Come questo account di pensionamento può aiutarti a risparmiare
In primo luogo, le basi: IRA sta per "account pensionamento individuale". Ciò significa esattamente ciò che il nome implica: è un account di pensionamento per un individuo (tu).
IRA sono istituiti dal titolare del conto. Ciò significa che tu, piuttosto che il tuo datore di lavoro, devi prendere l'iniziativa per creare un IRA.
Come si fa a farlo? Contatta i principali servizi di intermediazione, come Vanguard, Schwab, T. Rowe Price o Fidelity. Ciascuna di queste aziende ha moduli di domanda online che è possibile compilare per creare un IRA.
Allora, cos'è un Roth IRA? Per rispondere a questa domanda, dovrò spiegare come i soldi all'interno della tua IRA sono tassati.
Come le tasse funzionano all'interno di un IRA tradizionale
Tradizionalmente, le persone possono posticipare il pagamento delle tasse sul denaro che hanno messo all'interno dell'IRA. Supponiamo che tu guadagni $ 50.000 e tu metti $ 5,000 nel tuo IRA tradizionale. Pagherete le tasse solo per un reddito di $ 45.000. (Allo scopo di mantenere semplice questo esempio, supponiamo che tu non prenda altre detrazioni fiscali).
I $ 5,000 all'interno del tuo IRA tradizionale crescono senza tasse nel corso degli anni. Ciò significa che le plusvalenze e i dividendi possono aggravarsi su se stessi senza che prima venga eliminato un morso fiscale. Questo ti aiuta a massimizzare i tuoi guadagni .
Alla fine, però, quando andrai in pensione e ritirerai i soldi dal tuo IRA tradizionale, pagherai l'intero conto fiscale: pagherai le imposte sul reddito e le imposte sui guadagni in conto capitale a lungo termine.
La differenza Roth IRA con le tasse
I Roth IRA sono tassati in modo diverso. Se guadagni $ 50.000 e metti $ 5,000 nel tuo Roth IRA, pagherai comunque le tasse su tutti i $ 50.000 di reddito.
In superficie, questo potrebbe sembrare un peggio. Perché pagare le tasse oggi, quando invece potresti posticipare tali tasse?
Ecco la ragione convincente per cui i Roth IRA sono così grandi: non si paga MAI più tasse su quei soldi, nemmeno sui tuoi guadagni in conto capitale e sui dividendi.
In altre parole, i soldi sono autorizzati a crescere e composti esentasse, e quando si ritira quel denaro in pensione, non si paga un centesimo in tasse, nemmeno su quei guadagni.
Devo scegliere un IRA tradizionale o un Roth IRA?
Parla con un professionista fiscale qualificato su quale account è giusto per te. Come regola generale, i Roth IRA sono perfetti per le persone tra i 20, i 30 e i 40 anni, che hanno ancora diverse decadi prima del pensionamento.
È probabile che questa fascia di età veda i maggiori guadagni nel proprio portafoglio, quindi trarranno il massimo vantaggio dall'essere esenti dal pagamento delle imposte su tali guadagni.
Inoltre, se pensi di essere in una fascia di tasse più bassa ora di quanto lo sarai in futuro, un Roth IRA è generalmente la scelta migliore. Supponiamo che tu stia attualmente nella fascia delle entrate del 20 percento o del 25 percento, e sospetti che in futuro ti troverai nella fascia fiscale del 30 percento o del 35 percento. In questa situazione, è meglio investire in un Roth IRA.
Detto questo, è quasi impossibile prevedere le aliquote fiscali in futuro, perché nessuno sa quali leggi passerà il Congresso.
Molte persone si ritrovano in una fascia fiscale più bassa quando vanno in pensione, perché ricevono meno entrate. Di nuovo, vorrai incontrare un professionista delle tasse qualificato per decidere quale linea di condotta è meglio per te.
Sono idoneo a investire in un Roth IRA?
Non tutti sono autorizzati a contribuire a un Roth IRA.
Prima di tutto, puoi solo contribuire con un compenso guadagnato, tassabile. Ciò significa che se non hai guadagnato un soldo quest'anno, non puoi fare un contributo a Roth IRA.
Come abbiamo appena discusso, più giovane è una persona, più è probabile che trarranno beneficio da un Roth IRA. Di conseguenza, molti genitori cercano di creare Roth IRA per i loro figli.
Tuttavia, i genitori scoprono che non possono creare un Roth IRA per i loro figli a meno che il bambino non stia guadagnando un reddito imponibile.
In secondo luogo, il tuo reddito deve essere al di sotto di una certa soglia.
Questo articolo spiega i limiti di eleggibilità e contributo.
Che cosa succede se siamo una famiglia sposata con un reddito?
Se tu e il tuo coniuge presentate una dichiarazione dei redditi congiunta, entrambi potete versare contributi IRA, anche se solo uno di voi ha un compenso tassabile.
In altre parole, se la tua famiglia è composta da una mamma lavoratrice e da un papà casalingo, o viceversa, entrambi i genitori possono entrambi contribuire con denaro alla propria IRA. Non importa quale coniuge ha ottenuto il risarcimento.
I vostri contributi combinati - in quanto coppia - non possono essere superiori al compenso tassabile riportato sulla dichiarazione dei redditi congiunta.