Calcoli e Fogli di calcolo gratuiti
Per calcolare un mutuo, avrai bisogno di alcuni dettagli sul prestito. Quindi, puoi farlo tutto a mano o utilizzare gratuitamente calcolatori e fogli elettronici online per scricchiolare i numeri.
La maggior parte delle persone si concentra solo sul pagamento mensile, ma ci sono altri dettagli importanti su cui è necessario prestare attenzione.
Questo articolo ti mostra:
- Come calcolare il pagamento mensile per diversi mutui per la casa.
- Quanto si paga in interessi mensili e per tutta la durata del prestito.
- Quanto stai effettivamente pagando, o quanto della tua casa avrai effettivamente in un dato momento.
Gli input
Avviare il processo raccogliendo le informazioni necessarie per calcolare i pagamenti e altri aspetti del prestito. Hai bisogno dei seguenti dettagli:
- L' importo del prestito o "principale". Questo è il prezzo di acquisto della casa, al netto degli eventuali acconti, anche se possono essere aggiunti altri costi al prestito.
- Il tasso di interesse sul prestito. Questo non è necessariamente l'APR , che include anche i costi di chiusura .
- Il numero di anni che devi rimborsare, noto anche come il termine
- Il tipo di prestito : a tasso fisso, solo per interessi, regolabile, ecc.
- Il valore di mercato della casa
- Il tuo reddito mensile
Calcoli per diversi prestiti
Il calcolo che utilizzi dipenderà dal tipo di prestito che hai.
La maggior parte dei mutui per la casa sono prestiti a tasso fisso . Ad esempio, i mutui standard di 30 anni o di 15 anni mantengono lo stesso tasso di interesse e il pagamento mensile per la durata del prestito.
Per quei prestiti, la formula è:
Pagamento del prestito = Fattore di importo / sconto
o
P = A / D
Utilizzerai i seguenti valori:
- Numero di pagamenti periodici ( n ) = pagamenti per anno numero di anni
- Tasso di interesse periodico ( i ) = Tasso annuale diviso per il numero di pagamenti per
- Fattore di sconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Esempio: supponiamo che tu prenda in prestito $ 100.000 al 6% per 30 anni, da rimborsare mensilmente. Qual è il pagamento mensile ( P )? Il pagamento mensile è $ 599,55.
- n = 360 (30 anni di volte 12 pagamenti mensili all'anno)
- i =. 005 (6% annuo espresso in .06, diviso in 12 pagamenti mensili all'anno. Per ulteriori dettagli, vedere come convertire le percentuali in formato decimale )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55
Controlla i tuoi calcoli con il foglio di calcolo del calcolatore di ammortamento del prestito.
Quanto interesse paghi?
Il pagamento del mutuo è importante, ma è anche necessario sapere quanto si perde per interesse ogni mese. Una parte di ogni pagamento mensile va a vostro carico di interessi, e il resto paga il saldo del prestito. Nota che potresti avere anche tasse e assicurazione incluse nel tuo pagamento mensile, ma quelle sono separate dai calcoli del tuo prestito.
Una tabella di ammortamento può mostrarti - mese per mese - esattamente ciò che accade con ogni pagamento. Puoi creare tabelle di ammortamento a mano o utilizzare un calcolatore e un foglio di calcolo online gratuiti per svolgere il lavoro per te.
Dai un'occhiata a quanto totale interesse paghi per tutta la vita del tuo prestito. Con questa informazione, puoi decidere se vuoi risparmiare:
- Prendendo in prestito meno (scegliendo una casa meno costosa o facendo un acconto più grande)
- Pagando un extra ogni mese
- Trovare un tasso di interesse più basso
- Selezione di un prestito a breve termine (15 anni anziché 30 anni, ad esempio)
Formula di calcolo del pagamento del prestito di soli interessi
I prestiti a tasso di interesse sono molto più facili da calcolare. Nel bene o nel male, in realtà non si paga il prestito con ogni pagamento richiesto. Tuttavia, in genere puoi pagare un extra ogni mese se vuoi ridurre il tuo debito.
Esempio: supponete di prendere in prestito $ 100.000 al 6%, utilizzando un prestito a tasso fisso con pagamenti mensili. Qual è il pagamento ( P )? Il pagamento è $ 500.
Pagamento del prestito = importo x (tasso di interesse / 12)
o
P = A xiP = $ 100.000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Controlla i tuoi calcoli con il calcolatore Interest Only su Google Sheets.
Nell'esempio sopra, il pagamento di soli interessi è $ 500 e rimarrà lo stesso fino a quando:
- Effettui pagamenti aggiuntivi, oltre al pagamento minimo richiesto. In questo modo si ridurrà il saldo del prestito, ma il pagamento richiesto potrebbe non cambiare immediatamente.
- Dopo un certo numero di anni, è necessario iniziare a fare pagamenti di ammortamento per eliminare il debito.
- Il tuo prestito potrebbe richiedere un pagamento in mongolfiera per estinguere interamente il prestito.
Calcolo del pagamento dei mutui a tasso variabile
I mutui a tasso variabile (ARM) presentano tassi di interesse che possono cambiare, con conseguente nuovo pagamento mensile. Per calcolare il pagamento:
- Determina quanti mesi o pagamenti sono rimasti.
- Creare un nuovo piano di ammortamento per il tempo rimanente (vedere come farlo ).
- Utilizzare il saldo del prestito in essere come nuovo importo del prestito.
- Inserisci il nuovo (o futuro) tasso di interesse.
Esempio: hai un saldo di prestito ibrido-ARM di $ 100.000 e ci sono ancora dieci anni di prestito. Il tuo tasso di interesse sta per adeguarsi al 5 percento. Quale sarà il pagamento mensile? Il pagamento sarà $ 1,060,66.
Sapere quanto possiedi (equità)
È fondamentale capire quanta parte della tua casa possiedi. Naturalmente, sei il proprietario della casa, ma finché non viene ripagato, il tuo istituto di credito ha un interesse o un privilegio sulla proprietà , quindi non è libero e chiaro. L'importo che è tuo, noto come capitale di casa , è il valore di mercato della casa meno qualsiasi saldo in sospeso.
Potresti voler calcolare la tua equity per diversi motivi.
Il rapporto prestito-valore (LTV) è fondamentale perché i finanziatori cercano un rapporto minimo prima di approvare i prestiti. Se vuoi rifinanziare o capire quanto deve essere grande il tuo acconto sulla tua prossima casa, devi conoscere il rapporto LTV.
Il tuo patrimonio netto si basa su quanto della tua casa tu possiedi. Avere una casa da un milione di dollari non ti fa molto bene se devi $ 999.000 sulla proprietà.
Puoi prendere a prestito contro la tua casa usando seconde ipoteche e linee di credito di equità domestica (HELOC) . I prestatori preferiscono spesso un LTV inferiore all'80% per approvare un prestito, ma alcuni istituti di credito aumentano.
Puoi permettermi il prestito?
I prestatori di solito ti offrono il prestito più grande che ti approveranno per l'utilizzo dei loro standard per un rapporto debito / reddito accettabile. Tuttavia, non è necessario prendere l'intero importo, ed è spesso una buona idea prendere in prestito meno del massimo disponibile.
Prima di richiedere prestiti o visitare case, guarda il tuo budget mensile e decidi quanto sei disposto a spendere per un pagamento ipotecario. Dopo aver preso una decisione, iniziare a parlare con i creditori e guardando i rapporti debito-reddito. Se lo fai al contrario, potresti iniziare a comprare case più costose (e potresti anche acquistarne una) che influisce sul tuo budget e ti rende vulnerabile alle sorprese. È meglio comprare di meno e godersi un po 'di spazio di manovra piuttosto che lottare per tenere il passo con i pagamenti.
Ulteriori informazioni su come prendere in prestito senza andare in rovina .