La tua ipoteca ti fa schiacciare? Vuoi abbassare il pagamento mensile ? Ecco quattro modi in cui puoi farlo.
Rifinanziare il tuo mutuo
Dovresti rifinanziare ? La risposta dipende da due fattori: l'età del tuo prestito e la differenza tra il tuo tasso di interesse attuale e quello potenziale.
I mutui per la casa ammortizzano, il che significa che si pagano principalmente interessi all'inizio del periodo di prestito e in gran parte capitale verso la fine del termine.
Di conseguenza, il tasso di interesse è più importante verso l'inizio di un termine. Il tasso di interesse ha meno impatto sulla fine del periodo quando i pagamenti sono prevalentemente di capitale. Traduzione: più recente è il mutuo, più forte è l'argomento che dovresti considerare il rifinanziamento.
Ma il rifinanziamento riporta l'orologio all'ammortamento al punto di partenza, e inghiotte anche qualche migliaio di costi di chiusura, quindi una piccola differenza tra i tassi di interesse vecchi e nuovi, ad esempio lo 0,25%, potrebbe non essere giustificata. Esegui i numeri per vedere se il rifinanziamento è giusto per te se lo spread del tasso di interesse è 0,5-1% o superiore.
Lascia il tuo PMI
Stai pagando un'assicurazione ipotecaria privata o PMI? Se hai acquistato la tua casa con un acconto inferiore al 20%, potresti pagare PMI. Aggiunge centinaia o migliaia al mutuo ogni anno.
Ci sono buone notizie, però: non sarai bloccato a pagare il PMI per sempre.
In primo luogo, ripaga abbastanza del mutuo che hai guadagnato il 20 percento di equità nella casa. (Puoi anche guadagnare equità più velocemente se il tuo valore di casa aumenta, ma, naturalmente, non hai alcun controllo su questo.)
Quindi contatta il tuo istituto di credito per informazioni sul processo di rilascio del tuo PMI. I prestatori non lasceranno automaticamente il PMI - dovrete richiederlo.
Molti istituti di credito invieranno un perito per determinare il valore della casa prima che il creditore verifichi di possedere una quota azionaria del 20 percento.
Ottieni un prestito più lungo
Sofferenza sotto i pagamenti mensili pesanti che vengono con mutui di 15 anni o di 20 anni? Estendere il mutuo in un termine convenzionale di 30 anni per tagliare il pagamento mensile.
Le cattive notizie: il tuo tasso di interesse aumenterà. La buona notizia: puoi ancora scegliere di effettuare pagamenti aggiuntivi sul mutuo come se pagassi un prestito di 15-20 anni. Questi pagamenti extra ti aiuteranno a soddisfare il prestito più rapidamente, senza obbligarti a effettuare ingenti pagamenti se, per esempio, c'è un'emergenza che ti lascia in contanti per un mese o due.
Sfida la valutazione fiscale
Ecco un modo insolito per ridurre il pagamento mensile a casa: combattere la valutazione fiscale.
Un pagamento ipotecario convenzionale è costituito dal pagamento principale, dal pagamento degli interessi e dai "beni sequestrati", che è un pagamento mensile che il prestatore versa alle imposte sulla proprietà e all'assicurazione dei proprietari di case.
Se si imposta di default sulla vostra imposta di proprietà, la contea può mettere un privilegio sulla vostra casa. Il privilegio del governo avrà la priorità sul diritto di prestito del prestatore.
Di conseguenza, il creditore raccoglie le tasse di proprietà ogni mese per proteggere il suo interesse nella vostra casa.
Questo pagamento è in garanzia fino all'addebito dell'imposta annuale sulla proprietà. La tassa di proprietà si basa sulla valutazione fiscale della contea di quanto vale la tua casa e la tua terra.
Molte di queste valutazioni sono troppo alte, specialmente in seguito al crollo degli alloggi, che ha ridotto i valori della casa. Talvolta le valutazioni sono troppo alte anche se l'area è stata ri-suddivisa in zone, la nuova zonizzazione ha comportato il declino dei prezzi delle abitazioni e i prezzi declinati non si riflettono nella valutazione.
I proprietari di case possono protestare la valutazione presentando una protesta con la contea o richiedendo un'udienza con il Board of Equalization. Se la protesta viene approvata, le tasse del proprietario della casa scendono, il che significa che anche il pagamento mensile del mutuo cade.
(Nota: una "valutazione" è diversa da una "valutazione". La contea effettua una valutazione a fini fiscali.
Una società privata esegue una valutazione, generalmente a scopo di prestito e acquisto.)