghi, auto a noleggio e pompe di benzina (o altre situazioni in cui il conto finale non è noto). Se la tua banca ha messo in attesa un assegno personale che hai depositato, chiedi se è possibile rimuovere la sospensione: forse i fondi sono arrivati dalla banca pagante e non c'è più alcun rischio per la banca. La tua banca potrebbe essere disposta ad accelerare le cose, soprattutto se non hai una cronologia di assegni o di depositi inesigibili.
Aspettalo
In alcuni casi, non sarai in grado di fare nulla per una sospensione. Ancora una volta, la tua banca deve seguire i regolamenti federali e giustificare eventuali sospensioni nel tuo account, in modo che non possano tenerti lontano dai tuoi soldi per sempre. Se le cose vanno avanti troppo a lungo, contattare l'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) degli Stati Uniti e presentare un reclamo.
Prevenire Hold
Per evitare sospensioni nel tuo account, effettua depositi che potrebbero diventare disponibili il prima possibile.
Per il tuo stipendio , registrati per il deposito diretto . I trasferimenti elettronici (in particolare quelli che si verificano regolarmente, come un deposito sui salari) tendono a svanire rapidamente. Potresti anche avere accesso ai tuoi soldi un giorno o due prima di quanto avresti ricevuto il tuo stipendio.
Per i depositi di grandi dimensioni , richiedere una forma di pagamento che si cancella rapidamente:
- I bonifici sono spesso disponibili in un giorno.
- Gli assegni circolari, gli ordini di pagamento USPS (ma non altri ordini di pagamento) e gli assegni certificati possono fornire fino a $ 5.000 entro un giorno lavorativo.
Deposita su un conto separato se stai facendo un deposito che potrebbe causare problemi. Ad esempio, se disponi di più account di controllo e devi depositare un ampio assegno di stato o straniero, effettua il versamento in un account per il quale non fai affidamento per l'uso quotidiano.
Quando usi la tua carta di debito, chiedi se verrà trattenuta una trattenuta sul tuo conto e scopri quanto sarà. Se l'importo è abbastanza grande da causare problemi, utilizza invece una carta di credito o trasferisci denaro extra nel tuo conto corrente per coprire la stiva. Fai attenzione a strisciare la tua carta di debito presso pompe di benzina, hotel e ristoranti, dove queste prese "pre-auth" sono più comuni.
L'intero account è congelato?
In alcuni casi, le banche bloccano l'intero account, anche il denaro che era già disponibile nel tuo account prima di effettuare un grande deposito. A volte un programma per computer decide (per una ragione che non ti verrà spiegata) che esiste un rischio e che i fondi devono essere temporaneamente bloccati. Ancora una volta, una telefonata potrebbe essere in grado di liberare almeno parte del denaro.
Il denaro che puoi spendere nel tuo account viene spesso chiamato il tuo saldo disponibile . I fondi non disponibili potrebbero essere elencati sotto il saldo di conservazione.
Qual è il modo migliore per evitare questa seccatura? Parla con un banchiere mentre apri un conto e fai grandi depositi. Dite loro esattamente come intendete utilizzare l'account: con quale frequenza depositate e ritirate, le dimensioni tipiche delle transazioni e la fonte dei fondi. Un buon banchiere riconoscerà le caratteristiche dell'account che ti renderanno un cliente felice.
Nel corso del tempo, la tua banca (ei suoi sistemi informatici) dovrebbero abituarsi a come usi il tuo account. Se viaggi spesso o effettui depositi e prelievi, la banca alla fine capirà che non stai facendo nulla di sbagliato e riduci le sospensioni nel tuo account. Le banche utilizzano complessi punteggi di rischio e modelli informatici per prevenire le frodi e dovrai addestrare la banca su cosa aspettarti nei tuoi account.
Sei responsabile per il denaro
Una volta rilasciata una sospensione, sei libero di utilizzare il denaro: prelevare contanti o spenderlo utilizzando la tua carta di debito, il libretto degli assegni o l' app di pagamento collegata al tuo conto corrente . Tuttavia, sei ancora responsabile per il deposito: la banca non garantisce che un assegno o un ordine di pagamento ricevuto sia valido. In altre parole, le stive proteggono la banca e tu stai spendendo a tuo rischio.
A volte ci vogliono diverse settimane per scoprire che un assegno sarà rimbalzato . Se hai speso i soldi da un deposito, avrai un saldo del conto negativo e dovrai sostituire quei fondi. A volte è difficile, soprattutto se hai inviato denaro a qualcuno che non conosci (come accade nella classica truffa ai cassieri ).
In caso di dubbi su un deposito, procedere con cautela. Prova a verificare i fondi con la banca dell'autore del controllo ( o con un emittente di ordine di pagamento ) prima di effettuare un deposito: ciò può aiutarti ad evitare le commissioni per il deposito di assegni non corretti presso la tua banca. Aspetta almeno diverse settimane prima di spendere i soldi (soprattutto se qualcuno ti chiede di inviare i fondi da qualche altra parte , che è un chiaro segno di una truffa).