Come ridurre i pagamenti con una rifusione mutuo
Come funziona la rifusione
Con la maggior parte dei mutui per la casa (come i mutui a tasso fisso di 15 anni o di 30 anni), si paga il prestito con pagamenti mensili fissi. Questi pagamenti generalmente non cambiano nel corso della durata del prestito, a meno che non si utilizzi un mutuo a tasso variabile : se paghi $ 1.500 al mese il primo giorno, continuerai a pagare lo stesso importo.
Quando riformuli un prestito, effettui un pagamento di grandi dimensioni e il tuo istituto di credito ricalcola i pagamenti mensili dei mutui. Questo può essere utile in diverse situazioni:
- Abbassare i pagamenti mensili:
- se i pagamenti richiesti sono troppo alti, una rifusione può comportare un pagamento mensile più facile da pagare
- Pagare il debito:
- Se hai una notevole quantità di denaro e vuoi ridurre il debito, una rifusione ti consente di farlo e goderti un pagamento inferiore
I pagamenti di prestiti sono calcolati in base a diversi fattori :
- Importo del debito - quanto hai prestato
- Tasso di interesse sul prestito
- La quantità di tempo che impiegherete a rimborsare il prestito (noto anche come termine )
Se cambi uno di questi ingressi, il pagamento mensile risultante cambierà. Tuttavia, i pagamenti del prestito in genere non cambiano dopo il prestito . È possibile inviare denaro extra ogni mese o scrivere un assegno grande, ma il creditore non cambierà il pagamento mensile a meno che non si richieda (e venga approvato per) una rifusione.
Ottenere una rifusione
Per rifondere il tuo prestito, parla con il tuo prestatore. Inizia subito a chiedere informazioni sul processo perché hai bisogno di alcuni dettagli importanti:
Il vostro prestatore concede le riconsegne del mutuo?
Alcuni non lo fanno, e non vale la pena perdere tempo se non è un'opzione.
Qual è il pagamento forfettario minimo richiesto per qualificarsi per una rifusione?
Potrebbe essere necessario attendere e salvare per un periodo più lungo.
I minimi di $ 5,000 non sono rari.
Quanto costa rinnovare?
Probabilmente dovrai pagare una tassa di diverse centinaia di dollari. Fattore questo in mentre si considera per quanto tempo si manterrà il prestito. Ancora una volta, potresti voler aspettare e fare un pagamento più grande (se la situazione è giusta) in modo da ottenere più soldi per il tuo dollaro.
Quale sarà il tuo nuovo pagamento?
Scopri quanto di impatto avrà il tuo pagamento in capitale. Potrebbe non essere bello come speri.
Quanto risparmierete sugli interessi?
La maggior parte delle persone si concentra sul pagamento mensile, ma anche i costi degli interessi sono importanti . In effetti, potresti risparmiare di più se effettui un pagamento forfettario e non ripeti il prestito. La rifusione diminuisce il pagamento (dopo aver ridotto il debito) in modo da saldare il prestito alla data originariamente programmata. Tuttavia, se continui a effettuare il pagamento originale - dopo aver effettuato un pagamento forfettario per ridurre il saldo del prestito - pagherai più rapidamente il prestito e risparmerai sugli interessi.
Le formalità
Una volta che sei pronto per andare avanti, è solo una questione di compilare moduli e inviare denaro. Assicurati di sapere quando ridurre il pagamento e attendi fino a quando non sarai sicuro di farlo. Dopo, trova qualcosa di produttivo da fare con i soldi extra ogni mese: risparmi per la pensione o altri obiettivi importanti.
Esegui i numeri
Il tuo creditore ipotecario può fornirti informazioni utili. Tuttavia, potresti preferire armeggiare con i numeri da solo. Per fare ciò, dovrai modellare come il prestito viene pagato nel tempo. Questo è noto come ammortamento - e non è così difficile da fare.
Puoi calcolare i progressi del tuo prestito a mano, ma i fogli di calcolo semplificano il processo. Scegli una data in cui effettuerai il pagamento della somma forfettaria e riduci il saldo del prestito di conseguenza. Quindi, calcola quale sarebbe il nuovo pagamento assumendo la stessa data di pagamento (in altre parole, se hai 12 anni rimanenti sul tuo prestito, calcoli per 12 anni - non ricominciare con un prestito di 30 anni).
Quindi, guarda i numeri per vedere quanto stai davvero risparmiando. Sperimenta con importi di pagamento diversi e trova ciò che funziona per te.
Rifinanziare o rifusione?
Anche in questo caso, la rifusione non è sempre l'opzione migliore.
Una semplice alternativa è solo effettuare un pagamento forfettario e continuare con i pagamenti mensili esistenti (più grandi). Rifinanziare il tuo prestito è un'altra opzione.
A volte è utile confrontare e confrontare, quindi ecco come una rifusione si confronta con un rifinanziamento:
- Le tasse sono più basse con una rifusione
- L'ammortamento (o "il cronometro") non ricomincia quando hai rifondato (in quei primi anni di un prestito di 30 anni, paghi più interessi di quanto paghi per il tuo debito)
- I costi di chiusura vengono pagati solo al momento del rifinanziamento, anche se potrebbe esserci una commissione da rifondere
- Il processo può essere più semplice e veloce perché non è necessaria una valutazione, assegni di credito o la sottoscrizione richiesta per un nuovo prestito
- Il tasso di interesse che si paga non cambia con una rifusione, ma potrebbe cambiare quando si rifinanzia
In definitiva, la rifusione ha un senso quando si hanno soldi in più e si ha un prestito decente. Il rifinanziamento è la risposta quando puoi fare sostanzialmente meglio cancellando il prestito esistente e ricominciando da zero - ma assicurati di non pagare più interessi estendendo la durata del tuo prestito.