Come funzionano solo i prestiti di interesse
Per calcolare il pagamento su un prestito di soli interessi, calcolare il saldo del prestito per il tasso di interesse.
Ad esempio, se devi $ 100.000 al 5%, dovresti $ 5.000 all'anno o $ 416,67 al mese.
- Abbiamo il nostro interesse solo per il calcolatore del prestito
- Successivamente, confronta i pagamenti solo per interessi per ammortizzare completamente i pagamenti dei prestiti
I prestiti a tasso di interesse alla fine si convertono in prestiti di ammortamento standard (con pagamenti più elevati) dopo la fine del "periodo di solo interesse", in genere di cinque o dieci anni.
Benefici dell'interesse solo prestiti
Interessi solo i mutui sono interessanti perché i pagamenti mensili sono inferiori. Quali sono alcuni motivi popolari (o tentazioni) per andare con un pagamento inferiore?
Acquista una proprietà più costosa: un prestito a tasso agevolato ti consente di acquistare una casa più costosa di quella che potresti permetterti con un mutuo a tasso fisso standard. I finanziatori calcolano quanto si può prendere in prestito in base (in parte) al reddito mensile, utilizzando un rapporto debito / reddito . Con i pagamenti obbligatori più bassi su un prestito a tasso di interesse, l'importo che si può prendere in prestito aumenta in modo significativo.
Se sei sicuro che sarai in grado di permettersi una proprietà più costosa - oltre a essere disposto e in grado di correre il rischio che le cose non vadano secondo i piani - un prestito di soli interessi lo rende possibile.
Liberare denaro: i pagamenti più bassi ti permettono anche di scegliere come e dove mettere i tuoi soldi. Se lo desideri, puoi sicuramente investire denaro extra sul tuo mutuo ogni mese , rispecchiando più o meno un pagamento standard "completamente ammortizzante" .
Oppure, puoi investire il denaro in qualcos'altro (come un business o altri obiettivi finanziari) - puoi scegliere. La maggior parte dei prestiti di capovolgimento della casa sono più importanti solo al fine di massimizzare la quantità di denaro destinato ai miglioramenti.
Mantenere bassi i costi: a volte un pagamento solo per interessi è l'unico pagamento che potrai permetterti. Si potrebbe scegliere una proprietà economica ma ancora venire a corto di fondi mensili. I prestiti per soli interessi ti offrono un'alternativa al pagamento dell'affitto - ma ci sono dei rischi per intraprendere questa strada.
È importante distinguere tra i veri benefici e la tentazione di un pagamento inferiore. I prestiti di soli interessi funzionano solo quando li usi correttamente - come parte di una strategia (e non solo come un modo per mantenere basse le tue spese).
Ad esempio, sono una buona opzione quando si hanno entrate irregolari (se si ottengono bonus o commissioni variabili invece di una busta paga mensile costante, ad esempio). Potrebbe funzionare per mantenere bassi i tuoi obblighi mensili e fare grossi pagamenti in capitale per ridurre il capitale quando hai denaro extra. Certo, devi effettivamente seguire questo piano.
È inoltre possibile personalizzare il piano di ammortamento con un prestito a tasso agevolato. Vedi Come funziona l'ammortamento per i dettagli su come l'ammortamento influisce sul tuo mutuo.
In molti casi, il pagamento addizionale contro il capitale comporterà un pagamento richiesto inferiore nei mesi successivi (poiché l'importo principale a cui stai pagando interessi è diminuito). Verificare con il creditore, in quanto alcuni prestiti non regolerà il pagamento (o il pagamento non viene corretto immediatamente ).
Inconvenienti solo di interesse
Quel pagamento mensile inferiore ha un costo. Quindi cosa ti arrendi quando paghi solo gli interessi sul tuo prestito?
Nessuna equità: non costruisci equità nella tua casa con un mutuo per interessi. È possibile creare equity se si effettuano pagamenti extra, ma il prestito non lo incoraggia in base alla progettazione. Avrai più difficoltà a utilizzare i prestiti di equità domestica in futuro se hai bisogno di soldi per gli aggiornamenti.
Rischio subacqueo: il pagamento del saldo del prestito è utile per numerose ragioni. Uno di questi è ridurre il rischio quando arriva il momento di vendere.
Se la tua casa perde valore dopo l'acquisto, è possibile che tu debba più sulla casa di quanto tu possa venderla (nota come sottosopra o sott'acqua ). Se ciò accade, dovrai scrivere un assegno importante solo per vendere la tua casa.
Mettere via l'inevitabile: un giorno dovrai pagare il prestito, e solo i prestiti per interessi renderanno quel giorno più difficile - arriverà il giorno. Ci piace credere che saremo in una posizione migliore in futuro, ma è saggio acquistare solo ciò che si può comodamente permettersi ora.
Se paghi solo gli interessi, dovrai esattamente la stessa somma di denaro in 10 anni di cui sei debitore ora - stai solo servendo un debito invece di ripagarlo o migliorare la tua situazione.
Esempio: supponi di acquistare una casa per $ 300.000 e di prendere in prestito l'80% (o $ 240.000). Se effettui pagamenti solo per interessi, devi $ 240.000 su quella casa (fino al termine del periodo di interesse). Se la casa perde valore e vale solo $ 280.000 quando la vendi, non riceverai i tuoi $ 60.000 dall'acconto . Se il prezzo scende sotto i $ 240.000 quando vendi, dovrai pagare di tasca in tasca per rimborsare il tuo creditore e rimuovere il privilegio sulla tua casa .
Certo, devi pagare il tuo prestito in un modo o nell'altro. Di solito, si finisce per vendere la casa o il rifinanziamento del mutuo per pagare un prestito di soli interessi. Se si finisce per mantenere il prestito e la casa, alla fine si dovrà iniziare a pagare il capitale con ogni pagamento mensile. Ancora una volta, questa conversione potrebbe accadere dopo 10 anni. Il tuo contratto di prestito spiegherà esattamente quando termina il periodo di interesse e cosa succederà dopo.
I prestiti a tasso di interesse non sono necessariamente negativi. Ma sono spesso usati per le ragioni sbagliate. Se hai una solida strategia per usi alternativi per i soldi che altrimenti dovresti pagare per il capitale (e una strategia per liberarti del debito), allora possono funzionare bene. Scegliere un prestito di soli interessi al solo scopo di acquistare una casa più costosa è un approccio rischioso.