Modi per iniziare a investire e far lavorare i soldi per te
In questo articolo, voglio spiegare alcuni dei modi in cui molti nuovi investitori iniziano il loro viaggio. Mentre ci immergiamo, tratto alcune delle potenziali strutture e meccanismi attraverso i quali potresti decidere di muovere i primi passi. Voglio che tu ricordi questo: non disprezzare il giorno dei piccoli inizi. Tutti dovevano iniziare da qualche parte. Rimarrai sbalordito dal modo in cui puoi essere migliore nel tempo in quanto passi apparentemente piccoli per migliorare la tua situazione portano a risultati sempre più grandi.
Il primo passo per capire come investire è decidere quali tipi di beni si desidera possedere
Fondamentalmente, investire significa distribuire denaro oggi aspettandosi di ottenere più denaro in futuro che, tenendo conto del tempo , adeguandosi al rischio e tenendo conto dell'inflazione , si traduce in un soddisfacente tasso di crescita annuale composto , in particolare rispetto agli standard considerati un "buon" investimento . Il più delle volte, questo è il modo migliore per raggiungere l'acquisizione di beni produttivi.
I beni produttivi sono investimenti che buttano via denaro in eccesso da qualche tipo di attività. Ad esempio, se acquisti un dipinto, non è un bene produttivo. A cento anni da oggi, possiedi ancora solo il dipinto, che può o non può valere più o meno denaro. (Potresti, tuttavia, essere in grado di convertirlo in un'attività quasi produttiva aprendo un museo e facendo pagare l'ammissione per vederlo.) D'altra parte, se acquisti un condominio, non avrai solo l'edificio, ma tutto il denaro prodotto da rendite da affitto e da servizio nel corso di quel secolo.
Anche se l'edificio è stato distrutto, hai ancora il flusso di cassa, che potresti aver usato per sostenere il tuo stile di vita, dato in beneficenza o reinvestito in altre opportunità.
Ogni tipo di risorsa produttiva ha i suoi pro e contro, peculiarità uniche, tradizioni legali, norme fiscali e altri dettagli rilevanti. Potresti trovarti attratto dall'uno, dall'altra o da una combinazione di investimenti basati sulle tue risorse esistenti, sulla conoscenza, sul temperamento e persino sulle opportunità disponibili in una classe di attività in un dato momento rispetto a un'altra. Ecco una breve carrellata di alcuni dei potenziali investimenti che potresti fare mentre inizi il tuo viaggio:
Business Equity - Quando possiedi equity in un'azienda, hai diritto a una parte dei profitti o delle perdite generati dall'attività operativa di quella società. Indipendentemente dal fatto che si decida di possedere tale patrimonio acquisendo una piccola azienda a titolo definitivo o acquistando azioni di un'azienda quotata pubblicamente attraverso l' acquisto di azioni , il patrimonio netto è stato storicamente la classe di attività più gratificante per gli investitori. Tanto che è stato saggiamente osservato che un buon affare è un dono che continua a dare. È vero, investire in business equity può essere enormemente rischioso: stai gestendo una libreria di successo da decenni e improvvisamente i risultati tecnologici aumentano non solo Amazon ma libri elettronici come Kindle, mettendo la tua azienda in bancarotta - ma può generare ricchezza oltre l'immaginazione.
Le persone più prudenti insistono sulla diversificazione perché ci sono alcuni significativi vantaggi matematici in quanto non solo riduci la fiducia in una singola attività, ma aumenti la tua probabilità di trovare un'opportunità che cambi la vita. Personalmente, come molti di voi sanno, mi piace possedere entrambe le attività private, come il Monte Olimpo Awards, una società di premiere per la giacca americana e aziende pubbliche, tra cui un portafoglio pieno di tutto, da Diageo a Colgate-Palmolive.
Titoli a reddito fisso : quando acquisti un titolo a reddito fisso, presti realmente denaro all'emittente obbligazionario in cambio di interessi attivi . Ci sono una miriade di modi in cui puoi farlo, dall'acquisto di certificati di depositi e mercati monetari a obbligazioni societarie , obbligazioni municipali esenti da imposte a obbligazioni di risparmio statunitensi come le obbligazioni di risparmio Serie EE o di Serie I , obbligazioni sovrane come gli Stati Uniti. Buoni del Tesoro, obbligazioni e note di obbligazioni di agenzia e titoli di carta commerciale a tasso d'asta.
Immobiliare - Forse il più vecchio e più facilmente comprensibile (sebbene tutt'altro che semplice) gli investitori di asset class potrebbero considerare gli immobili. Ci sono diversi modi per fare soldi investendo nel settore immobiliare, ma in genere si tratta di sviluppare qualcosa e venderlo a scopo di lucro o di possedere qualcosa e lasciare che altri lo utilizzino in cambio di canoni di affitto o di leasing. Per molti investitori, il settore immobiliare è stato un percorso verso la ricchezza perché si presta più facilmente, se si perdona il gioco di parole, a usare la leva. Questo può essere negativo se l'investimento risulta essere scadente ma, applicato all'investimento giusto, al giusto prezzo e ai giusti termini, può consentire a qualcuno senza un sacco di risorse finanziarie un rapido accumulo di risorse, controllando un una base patrimoniale molto più ampia di quella che altrimenti potrebbe permettersi.
Proprietà e diritti immateriali - Personalmente, adoro questa classe di attività quando è fatta bene perché puoi creare cose dal nulla che vanno a stampare denaro per te. La proprietà immateriale include qualsiasi cosa, da marchi e brevetti, a royalties e diritti d'autore della musica. Sono particolarmente affezionato a quest'ultimo. Nel corso della mia vita, i miei diritti d'autore da solo hanno generato un sacco di soldi che sono stato in grado di utilizzare per altri scopi, tra cui la ridistribuzione del denaro per comprare azioni, fare delle vacanze o donare alle fondazioni di beneficenza della mia famiglia.
Terreni agricoli o altri beni di produzione di materie prime - Anche se spesso coinvolge immobili, gli investimenti in attività di produzione di materie prime sono fondamentalmente diversi in quanto si sta producendo o estraendo qualcosa dal terreno o dalla natura, spesso migliorandolo e vendendolo per ciò che si spera è un profitto. Se il petrolio viene scoperto sulla tua terra, puoi estrarlo e prelevare denaro dalle vendite. Se coltivate mais, potete venderlo, aumentando i vostri soldi con ogni stagione di successo. I pericoli sono significativi: il maltempo, i disastri e altre sfide possono e hanno causato il fallimento della gente investendo in questa classe di attività, ma anche così possono essere i vantaggi.
Il prossimo passo nel capire come investire il tuo denaro è decidere come possedere quei beni
Una volta stabilita la classe di attività che si desidera possedere, deciderete in seguito come la possederete. Per capire meglio questo punto, guardiamo all'equità aziendale. Se decidi di volere una partecipazione in un'attività commerciale pubblicamente, vuoi le azioni a titolo definitivo o tramite una struttura aggregata?
Proprietà definitiva - Se si opta per la proprietà definitiva, si acquisteranno direttamente azioni di singole società in modo tale da vederle da qualche parte nel proprio bilancio o nel bilancio di un'entità che si controlla. Ci sono tutti i tipi di strategie fiscali e di pianificazione che puoi trarre vantaggio in questo modo, compresa la tanto amata scappatoia di base rafforzata e la raccolta delle perdite fiscali di lotti specifici per ridurre al minimo il morso preso dalla federazione, dallo stato e governi locali quando è necessario raccogliere denaro. Il rovescio della medaglia è che sono generalmente più costosi e hanno senso solo una volta che si arriva alle sei cifre, in genere $ 250.000, $ 500.000 o più. Questo non è fattibile per molti investitori che hanno appena iniziato, a meno che non abbiano in qualche modo sperimentato un'importante manna.
Pooled Ownership : mescoli i tuoi soldi con altre persone e acquisti la proprietà attraverso una struttura o entità condivisa. Ad esempio, in un articolo intitolato Come è strutturato un fondo comune , ti ho guidato attraverso la struttura di un fondo comune aperto comune. Alcuni investitori facoltosi investono in hedge fund . Per gli investitori più piccoli e più poveri, cose come i fondi negoziati in borsa e i fondi indicizzati consentono di acquistare portafogli diversificati a tassi molto più bassi di quelli che avrebbero potuto offrire da soli. Il rovescio della medaglia è una quasi totale perdita di controllo. Se investi in qualcosa come un fondo azionario dell'indice S & P 500, che non è quasi passivo come alcuni investitori hanno iniziato a credere ma è, invece, gestito attivamente da un comitato che modifica le metodologie di volta in volta, sei un po 'avanti per la corsa, esternalizzare le tue decisioni a un piccolo gruppo di persone con il potere di cambiare la tua allocazione. Esiste anche il rischio di guadagni in conto capitale incorporati che non sono stati un problema fino ad oggi, ma se le maggiori società di indici dovessero mai sperimentare un'inversione dei flussi di cassa, come la maggior parte delle strategie di investimento in un momento o l'altro in passato, potrebbe significare rimanere bloccato con la bolletta delle imposte di qualcun altro .
Il terzo passo nel capire come investire sta decidendo dove si desidera mantenere quei beni
Dopo aver deciso il modo in cui si desidera acquisire le proprie risorse di investimento, in seguito, è necessario decidere come si desidera conservare tali risorse. Questo può avere conseguenze importanti, a volte cambiando la vita della tua famiglia, compresi i tuoi figli, i nipoti e altri eredi. Un po 'di buona pianificazione, all'inizio, può significare risultati enormemente vantaggiosi in seguito. Una brillante illustrazione è Walton Enterprises, LLC, che è la holding familiare privata del compianto Sam Walton. Facendo invitare i membri della sua famiglia attraverso un'entità consolidata , ha effettivamente donato l'80% della sua ricchezza ai suoi figli senza dover affrontare le tasse di proprietà. Cioè, ha diviso la proprietà di quello che è diventato Wal-Mart Stores, Inc. per i bambini, trattenendolo attraverso l'entità che controllava, quando la società aveva poco o nessun valore rispetto a ciò che alla fine divenne. Fu in grado di separare il controllo dall'interesse economico, facendo sì che la famiglia Walton diventasse molto, molto più ricca di quanto avrebbe altrimenti.
Le decisioni che prendi potrebbero un giorno essere altrettanto importanti. Quando fai un investimento, come lo manterrai?
Conti tassabili - Se si opta per conti imponibili, come ad esempio un conto di intermediazione , si pagheranno le tasse lungo la strada, ma il denaro non è limitato. Puoi spenderlo su quello che vuoi, tuttavia, vuoi. Puoi incassare tutto e comprare una casa al mare. Puoi aggiungere tutto quello che vuoi ogni anno, senza limiti. È il massimo della flessibilità, ma devi dare allo zio Sam il suo taglio.
Rifugi fiscali - Se investi attraverso cose come un piano 401 (k) al lavoro e / o un Roth IRA personalmente, ci sono numerosi vantaggi in termini di protezione patrimoniale e benefici fiscali. Alcuni piani pensionistici e conti hanno una protezione illimitata dalla bancarotta, il che significa che se si soffre di un disastro medico o di qualche altro evento che cancella il proprio bilancio personale, si può andare via con il capitale di investimento ancora composto per voi al di là della portata dei creditori. Altri hanno limitazioni sulla protezione patrimoniale, ma raggiungono comunque le sette cifre. Alcuni sono differiti in base alla tassazione, spesso significa che si ottiene una detrazione fiscale nel momento in cui si deposita il capitale sul conto per selezionare gli investimenti e poi pagare le tasse in futuro, spesso decenni dopo, consentendo anno dopo anno di crescita posticipata. Altri sono esentasse, il che significa che li finanzia con dollari al netto delle imposte, ma non pagherai mai le tasse sui profitti degli investimenti generati all'interno del conto né sui fondi una volta che ritirerai i soldi più tardi nella vita, a patto di soddisfare i requisiti di idoneità. Una buona pianificazione fiscale, soprattutto all'inizio della tua carriera, può significare un sacco di ricchezza in più mentre i benefici si complicano su se stessi.
Trust o altri meccanismi di protezione dei beni - Un altro modo per mantenere i vostri investimenti è attraverso entità o strutture come fondi fiduciari . Come hai appreso in Che cos'è un fondo fiduciario? , ci sono alcuni importanti vantaggi in termini di pianificazione e protezione patrimoniale dell'utilizzo di questi metodi speciali di proprietà, specialmente se si desidera limitare il modo in cui il capitale viene utilizzato in qualche modo. Ad esempio, se si acquisisce una polizza di assicurazione sulla vita, è possibile che si desideri nominare un fondo fiduciario come beneficiario della polizza. Ciò comporterà il versamento dell'assicurazione sul trust. Mi spingerò a fare qualcosa come optare per un dipartimento fiduciario bancario come fiduciario ufficiale invece che come guardiano dei tuoi orfani orfani. Ciò dovrebbe rendere molto più difficile, se non impossibile, che il guardiano spergiuri la ricchezza destinata al tuo bambino; una storia che senti troppo spesso nei circoli di pianificazione finanziaria. Sì, le commissioni di investimento saranno considerevolmente più elevate, ma restare dietro il mercato non è la vostra preoccupazione principale. In realtà, è una distrazione. Se hai un trust abbastanza semplice con $ 500.000 o giù di lì, nessun bisogno complesso, e ti aspetti che venga erogato entro circa un decennio dopo la tua morte, prenderei in considerazione l'idea di esaminare il dipartimento fiduciario di Vanguard. Le mie tariffe effettive sono circa l'1,57% annuo secondo le mie stime. Per quello che stai ricevendo, è un grande affare. Non penso che sia l'ideale per gli investitori più ricchi o gli investitori con mandati specifici, ma in caso contrario, ottiene il lavoro svolto.
Se disponi di molte attività operative o di investimenti immobiliari, potresti voler parlare con il tuo avvocato in merito all'istituzione di una holding.
Un esempio di come un nuovo investitore potrebbe iniziare a investire
Con la struttura fuori mano, diamo un'occhiata a come un nuovo investitore potrebbe effettivamente iniziare a investire.
In primo luogo, supponendo che lui o lei non è un lavoratore autonomo, la migliore linea di condotta sarà quella di iscriversi a un piano pensionistico 401 (k) , 403 (b) , o altri datori di lavoro sponsorizzati il più presto possibile. La maggior parte dei datori di lavoro offre una sorta di denaro corrispondente fino a un certo limite. Ha senso approfittare di questo. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro dà una corrispondenza del 100% sul primo 3% dello stipendio e guadagni $ 50.000 all'anno, ciò significa che sui primi $ 1.500 che hai trattenuto dal tuo stipendio e inserito nel tuo account di pensionamento, il tuo datore di lavoro ti regalerà un ulteriore $ 1,500 in denaro esentasse che è interamente tuo. Anche se tutto ciò che fai è parcheggiarlo in qualcosa come un fondo di valore stabile , è il rendimento più alto, più sicuro, più immediato che puoi guadagnare ovunque nel mercato azionario. Lasciare sul tavolo un denaro gratuito corrispondente è quasi sempre un enorme errore.
Successivamente, supponendo che lui o lei caduto sotto i requisiti di ammissibilità del limite di reddito , il nostro investitore vorrebbe probabilmente finanziare un Roth IRA fino ai limiti massimi di contributo ammissibili . Questo è $ 5,500 per qualcuno che ha meno di 50 anni e $ 6,500 per qualcuno che ha più di 50 anni (contributo base di $ 5,500 + contributo di $ 1,000). Se sei sposato, nella maggior parte dei casi, puoi finanziare il tuo Roth IRA.
Dopo averlo fatto, un buon programma di investimento avrebbe probabilmente comportato la costituzione di una serie di riserve di liquidità, compresa una riserva di contanti d'emergenza. Troppi investitori inesperti hanno una mancanza di rispetto per il denaro. Non è pensato per essere un investimento, come hai imparato in Saving vs. Investing . Ecco perché è importante lavorare per avere a disposizione risparmi adeguati prima ancora di considerare di aggiungere ulteriori investimenti. Per maggiori informazioni su quanto dovresti risparmiare, leggi Quanto dovrei risparmiare . Su una nota correlata, dovresti anche leggere quanto denaro dovrei tenere nel mio portafoglio? . Ricorda che il contante non è solo un vantaggio strategico, può smorzare la volatilità e, anche in normali contesti di tassi d'interesse, fornire rendimenti decenti.
Una volta completato, probabilmente vorrai iniziare a lavorare per pagare tutti i tuoi debiti. Pagare il debito della carta di credito. Cancellare il debito del prestito studentesco. Se vuoi essere estremamente prudente, paga anche il tuo mutuo. Non è impensabile. Negli Stati Uniti, 1 su 3 proprietari di case non deve un centesimo contro la loro casa.
Dopo averlo fatto, vorrai tornare al tuo 401 (k) e finanziare il resto oltre il limite di matching che hai già finanziato e qualunque limite complessivo ti sia concesso di sfruttare per quell'anno.
Infine, inizierai ad aggiungere investimenti tassabili ai tuoi conti di intermediazione, forse parteciperai a piani di acquisto di azioni diretti , acquisirai proprietà immobiliari e finanzierai altre opportunità.
Fatto correttamente nel corso di una lunga carriera, con gli investimenti gestiti con prudenza, sarebbe quasi un'impossibilità matematica non ritirarsi molto più comoda rispetto al lavoratore tipico. È semplicemente la natura della composizione.
Alcuni nuovi investitori potrebbero prendere in considerazione l'assunzione di un pianificatore finanziario, società di gestione delle risorse o altro professionista
Se hai bisogno di aiuto, puoi considerare di fare quello che fanno molti investitori e lavorare con un consulente di investimento , un pianificatore finanziario o altro professionista registrato. Trovare quello giusto per te può essere un po 'per tentativi ed errori, ma è una relazione importante, quindi devi correggerla. Sfortunatamente, molti professionisti non lavoreranno con investitori più piccoli. Sembra ingiusto, ma ci sono dei motivi, che posso attestare dall'esperienza. (Più tardi quest'anno, mio marito e io stiamo lanciando una società di gestione patrimoniale globale, ne ho spiegato un po 'in questo saggio dietro le quinte: molti nuovi investitori non saranno in grado di diventare nostri clienti anche se vogliono fare quindi, poiché pianifichiamo di fissare il nostro investimento minimo a $ 500.000, l'azienda, che chiameremo Kennon-Green & Co., offrirà conti gestiti individualmente detenuti da un custode di terze parti a scelta del cliente. costruire, monitorare e mantenere portafogli per i clienti e pianificare basando le decisioni di allocazione su una manciata di mandati che favoriscono l'investimento di valore con una preferenza per la passività Sebbene abbia cercato di trovare un modo per ridurre il minimo previsto a $ 250.000, è difficile perché è semplicemente più facile gestire grandi quantità di denaro: il punto è che non è un desiderio di escludere fine a se stesso quanto una decisione pragmatica per il business. A un certo punto abbiamo esplorato il lancio di un fondo comune di investimento negli anni futuri a è un modo per gestire le risorse per account più piccoli.)
Alcuni gruppi di gestione patrimoniale hanno tentato di "scendere nel mercato", come è noto, offrendo servizi ai clienti con un minimo di $ 50.000 nei loro portafogli. Il più nuovo entrante in questo campo è Vanguard, che ha gettato la spugna nel tentativo di competere con i marchi più preferiti tra i ricchi, ridotto il loro patrimonio minimo investibile al livello attuale (da $ 500.000 in precedenza) e ha abbandonato la commissione di consulenza allo 0,30% + le commissioni e le spese degli investimenti sottostanti le partecipazioni del cliente. In sostanza, l'advisor Vanguard, che, secondo una fonte, viene assegnato casualmente per telefono quando si chiama la prima volta, consente di individuare un'asset allocation utilizzando soluzioni tecnologiche che automatizzano la maggior parte del sollevamento pesante.
Charles Schwab ha un servizio molto più personalizzato nella sua opzione di conto azionario azionario con un investimento minimo di $ 100.000 e commissioni che partono dall'1,35%. Ciò lo colloca tra i più economici del settore a quel livello di prezzo per quel calibro di servizio, specialmente se li si confronta con le principali società di gestione regionali del marchio. In particolare, a partire dal 30 aprile 2016, il piano tariffario dichiarato è il seguente:
- Meno di $ 500.000: 1,35% 1
- $ 500.000 - $ 1.000.000: 1,33%
- $ 1.000,001 - $ 2,000,000: 1,30%
- $ 2,000,001- $ 5,000,000: 1,25%
- $ 5,000,001- $ 10,000,000: 1,10%
- Oltre $ 10.000.000: 1,05%
1. La commissione basata sulle attività copre le spese di gestione e le esecuzioni commerciali da parte di Schwab. Non copre (i) determinati costi o oneri imposti da terze parti, compresi i differenziali di lotto dispari, le commissioni di incasso American Depositary, le commissioni di cambio e le imposte di trasferimento imposte dalla legge; (ii) addebiti per servizi speciali da voi eletti, comprese le commissioni periodiche di distribuzione, i fondi elettronici e le spese di bonifico bancario, le spese di consegna dei certificati e le spese di riorganizzazione; (iii) markup e ribassi dei concessionari su titoli a reddito fisso; e (iv) esecuzione di transazioni in titoli da parte di altri broker-dealer.
Alcune aziende hanno sperimentato i cosiddetti Robo Advisors, che sono in realtà solo le soluzioni software automatizzate degli anni '80 che ancora una volta si preparano ad allevare le loro brutte teste con una resistenza leggermente diversa. (Se non puoi dirlo, non sono un fan, non investirei i miei soldi in quel modo, non investirei i soldi della mia famiglia in quel modo, non investirei i soldi dei miei amici in quel modo. Non penso che la storia sia cambiata e che abbia messo i tuoi risparmi di tutta la vita nella fiducia di un programmatore di software, o più specificamente, poche righe di codice mi colpiscono come relativamente stupide rispetto ai potenziali benefici. Per motivi di curiosità, ho avuto un modello di portafoglio costruito da una delle principali piattaforme di portafoglio automatizzato e si è tornato a raccomandare un'allocazione decente di obbligazioni sovrane leveraged straniere detenute indirettamente attraverso i cosiddetti ETF "sicuri". partecipare a qualcosa del genere, ma c'è il vecchio detto sugli sciocchi e il loro denaro.Le persone inseguono cose folli tutto il tempo.La natura umana non cambia.)
Ulteriori informazioni su come iniziare a investire
Per aiutarti a iniziare il tuo viaggio di investimento, ecco alcune altre risorse che ho messo insieme:
- La guida completa per principianti per investire in azioni
- La nuova guida per gli investitori per investire in obbligazioni
- La guida completa per principianti per investire in fondi comuni
- La guida per principianti di investire nel settore immobiliare
- La nuova guida per gli investitori per costruire ricchezza
- La guida per principianti ai dividendi e agli investimenti da dividendo
- Una guida in 10 parti per investire per reddito
Inoltre, ci sono più di 1.000 articoli dei miei contenuti sul sito Investing for Beginners e un paio di migliaia sul mio blog personale che si occupa di tutto, da banale a esoterico. Se stai cercando qualcosa, le probabilità sono decenti che l'ho coperto ad un certo punto, da qualche parte. Puoi anche inviarmi un messaggio nella sezione commenti del mio blog e c'è la possibilità che lo veda e sia in grado di rispondere. Nel frattempo, buona fortuna! Iniziare il tuo viaggio di investimento è una delle cose più eccitanti che tu possa mai fare.