Questa è una grande alternativa al budget 50/30/20
Propongo un piano alternativo: il budget 80/20. Perché? È molto più semplice del budget 50/30/20.
Ecco come si confrontano:
Piano 50/30/20
Il budget 50/30/20 è stato proposto dall'economista di Harvard Elizabeth Warren e da sua figlia, Amelia Warren Tyagi.
Il duo dice che dovresti basare il tuo budget sul reddito "da portare a casa" - il tuo reddito dopo le tasse, i premi dell'assicurazione sanitaria e le altre spese che sono prese fuori dal tuo stipendio.
La metà del tuo reddito da casa dovrebbe andare verso necessità come l'alloggio, l'elettricità, la benzina, i generi alimentari e la bolletta dell'acqua, hanno detto.
Un altro 30 percento può andare a oggetti discrezionali come ristoranti, comprare un nuovo cellulare, bere birra o ottenere biglietti per un gioco sportivo.
Infine, il 20 percento dovrebbe andare verso il risparmio o il rimborso del debito.
Due preoccupazioni con il budget 50/30/20
Ora, credo che questo sia un buon consiglio. Ma ci sono due aspetti che mi riguardano.
In primo luogo, può essere difficile discernere cosa è un bisogno e cosa è necessario.
- La rete domestica è necessaria se conduci affari da casa, ma vuoi se non lo fai.
- L'abbigliamento, fino a un certo punto, è un bisogno, ma dopo quel punto, più vestiti diventano un desiderio.
- Pane e latte sono bisogni, ma il gelato è un desiderio.
Quanto lontano farai questo? Hai intenzione di mettere in linea il tuo conto della spesa per separare i biscotti Oreo dagli spinaci? Ovviamente no.
E questo porta alla mia seconda preoccupazione: alcune persone non vogliono classificare e tenere traccia delle proprie spese.
Per sapere quanti soldi hai speso per generi alimentari, servizi pubblici, concerti e iPad, devi tenere traccia delle tue spese.
Non è sempre un rompicapo: ad alcune persone piace tenere traccia delle proprie spese in Quicken o utilizzando strumenti online come Mint.com - ma molte persone non desiderano rintracciare i propri soldi. "Budgeting" suona come una parola straziante.
Il piano 80/20
Quindi quale sostituto della gestione del denaro consiglierei a quelle persone? Un'alternativa vicina: il budget 80/20.
Con questo budget, si mette il 20 per cento in termini di risparmi e si spende l'altro 80 percento su tutto il resto.
Il bello di questo piano è che non devi fare NESSUN controllo delle spese. Prendi semplicemente i tuoi risparmi e poi spendi il resto.
Come funziona questo piano nella vita reale
Come si comporterebbe nella vita reale? Ti consiglio di impostare un prelievo automatico dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio. Assicurati che questo prelievo avvenga ogni giorno di paga (o 1-2 giorni dopo il giorno di paga, nel caso in cui il tuo stipendio sia ritardato).
In questo modo, il denaro che colpisce il tuo conto corrente è tuo da spendere. Il resto del denaro è nascosto nel risparmio.
Naturalmente, mantenere i soldi nello stesso conto di risparmio collegato al proprio conto corrente può essere allettante. È facile trasferire quei soldi nel tuo conto corrente e poi spenderli. Consiglio di ritirare i soldi a un conto di risparmio che si trova in un'altra banca.
In questo modo, non vedrai il saldo quando accedi al tuo account. Lontano dagli occhi, lontano dal cuore.
(Mi piace in particolare SmartyPig, una banca online che ti consente di creare diversi "obiettivi di risparmio" e indirizzare i tuoi soldi in ognuno di questi obiettivi. Puoi leggere tutto su SmartyPig qui. Evita semplicemente la tentazione di usare i soldi per acquistare buoni regalo, quale SmartyPig cerca di spingerti a fare. Questo è l'aspetto più negativo di SmartyPig, secondo me.)
Non tutti i risparmi devono andare in un conto di risparmio tradizionale. Puoi reindirizzare parte del denaro in un conto di intermediazione, come Vanguard o Schwab, in cui hai creato un conto di risparmio previdenziale come un Roth IRA.
Infatti, se stai risparmiando a un tasso di 80/20, ti consiglio che la maggior parte dei tuoi risparmi è destinata alla pensione . Gli esperti consigliano di risparmiare dal 10 al 20 percento del reddito verso la pensione, a seconda dell'età in cui inizi a risparmiare.
Se inizi a salvare il 10% del tuo reddito verso la pensione a 21 anni, investi in un mix adeguato di titoli e obbligazioni, riequilibri annui e aderisci regolarmente ai contributi pensionistici, potresti riuscire a farla franca risparmiando solo il 10% di il tuo reddito verso la pensione.
Se aspetti fino ai tuoi 30 anni o più tardi, però, potresti aver bisogno di risparmiare il 15% o più per averne abbastanza .
Non fermarti al 20%
Un'ultima nota: suggerisco 80/20 come minimo da salvare. È sempre una buona idea risparmiare di più. Una volta raggiunto l'80/20, puoi spingere verso un tasso di risparmio del 70/30? Che ne dici di 60/40?
Ricorda: più risparmi, più flessibilità e opportunità avrai. Sarai in grado di costruire un portafoglio di pensionamento più ampio, andare in pensione qualche anno prima, acquistare un immobile in affitto, avviare una piccola impresa, correre un rischio di carriera o goderti vacanze extra.