Un prestito che avvantaggia tutti
Mentre valutate la decisione di utilizzare (o offrire) un mutuo privato, tenete presente il quadro generale.
In genere, l'obiettivo è creare una soluzione vincente in cui tutti guadagnino finanziariamente senza correre troppi rischi.
Mutuo privato o denaro duro? Questa pagina si concentra sui mutui con qualcuno che conosci . Se stai cercando di prendere in prestito da istituti di credito privati (che non conosci personalmente), leggi sui prestiti in denaro . I prestatori di denaro duro sono utili per gli investitori e altri che hanno difficoltà a ottenere l'approvazione da istituti di credito tradizionali. Sono spesso più costosi di altri mutui e richiedono bassi rapporti LTV .
Perché andare privato?
Il mondo è pieno di istituti di credito, incluse grandi banche, cooperative di credito locali e istituti di credito online . Quindi, perché non basta compilare un'applicazione e prendere in prestito da uno di loro?
Qualifiche: per i principianti, i mutuatari potrebbero non essere in grado di beneficiare di un prestito da un creditore tradizionale. Le banche richiedono molta documentazione e talvolta le tue finanze non assomigliano al modo in cui la banca vuole. Anche se sei più che in grado di rimborsare il prestito, gli istituti di credito tradizionali sono tenuti a verificare che hai la possibilità di rimborsare, e hanno criteri specifici per completare tale verifica.
Ad esempio, i lavoratori autonomi non sempre hanno le forme W2 e una storia lavorativa stabile come quella dei prestatori, e i giovani adulti potrebbero non avere ancora buoni punteggi di credito (ancora).
Conservalo in famiglia: un prestito tra familiari può avere un buon senso finanziario.
- I mutuatari possono risparmiare denaro pagando un tasso di interesse relativamente basso ai membri della famiglia (invece di pagare i tassi di interesse bancari). Assicurati di seguire le regole dell'IRS se prevedi di mantenere bassi i tassi.
- I prestatori con denaro extra in mano possono guadagnare di più con il prestito di quanto non otterrebbero da depositi bancari come CD e conti di risparmio .
Comprendi i rischi
La vita è piena di sorprese e qualsiasi prestito può andare male. Certo, tutti hanno buone intenzioni e queste offerte spesso sembrano una grande idea quando vengono in mente per la prima volta. Ma fermati abbastanza a lungo da considerare i seguenti problemi prima di addentrarti troppo in qualcosa che sarà difficile da rilassare.
Relazioni: le relazioni esistenti tra il mutuatario e il venditore possono cambiare. Soprattutto se le cose diventano difficili per il mutuatario, i mutuatari possono sentirsi in più stress e sensi di colpa. Anche i prestatori affrontano complicazioni: potrebbero dover decidere se applicare severamente accordi o subire una perdita.
Tolleranza al rischio del prestatore: l'idea potrebbe essere quella di fare un prestito (con l'aspettativa di essere ripagato), ma le sorprese si verificano. Valutare la capacità del prestatore di assumersi il rischio (diventare incapace di andare in pensione, il rischio di fallimento , ecc.) Prima di andare avanti. Ciò è particolarmente importante se gli altri dipendono dal prestatore (figli o coniugi dipendenti, ad esempio).
Valore della proprietà: gli immobili sono costosi. Le fluttuazioni di valore possono ammontare a decine (o centinaia) di migliaia di dollari. I prestatori devono essere a proprio agio con le condizioni e la posizione della proprietà, in particolare con tutte quelle uova in un unico paniere.
Manutenzione: ci vuole tempo, denaro e attenzione per mantenere la proprietà. Anche con un buon ispettore, sorgono problemi. I creditori devono essere sicuri che il residente o il proprietario risolverà i problemi prima che sfuggano di mano e siano in grado di pagare per la manutenzione.
Questioni di titolo e ordine dei pagamenti: il creditore dovrebbe insistere per assicurare il prestito con un pegno (vedi sotto). Nel caso in cui il mutuatario aggiunga ulteriori ipoteche (o qualcuno ponga un pegno sulla casa), vorrai essere sicuro che il creditore venga pagato per primo. Tuttavia, dovrai anche verificare eventuali problemi prima di acquistare la proprietà. I creditori ipotecari tradizionali insistono sulla ricerca del titolo e il mutuatario o il creditore dovrebbero assicurarsi che la proprietà abbia un titolo chiaro. L'assicurazione del titolo offre una protezione extra e sarebbe un acquisto saggio.
Complicazioni fiscali: le leggi fiscali sono difficili e spostare enormi somme di denaro può creare problemi.
Prima di fare qualsiasi cosa, parla con un consulente fiscale locale in modo da non essere colto di sorpresa.
Accordi mutui privati
Qualsiasi prestito dovrebbe essere ben documentato. Un buon accordo di prestito mette tutto per iscritto in modo che le aspettative di tutti siano chiare e che ci siano meno sorprese possibili. Dopo diversi anni, tu (o l'altra persona) potresti dimenticare ciò che hai discusso e quello che avevi in mente, ma un documento scritto ha una memoria molto migliore.
La documentazione non si limita a mantenere intatto il vostro rapporto, ma protegge entrambe le parti da un mutuo privato. Ancora una volta, non sai cosa non sai del futuro, ed è meglio evitare ogni fine legale dall'inizio. Inoltre, un accordo scritto potrebbe far funzionare meglio l'affare dal punto di vista fiscale.
Mentre rivedi il tuo accordo, assicurati che tutti i dettagli possibili siano spiegati, a partire da:
- Quando sono dovuti i pagamenti? Mensile, trimestrale, il primo del mese, ecc.
- Cosa succede se i pagamenti non vengono ricevuti? Il finanziatore può richiedere una commissione e c'è un periodo di grazia?
- Come / dove dovrebbero essere effettuati i pagamenti? I pagamenti elettronici sono i migliori.
- Il mutuatario può pagare in anticipo, e c'è qualche penalità per farlo ?
- Il prestito è garantito con qualsiasi garanzia ? Sarà meglio.
- Cosa può fare il creditore se il mutuatario salta i pagamenti? Il finanziatore può addebitare le spese, segnalare alle agenzie di segnalazione dei crediti o precludere la casa ?
Assicurare il prestito
È saggio assicurarsi l'interesse del creditore - anche se il creditore e il mutuatario sono amici intimi o familiari. Un prestito garantito consente al mutuante di prendere la proprietà (attraverso la preclusione) e ottenere i loro soldi indietro nel peggiore dei casi.
È davvero necessario? Di nuovo, non sai cosa non sai del futuro.
Un mutuatario (che ha la capacità e ogni intenzione di ripagare) può morire o essere citato in giudizio in modo imprevisto. Se la proprietà è detenuta solo a nome del mutuatario - senza un pegno correttamente depositato - i creditori possono andare dietro la loro casa o fare pressioni sul mutuatario per usare il valore della casa per soddisfare un debito. Un mutuo garantito aiuta a proteggere l'interesse del creditore, assumendo che tutto sia strutturato correttamente. In effetti, il termine "mutuo" significa tecnicamente "sicurezza" - non "prestito".
Assicurare un prestito con la proprietà può anche aiutare con le tasse. Ad esempio, il mutuatario potrebbe essere in grado di detrarre i costi degli interessi sul prestito, ma solo se il prestito è adeguatamente garantito. Parla con un consulente fiscale locale o CPA per ulteriori dettagli e idee.
Come fare un ipoteca privata correttamente
Se stai considerando un mutuo privato, pensa come un creditore "tradizionale" (anche se puoi ancora offrire tariffe migliori e un prodotto più consumer-friendly). Immagina cosa potrebbe andare storto e strutturare l'accordo in modo da non dipendere da buona fortuna, buoni ricordi o buone intenzioni.
Per la documentazione (contratti di prestito e privilegi di archiviazione, ad esempio), collaborare con esperti qualificati. Parla con avvocati locali, il tuo preparatore fiscale e altri che possono aiutarti a guidarti attraverso il processo. Se lavori con ingenti somme di denaro, questo non è un progetto fai-da-te. Diversi servizi online possono gestire tutto per te, e anche i fornitori di servizi locali possono fare il lavoro. Chiedi esattamente quali servizi sono forniti, tra cui:
- Avrai accordi di mutuo scritti?
- I pagamenti possono essere gestiti da qualcun altro (e automatizzati)?
- I documenti saranno depositati presso i governi locali (ad esempio per garantire il prestito)?
- I pagamenti saranno segnalati alle agenzie di credito (che aiutano i mutuatari a costruire credito )?