I piani accelerati riducono l'interesse e aiutano a rimborsare il prestito più rapidamente
Si dovrebbe scegliere un piano di mutuo bi-settimanale accelerato o un piano di mutuo bi-settimanale di vaniglia. Le probabilità sono se ti stai ponendo queste domande, è perché vuoi pagare meno interessi sul tuo mutuo per la casa. Certo che lo fai, e non è difficile. Ci sono alcuni metodi diversi che puoi usare per ridurre il tuo interesse totale e pagare il mutuo a un ritmo più veloce.
Piani di pagamento bisettimanali
Probabilmente il tuo istituto di credito offre un piano di pagamento mutuo bisettimanale , in cui effettui un pagamento a metà ogni due settimane anziché un pagamento completo una volta al mese.
Pagando ogni due settimane effettuerai ventisei pagamenti in mezza o tredici pagamenti completi ogni anno, uno in più di quanto faresti inviando i pagamenti mensili tradizionali del mutuante.
Ogni dollaro di tale pagamento in più è destinato alla riduzione del saldo principale del prestito, il saldo su cui si basano i calcoli degli interessi futuri. Riducendo il capitale, riduci l'interesse totale pagato e il tempo necessario per pagare il prestito.
Il tuo istituto di credito non accetterà pagamenti per metà inviati due volte al mese, ma probabilmente creeranno un piano per dedurre il pagamento dal tuo conto bancario ogni due settimane. Molti istituti di credito addebitano una tassa una tantum per impostare un piano di pagamento bisettimanale.
Esempi di mutui
Diamo un'occhiata a un mutuo con un saldo principale di $ 150.000, un termine di 360 mesi e un tasso di interesse del 6%.
- Pagamento mensile del capitale e degli interessi = $ 899,33
- Interesse totale durante la vita di prestito = $ 173.757
Utilizzando un'opzione bisettimanale
- Pagamento bisettimanale = $ 449,67
- Interesse totale durante la vita di prestito = $ 135,294
- Il prestito viene pagato in 24 anni anziché in 30
La maggior parte di noi non vivrà in una casa da trent'anni, ma non lasciare che ti impedisca di pagare ogni due settimane, perché i risparmi a breve termine sono significativi.
La prima cifra di ciascuna riga in basso mostra il saldo principale del prestito alla fine dei pagamenti mensili di quell'anno.
La seconda figura mostra quanto rimane il principale allo stesso tempo per qualcuno che effettua pagamenti bisettimanali.
Anno 1
$ 148,157 vs $ 147,198 (differenza di $ 959)
Anno 2
$ 146,202 vs $ 144,224 (differenza di $ 1978)
Anno 3
$ 144.126 contro $ 141.066 (differenza di $ 3060)
Anno 4
$ 141,922 contro $ 137,715 (differenza di $ 4207)
Anno 5
$ 139,581 contro $ 134,157 (differenza di $ 5424)
Anno 6
$ 137.097 contro $ 130.380 (differenza di $ 6717)
Anno 7
$ 134,459 rispetto a $ 126,371 (risparmio di $ 8088 ad oggi)
Alternative di pagamento bisettimanali con un Bi-Weekly accelerato
Un piano bisettimanale ci obbliga a rimanere in linea con pagamenti ipotecari aggiuntivi, ma non è la soluzione per tutti coloro che vogliono ridurre il capitale del prestito più rapidamente. In alcuni casi, la risposta è un piano di pagamento bisettimanale accelerato personale. Di seguito sono riportati i motivi per cui potresti scegliere questo percorso:
- Il tuo istituto di credito potrebbe addebitare una tassa pesante per avviare un piano di pagamento bisettimanale
- Potresti non essere in grado di pagare un extra ogni mese
- Potresti non essere in grado di pagare lo stesso importo ogni mese
- Potrebbe essere più facile per te effettuare una somma forfettaria una volta all'anno
Un'alternativa è dividere il pagamento annuale di dodici e aggiungere tale cifra a ciascun pagamento mensile, designandolo come pagamento verso il saldo principale.
Il coupon di pagamento del prestito potrebbe avere una riga vuota a tale scopo. In caso contrario, chiamare il servizio clienti del proprio prestatore e chiedere come effettuare pagamenti aggiuntivi verso il principale.
Per il prestito nello scenario precedente, dividerei $ 899 per dodici per trovare l'importo extra da includere con il pagamento, $ 75.
Il saldo principale equivale ai seguenti importi alla fine di ogni anno indicato. I numeri tra parentesi rappresentano il saldo dovuto allo stesso punto nel tempo per qualcuno su un piano bisettimanale.
- Anno 1, $ 147,232 ($ 147,198)
- Anno 2, $ 144,294 ($ 144,224)
- Anno 3, $ 141,175 ($ 141,066)
- Anno 4, $ 137,864 ($ 137,715)
- Anno 5, $ 134,348 ($ 134,157)
- Anno 6, $ 130,616 ($ 130,380)
- Anno 7, $ 126,653 ($ 126,371)
Piani di pagamento di terze parti
Ci sono compagnie intermedie che prepareranno un piano bisettimanale per te.
Addebitano il conto corrente ogni due settimane per l'importo più elevato, bisettimanale, quindi inviano il pagamento mensile regolare al creditore. Una volta all'anno effettueranno il pagamento extra. Gli intermediari richiedono una tariffa per il servizio.
Non c'è motivo di pagare una tassa per qualcosa che puoi fare da solo con un altro metodo. Cosa succede se l'intermediario diventa insolvente e non effettua i pagamenti? Non permettere a nessuno di dirti che non può accadere, certo che può.
Il vostro istituto di credito non si preoccuperà del fatto che "non è stata colpa vostra" se le scarse competenze contabili si traducono in ritardi nei pagamenti. È tua responsabilità eseguire pagamenti in tempo, anche se qualcun altro li spedisce per posta.
Indipendentemente da come lo fai, effettuare uno o più pagamenti extra ogni anno riduce significativamente l'importo degli interessi che pagherai sul tuo mutuo per la casa.
Prendi del tempo gioca con i numeri utilizzando questa raccolta di calcolatori online . Potresti notare lievi variazioni nei risultati di diverse fonti, ma le cifre dovrebbero essere abbastanza vicine da aiutarti a valutare le tue opzioni.