Confronta gli account tassabili con i tradizionali IRA e Roth IRA
Non è necessario trovare il miglior tipo di conto per i tuoi risparmi e gli obiettivi di investimento.
Ecco una ripartizione di base su quando e perché dovresti determinati tipi di account rispetto ad altri:
Quando è meglio usare gli account tassabili?
Gli account tassabili non ricevono molto amore dai media. Solo l'idea di "tassabile" mette ansia, frustrazione e risentimento nelle menti degli investitori di tutto il mondo. Tuttavia, anche i prelievi fiscali differiti, come i tradizionali IRA e Roth IRA, sono tassabili, anche se solo al momento del ritiro.
Ci sono diversi buoni motivi per usare gli account tassabili. Ad esempio, se stai risparmiando per la pensione e pensi di aver bisogno di alcuni dei tuoi risparmi a lungo termine prima dei 59 anni, puoi evitare il 10% di "penalità per il ritiro anticipato" e mantenere i tuoi IRA in crescita se attingi invece i tuoi account tassabili.
Inoltre, i prelievi dai conti tassabili sono tassati solo sui guadagni degli investimenti, piuttosto che sull'intero importo del prelievo come con l'IRA tradizionale o su prelievi non qualificati da Roth IRA.
I guadagni a lungo termine sui conti tassabili sono tassati con un'aliquota del 15%.
A questo proposito, i conti imponibili forniscono quella che viene chiamata diversificazione fiscale , che è una riduzione del rischio attraverso la diffusione di risparmi e attività di investimento tra diversi tipi di conti. Ad esempio, il "rischio" qui è che nessuno può prevedere con precisione quali tasse o leggi fiscali faranno 10, 20 e 30 anni da adesso.
Conti tassabili vs IRA tradizionali e IRA Roth
Un altro motivo per usare i conti tassabili è perché potresti non essere idoneo a investire in un IRA. In generale, devi avere un reddito guadagnato per risparmiare denaro in un IRA. Pertanto, se non hai un lavoro, non puoi contribuire. Questo è il motivo per cui gli adulti possono aprire un conto di intermediazione di custodia per un figlio minore, di solito ai fini del risparmio del college, ai sensi della legge Uniform Transfer to Minors ( UTMA ).
Alcune persone hanno il fortunato problema di non essere in grado di contribuire a un IRA perché fanno troppi soldi o possono avere più denaro per risparmiare oltre i limiti di contribuzione annuali di 401 (k) s e IRA. Per un risparmiatore ad alto reddito - diciamo, chi guadagna più di $ 250.000 all'anno - i 23.500 dollari che possono combinare in 401 (k) se IRA non è pari al 10% del loro reddito. Questo presuppone che si qualificano per l'IRA e hanno meno di 50 anni.
Tornando ai benefici della diversificazione fiscale, un giovane o una giovane coppia che oggi risparmia per la pensione che è 20 o 30 anni da oggi sceglierebbe un IRA tradizionale (risparmio prima delle imposte) perché presumono che si troveranno in una fascia fiscale più bassa in pensionamento di quanto non lo siano durante gli anni della loro accumulazione. L'idea è di rinviare le tasse ora ad un tasso più alto e pagarle in un secondo momento a un tasso inferiore.
Ma a causa di una combinazione di aumento del reddito, inflazione e la grande possibilità di maggiori aliquote fiscali federali tra 20 o 30 anni da oggi, il giovane o la coppia potrebbe finire in una fascia d'imposta PIÙ ALTA durante la pensione!
Quando si utilizzano più di un risparmio o il tipo di conto di investimento è intelligente
Questo è il motivo per cui mi sono chiesto se il tradizionale IRA è morto ed è il motivo per cui questo enigma fiscale è parte dell'attrattiva dell'uso di un Roth IRA e / o di un account soggetto a imposta o di entrambi. A meno che non si sappia con certezza che si troverà in una fascia di contribuzione inferiore alla pensione rispetto a quella degli anni di risparmio, è necessario utilizzare veicoli di risparmio e di investimento diversi da 401 (k) se IRA tradizionali.
Una strategia di risparmio intelligente a lungo termine è quella di contribuire in primo luogo a un 401 (k) solo fino all'ammontare corrispondente al datore di lavoro. Ad esempio, se corrispondono a 50 centesimi per ogni dollaro, contribuisci fino al 6% del compenso, quindi contribuisci solo al 6% per ottenere quel prezioso beneficio.
Successivamente, contribuisci fino all'importo massimo in un Roth IRA, che è $ 5.500 nel 2015 o $ 6.500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni.
Se si è in grado di risparmiare di più, aprire un conto di intermediazione imponibile o un conto di intermediazione congiunta e salvare il più possibile. Una volta che ci si trova a circa 10 o 15 anni dalla pensione, si potrebbe pensare di ridurre i contributi Roth e aumentare i contributi del conto tassabile, soprattutto se si pensa di poter andare in pensione presto (prima dei 59 anni e mezzo).
Ora il prossimo passo è imparare quali sono i migliori tipi di investimento per i conti imponibili e quali sono i migliori tipi di investimento per IRA .
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