Più di 40 anni e dietro il risparmio pensionistico? Ecco 7 consigli
Ah, maledizione. Non hai iniziato a risparmiare per la pensione presto. Ora cosa?
Ecco alcune indicazioni per aiutarti a risparmiare per la pensione se stai entrando in gioco tardi.
Gioca a Catch Up
Supponiamo che tu abbia 40 anni , con un risparmio sulla pensione di $ 0.
Alla tua età, sei legalmente autorizzato a risparmiare $ 17.000 all'anno in un fondo pensione 401k. Quanto lontano andranno quei soldi?
Supponendo un tasso di rendimento del 7% - che, non a caso, è il tasso di rendimento annualizzato medio che la leggenda degli investimenti Warren Buffet prevede che vedremo nei prossimi decenni - il tuo 401k crescerà a $ 1 milioni in 24 anni e 2 mesi. Ciò significa che sarai sulla buona strada per avere $ 1 milione entro i 64 anni, in tempo per la pensione .
Avrai bisogno di altri 7 anni per avere un 1 milione di dollari aggiustati per l'inflazione, equivalenti ai dollari di oggi. In altre parole, avrai un valore aggiustato per l'inflazione di $ 1 a 71 anni, supponendo che continui a contribuire con $ 17.000 all'anno. Poiché molti pensionati lavorano fino all'età di 68 o 70 anni, lavorare per altri 7 anni potrebbe essere un obiettivo possibile.
Comprendi quanto hai bisogno
"Ma non ho bisogno di un milione!" potresti pensare. "Voglio solo una vita semplice."
Ah, ma una vita semplice richiede 1 milione di dollari in banca.
Vedete, la maggior parte degli esperti concorda sul fatto che durante il pensionamento dovreste ritirare ogni anno non più del 3-4% del vostro portafoglio di pensionati . (Questi sono noti come " regola del 4% " e " regola del 3% ").
Il tre percento di $ 1 milione è $ 30.000. Il quattro percento di $ 1 milione è $ 40.000. In altre parole, se vuoi vivere con un reddito di $ 30.000 - $ 40.000 all'anno in pensione, avrai bisogno di un portafoglio di almeno $ 1 milione di dollari.
(Questo presuppone che tu non abbia una pensione, proprietà in affitto o altre fonti di reddito pensionistico, ed esclude anche la sicurezza sociale, che molte persone trovano più misere di quanto si aspettino).
NON prendere più rischi
Alcune persone commettono l'errore di assumersi ulteriori rischi di investimento per recuperare il tempo perduto. I potenziali guadagni sono più alti: anziché il 7 percento, c'è una possibilità che i tuoi investimenti possano crescere del 10 percento o del 12 percento.
Ma il rischio, il potenziale di perdita, è anche molto più alto. Il tuo rischio dovrebbe sempre essere sempre in linea con la tua età. Le persone di vent'anni possono accettare maggiori perdite poiché hanno più tempo per recuperare. Le persone sulla quarantina non possono.
Non accettare rischi aggiuntivi nel tuo portafoglio. Scegli uno dei seguenti consigli per l' allocazione degli asset comprovati :
- 120 meno la tua età in fondi azionari , con il resto in fondi obbligazionari . (Livello di rischio più alto accettabile).
- 110 meno la tua età in fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Livello di rischio moderato).
- La tua età in fondi obbligazionari , con il resto in fondi azionari. (Livello di rischio più conservativo accettabile).
Apri un Roth IRA
Una volta che hai finito di massimizzare il tuo 401k, apri un IRA e massimizza il tuo contributo anche a quello.
Un quarantenne che ha il diritto di contribuire pienamente a un Roth IRA può aggiungere ogni anno più denaro ai risparmi per la vecchiaia .
I contributi a un Roth IRA crescono senza tasse e possono essere ritirati senza tasse. Eviterai persino le tasse sulle plusvalenze .
Acquista un'adeguata assicurazione
Le calamità sono la principale ragione per cui le persone sono costrette a dichiarare bancarotta. Riduci il rischio acquistando un'assicurazione sanitaria, un'assicurazione per l'invalidità e un'assicurazione auto adeguate.
Se hai dei dipendenti, considera l' assicurazione sulla vita per tutta la durata del tempo in cui i tuoi dipendenti si affideranno a te finanziariamente. Molti esperti finanziari affermano che l'intera assicurazione sulla vita non è generalmente valida come un'idea, soprattutto se stai iniziando la politica nei tuoi anni '40.
Queste sono solo osservazioni generali. Parla con un pianificatore finanziario a pagamento per ricevere consigli personalizzati.
Cerca i pianificatori che hanno un "dovere fiduciario" per te come loro cliente.
Pagare il debito
Pagare il debito della carta di credito , prestiti auto e altri debiti di alto interesse o non mutui.
Ponderare se è necessario o meno effettuare pagamenti aggiuntivi sul proprio mutuo. Se sei nella fase iniziale del tuo mutuo e molti dei tuoi pagamenti vengono applicati agli interessi, potrebbe essere più sensato effettuare pagamenti ipotecari aggiuntivi.
Se, tuttavia, sei negli ultimi anni della tua ipoteca e i tuoi pagamenti vengono principalmente applicati al capitale, potresti star meglio a investire quei soldi.
Ricorda: tu e il tuo coniuge vieni per primo
Non lesinare sui risparmi per la pensione per mandare i tuoi figli al college. I tuoi figli hanno più opzioni e opportunità di te.
I tuoi figli possono contrarre prestiti agli studenti . Non puoi sottoscrivere un "prestito di vecchiaia".
I tuoi figli hanno tutta la vita davanti a loro. Il tempo è dalla loro parte. Il tempo NON è dalla tua parte.
I tuoi figli possono iniziare a risparmiare per la pensione tra i 20 e i 30 anni. Non puoi.
I tuoi figli sono adulti adesso; Lasciali riposare sui propri due piedi. Il miglior regalo che puoi dare è la tua sicurezza finanziaria.