Equità domestica: che cos'è e come usarla
In altre parole, l'equità domestica è la porzione della proprietà che tu hai veramente "posseduto". Di certo possiedi la tua casa, ma se hai preso in prestito denaro per acquistare la proprietà, anche il tuo istituto di credito ha un interesse nella proprietà fino a quando non paghi il prestito .
L'equità domestica è in genere il bene più prezioso di una casa. Quel bene può essere usato più tardi nella vita, quindi è importante capire come funziona e come usarlo saggiamente.
Esempio di equità domestica
Il modo più semplice per comprendere l'equità è iniziare con il valore di una casa e sottrarre l'importo dovuto a qualsiasi mutuo. Questi mutui potrebbero essere prestiti d'acquisto usati per comprare la casa o seconde mutui stipulate in seguito.
Supponete di aver acquistato una casa per $ 200.000, fatto un acconto del 20% e ottenuto un prestito per coprire i rimanenti $ 160.000. In questo esempio, la tua quota di partecipazione a casa è pari al 20% del valore della casa: la casa vale $ 200.000 e hai contribuito $ 40.000 o il 20% del prezzo di acquisto. Sei il proprietario della casa, ma in realtà ne "possiedi" solo $ 40.000.
Il tuo prestatore non possiede alcuna porzione della casa - tecnicamente, tu possiedi tutto - ma la casa viene usata come garanzia per il tuo prestito .
Il vostro prestatore si assicura il loro interesse ottenendo un privilegio sulla proprietà .
Ora, supponete che il valore della vostra casa raddoppia (improbabile, ma manterrà i numeri semplici). Se vale $ 400.000 e devi ancora $ 160.000, hai una quota azionaria del 60 percento. Puoi calcolarlo dividendo il saldo del prestito per il valore di mercato e sottraendo il risultato da uno (Google o qualsiasi foglio di calcolo calcolerà questo se usi 1- (160000/400000), e quindi dovrai convertire il decimale in un percentuale ).
Il saldo del tuo prestito non è cambiato, ma il tuo capitale di casa è aumentato .
Building Equity
Come puoi vedere, avere più equity è una buona cosa. Quindi, come aumenti la tua equity?
Rimborso del prestito: quando paghi il saldo del tuo prestito, la tua equity aumenta. La maggior parte dei mutui per la casa sono standard di ammortamento prestiti con pagamenti mensili di livello che vanno verso il vostro interesse e principale. Nel corso del tempo, l'importo che va verso il rimborso del capitale aumenta - così si costruisce equità a un ritmo crescente ogni anno.
Se ti capita di avere un prestito di soli interessi o un altro tipo di prestito non ammortizzante, non crei equità nello stesso modo. Potrebbe essere necessario effettuare pagamenti extra per ridurre il debito e costruire equità.
Apprezzamento del prezzo: puoi anche costruire equity senza nemmeno provarci. Quando la tua casa acquista valore (a causa di progetti di miglioramento o di un mercato immobiliare sano), aumenta la tua equity.
Per maggiori dettagli, leggi su come costruire equità (e velocizzare il processo) .
Utilizzando l'equità domestica
L'equity è una risorsa, quindi è una parte del tuo patrimonio netto totale. È possibile prelevare reddito o prelievi forfettari dal proprio capitale un giorno, se necessario, oppure è possibile trasferire la ricchezza ai propri eredi. Esistono diversi modi per utilizzare questa risorsa.
Compra la tua prossima casa: probabilmente non vivrai nella stessa casa per sempre.
Se ti sposti, puoi vendere la tua casa attuale e mettere quei soldi per l'acquisto della tua prossima casa. Se sei ancora debitore di denaro su qualsiasi mutuo, non potrai utilizzare tutti i soldi dal tuo acquirente, ma dovrai usare il tuo capitale.
Prendere in prestito contro l'equità: è anche possibile ottenere denaro e utilizzarlo per qualsiasi cosa utilizzando un prestito a casa (noto anche come un secondo mutuo). I proprietari di abitazione spesso usano questi fondi per migliorare la casa, per finanziare l'istruzione superiore o per altri scopi. Tuttavia, è saggio investire quei soldi in un investimento a lungo termine nel tuo futuro, pagare le tue spese correnti è rischioso.
Ritiro del fondo: puoi anche spendere il tuo capitale nei tuoi anni d'oro usando un mutuo inverso . Questi prestiti forniscono reddito ai pensionati e non richiedono pagamenti mensili - il prestito viene rimborsato quando il proprietario della casa lascia la casa.
Tuttavia, questi prestiti sono complicati e possono creare problemi per i proprietari di casa e gli eredi .
Prestiti azionari domestici
I prestiti azionari per la casa sono allettanti perché hai accesso a una grande quantità di denaro, spesso a tassi di interesse relativamente bassi. Sono anche relativamente facili da qualificare perché i prestiti sono garantiti da immobili. Prima di prendere i soldi da casa, guarda da vicino come funzionano questi prestiti e capisci i rischi.
Preclusione: un rischio maggiore di utilizzare l'equità domestica è che la vostra casa serve come garanzia per il prestito. Se non sei in grado di rimborsare il tuo prestito, il tuo prestatore può prendere la casa in pignoramento e venderla per ottenere indietro i loro soldi. Ciò significa che tu e la tua famiglia dovrete trovare altre sistemazioni - probabilmente in un momento inopportuno - e probabilmente la vostra casa non venderà per un dollaro superiore.
Come prendere in prestito: per ottenere un prestito a casa, si applica con istituti di credito, proprio come con qualsiasi altro prestito. Il creditore valuterà il valore di mercato della tua casa e offrirà un importo massimo che puoi prendere in prestito. Nella maggior parte dei casi, i finanziatori limitano i prestiti all'80 percento o meno del valore della casa (questo è noto come il rapporto prestito / valore ). Ciò significa che il primo mutuo (di acquisto) più eventuali prestiti aggiuntivi da assumere deve essere inferiore all'80 percento del valore stimato. Istituti di credito valuteranno anche il vostro reddito e la vostra storia creditizia quando approvate i prestiti.
Due tipi di prestiti a casa
Un prestito a casa è un prestito a somma forfettaria - si ottiene tutto il denaro in una volta, e si ripaga con un pagamento mensile fisso nei prossimi anni. Il tuo tasso di interesse è in genere fisso .
Una linea di credito di equità domestica (HELOC) ti consente di estrarre i fondi secondo necessità. Simile a una carta di credito, puoi prendere in prestito solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno durante il "periodo di tiraggio" (purché la linea di credito rimanga aperta). Dovrai effettuare pagamenti modesti sul tuo debito durante questo periodo. Dopo diversi anni (10 anni, per esempio), il tuo periodo di tiraggio termina e entrerai in un periodo di rimborso in cui pagherai in modo più aggressivo tutto il debito. Gli HELOC solitamente presentano un tasso di interesse variabile .