8 modi intelligenti per investire il rimborso delle tasse

by Jean Chatzky

Quindi ti sei procurato un bel rimborso delle tasse (o ne hai uno in arrivo ) e hai deciso di investirlo. È fantastico! Ed è una grande opportunità: l'anno scorso, il rimborso delle tasse medie è stato di $ 2.900, che potrebbe fare molta strada nel mercato o per altri elementi del tuo piano finanziario. Ecco otto opzioni di alta qualità da considerare.

01 Pagare il debito della carta di credito ad alto tasso di interesse

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Se hai un debito con carta di credito ad alto tasso di interesse, questo è il tuo primo "investimento", dice Cynthia Meyer, una pianificatrice finanziaria certificata presso Financial Finesse. Questo perché il rendimento dei tuoi soldi è uguale al tasso di interesse: è garantito ed è privo di rischi. Se il tasso di interesse sulla vostra carta di credito è del 24 percento, ad esempio, ogni dollaro che pesate su quel debito ha sostanzialmente un rendimento del 24 percento, molto più alto di quello che probabilmente otterreste sul mercato!

Che dire degli altri debiti, come fare un pagamento in più per i prestiti agli studenti, il mutuo o il pagamento dell'auto? I pre-pensionati potrebbero voler pagare l'ipoteca prima che vadano in pensione, ma perché il botto per il dollaro sarà inferiore (i tassi di interesse sui prestiti studenteschi federali sono intorno al 6-7%, i mutui sono il 3-4% e entrambi sono tassati -assicurabile) vorrete soppesare il ritorno contro altre possibilità.

02 Investire contro spese ed emergenze future

"Non è molto sexy, ma la prossima domanda sarebbe: hai un bel fondo di emergenza?" Dice Meyer. Idealmente, vorrai risparmiare da tre a sei mesi di spese di sostentamento in risparmi abbastanza liquidi, ma il tuo rimborso stesso - a circa $ 3000 - può salvarti da un mondo di ferite. Avere quella somma di denaro depositata in un conto di risparmio liquido significa che non devi mettere quella nuova trasmissione o una fattura medica inaspettata sul tuo visto. No, i rendimenti sui risparmi e sui mercati monetari sono minimi, ma questo non è il punto. Il lavoro di scorta di emergenza è quello di essere lì quando ne hai bisogno.

03 Incontra la partita sul posto di lavoro

E 'il terzo della lista, ma potrebbe essere l'unico investimento che puoi fare che batte il rendimento del tasso di interesse della carta di credito: prendi tutti i dollari di datore di lavoro offerti in un piano di pensionamento aumentando l'importo che stai contribuendo al tuo 401 (k) o 403 (k). (Se hai il debito della carta di credito e hai bisogno di risparmiare per la pensione, cerca di fare entrambe le cose, se possibile.)

Tim Maurer, un consulente finanziario e l'autore di Simple Money , dice che un modo per liberare ulteriori soldi per questo (o qualsiasi altra opzione di questo elenco) è di diminuire la ritenuta d'acconto. Assicurati di aumentare i tuoi contributi pensionistici simultaneamente in modo da non farti friggere i dollari in più nella tua busta paga.

04 Finanziare un HSA

Se hai un piano sanitario altamente deducibile con un Conto di risparmio sanitario, puoi parcheggiare - o anche meglio, investire - i tuoi dollari lì. Gli HSA sono esenti da imposte tripla: il denaro viene versato al netto dell'imposta tramite una deduzione di stipendio (o, se lo immetti in te stesso, è fiscalmente deducibile); cresce senza tasse; e non è tassato al momento del prelievo finché lo usi per le spese mediche. Ciò significa che il trasferimento di denaro a breve termine tramite l'account consente di risparmiare circa il 25 percento su tutte le spese mediche. Ma puoi anche investire i soldi nel conto e permetterne la crescita.

Una volta raggiunto il 65 ° anno di età, i prelievi non utilizzati per l'assistenza sanitaria vengono trattati come il prelievo di 401 (k) e tassati all'aliquota dell'imposta sul reddito corrente. "Se non hai aumentato al massimo i tuoi contributi HSA per l'anno [il limite di contribuzione è $ 3,400 nel 2017], puoi aumentare il tuo contributo del libro paga e investirlo in un fondo di borsa ampio", dice Meyer. "È persino meglio di un Roth IRA, perché è una crescita pre-tasse e esentasse".

05 Contribuire a un IRA

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Se stai facendo la partita sul tuo piano pensionistico sul posto di lavoro - o non ne hai uno - un IRA è la prima tappa sulla strada per la preparazione alla pensione. Ma vuoi un Roth IRA o tradizionale? Ecco la differenza: ricevi una detrazione fiscale sul denaro che va in un IRA tradizionale. Cresce con le imposte differite, ma si paga l'imposta sul reddito quando si estrae il denaro (che si può fare a partire da 59 anni e deve farlo a 70 anni e mezzo). Con un Roth, non ci sono detrazioni fiscali oggi - ma quando si tocca l'account in pensione, si tocca esentasse. "Il Roth [IRA] ha generalmente un senso se pensi di stare nella stessa fascia fiscale o più in pensione", dice Meyer.

Non ci sono anche prelievi obbligatori, il che significa che puoi trasferire i fondi ai tuoi eredi e c'è più flessibilità - in molti casi puoi ottenere denaro senza penali, anche per l'istruzione o per acquistare la tua prima casa.

06 Acquista le politiche di Trump

Quindi, hai controllato tutte le caselle e ti piacerebbe fare qualcosa con il rimborso che ha l'opportunità di pagare grandi. O anche ... grandemente.

Il mercato azionario ha visto un'enorme crescita dalla recessione e il mercato rialzista è proseguito nel primo anno di Trump, in parte guidato dall'anticipazione del piano fiscale favorevole al business del GOP. Mentre il mercato ha finalmente avuto un incidente con la correzione di inizio febbraio, gli investitori a lungo termine dovrebbero rimanere investiti in azioni, e potrebbe essere una buona idea investire sulle priorità di Trump. Comprendendo, ovviamente, che Washington è un luogo imprevedibile, il presidente ha telegrafato che vuole investire in infrastrutture e ridurre i regolamenti, entrambi in grado di fornire opportunità di investimento. Sembra anche probabile che sotto il presidente Trump, i tassi di interesse a breve termine continueranno a salire. Questo argomenta per investire in industriali, materiali e nel settore finanziario. Nota: queste proposte e cambiamenti politici hanno già alimentato un aumento in alcuni settori del mercato, quindi procedete con cautela.

07 Fund College

I genitori che stanno cercando di investire nella futura educazione del loro bambino, potrebbero voler prendere in considerazione un piano di risparmio del college 529. Simile a Roth IRAs, contribuisci con i soldi al netto delle imposte e i tuoi dollari vengono poi investiti e crescono senza tasse. Finché utilizzi i proventi per l'istruzione, non sarà dovuta alcuna imposta. Ma ecco l'avvertimento più importante: "Non puoi mettere a rischio la sicurezza finanziaria a lungo termine per il tuo college per bambini", afferma Maurer. "Se tutte le altre caselle vengono controllate per la pianificazione di pensionamento a lungo termine, allora utilizzarla con tutti i mezzi".

08 Fai una donazione

Un altro modo per investire in qualcuno (o altro) è dare un contributo di beneficenza - e puoi gestire le tue donazioni come faresti con il tuo portafoglio di investimenti. Se vuoi che i tuoi soldi abbiano i maggiori guadagni, o l'impatto maggiore, devi concentrarti meno sugli enti di beneficenza che ti fanno sentire bene e più su quelli che fanno bene. Prima di fare una donazione, fai domande di beneficenza come: "Per ogni $ 1, come lo spendi?" E "Come sta cambiando il mondo a causa della tua carità?" Givewell.org, un no-profit che offre ricerche e analisi su enti di beneficenza, possono aiutarti a rispondere anche a queste domande.