Strategie per i ritiri pensionistici
Ci sono tre strategie principali di ritiro del pensionamento da considerare e ognuna ha molte varianti. Utilizzare l'approccio giusto per la propria situazione può comportare un risparmio fiscale.
Un approccio personalizzato può far risparmiare $ 50.000 a $ 100.000 di tasse su un pensionamento di 30 anni per molti pensionati.
Strategia convenzionale
La maggior parte delle persone ha seguito una strategia di ritiro convenzionale 10 anni fa. Hanno utilizzato i risparmi sui conti non pensionistici e gli investimenti per sostenere le spese di soggiorno in attesa di recedere dall'IRA fino all'età di 70 anni, quando iniziano le distribuzioni minime richieste. Questo approccio è stato spesso combinato con l'avvio precoce della sicurezza sociale, tra i 62 ei 65 anni.
Sono ora disponibili ulteriori ricerche su come questo approccio si evolverà nel tempo ei pensionati stanno diventando più intelligenti. Molti si stanno rendendo conto che ritardare l'inizio della sicurezza sociale a 66 o 70 anni fornirà maggiore sicurezza a lungo termine.
Dovrai comunque decidere quali account attingere mentre stai ritardando la sicurezza sociale. La migliore risposta dipende dalla tua fascia fiscale. Per quelli con reddito da pensione, la strategia di ritiro convenzionale spesso ha più senso.
Mentre riscuoti la pensione, ti ritiri dal risparmio e dagli investimenti non pensionistici e non tocchi i tuoi IRA, 401 (k) se 403 (b) se non ti viene richiesto di farlo.
Per quelli con persone senza reddito da pensione, o pensioni molto piccole come poche centinaia di dollari al mese, le prossime due strategie - ordine inverso o ibrido - potrebbero comportare meno tasse pagate in pensione rispetto all'approccio convenzionale.
Strategia di ordine inverso
Una strategia di ritiro del pensionamento per ordine inverso è quando si ritira dal proprio conto previdenziale come IRA e 401 (k) s prima di lasciare che gli IRA Roth e gli investimenti sul conto non pensionistico continuino ad accumularsi. Questo può essere l'approccio più efficiente sotto il profilo fiscale per le persone che non hanno una pensione, hanno una discreta quantità di risparmi negli IRA e stanno ritardando l'inizio della previdenza sociale fino all'età di 70 anni.
Perché questo approccio dovrebbe essere migliore? Se stai andando in pensione prima dei 70 anni e non hai pensioni, è probabile che il tuo reddito imponibile sarà basso tra i 60 e 70 anni. Ritirandosi dall'IRA negli anni in cui il tuo reddito imponibile è basso, puoi "riempire" "Le parentesi tributarie del 10 e del 15%.
Questo ha molto senso se le tue distribuzioni richieste dagli IRA potrebbero farti sbattere contro il venticinque per cento delle tasse quando raggiungerai 70 anni e mezzo. È meglio ritirarsi ora e pagare 10 o 15 centesimi sul dollaro piuttosto che ritirarlo più tardi e pagare 25 centesimi o più sul dollaro.
Strategia ibrida
Con l'approccio ibrido, si ritirano da più tipi di account nello stesso anno. Ad esempio, è possibile prelevare $ 20.000 da un conto non pensionistico vendendo un fondo comune o incassando un CD e prelevando $ 20.000 da un IRA.
Questo approccio funziona incredibilmente bene quando è personalizzato per la tua situazione proiettando l'aliquota fiscale su ogni anno in pensione.
Ci sono alcune versioni della strategia di ritiro del pensionamento ibrido. Una versione riguarda le conversioni di Roth IRA. Spendi i tuoi conti non pensionistici mentre converti una parte del tuo IRA in un Roth IRA ogni anno. L'importo convertito è determinato calcolando quale importo riempirebbe la fascia fiscale del 15% o del 25%. Questo approccio funziona se hai fondi sufficienti in conti non pensionistici per pagare le tasse sugli importi delle conversioni di Roth. Le conversioni di Roth riducono il tuo futuro richiesto le distribuzioni minime, e quindi abbassano l'importo delle tasse che pagherai a 70 anni e oltre in molti casi.
Un altro modo per implementare questo approccio è quello di ritirarsi dall'IRA e dai conti di non pensionamento contemporaneamente, ma senza fare conversioni Roth.
Questo è spesso l'approccio migliore se non si dispone di un numero sufficiente di risparmi sui conti non pensionistici per coprire sia l'imposta sulle conversioni Roth sia una parte delle spese vive.
Un buon pianificatore di pensionamento o professionista delle tasse può eseguire una proiezione da 20 a 30 anni che stima le tasse e ti mostra quanto dovrebbe provenire da quali conti risulterà l'importo più basso delle imposte pagate durante gli anni di pensionamento.