Quanto dovrei risparmiare?

Dal momento che l'investimento inizia con il risparmio, guardiamo a questa importante domanda

Una delle domande più frequenti che i nuovi investitori chiedono è: "Quanti soldi dovrei risparmiare per il mio portafoglio di investimenti?" Sebbene la domanda sia semplice, la risposta non è così semplice perché dipende da una manciata di fattori che differiscono da ogni individuo o famiglia. Diamo un'occhiata alle domande e poi possiamo affrontarle in modo specifico.

Prima di iniziare, tuttavia, è importante comprendere la differenza tra il risparmio e l'investimento.

Per saperne di più su questo e su come dovresti avvicinarti a entrambi, leggi Risparmio vs Investimento - Trovare il giusto equilibrio .

Quattro domande per aiutarti a stabilire quanto dovresti risparmiare

Per prima cosa, inizia chiedendoti quattro domande, quindi annota le tue risposte:

1. Quante entrate passive vuoi ogni anno dai tuoi investimenti? Questa cifra dovrebbe includere non solo il costo di acquisto delle cose che si desidera (ad esempio, il prezzo di una nuova casa), ma anche la manutenzione e la manutenzione (riscaldamento, aria condizionata , assicurazione, servizio di prato, ecc.).
2. Quanta volatilità (cioè, guardando il valore del tuo account fluttuare) sei disposto a prendere? Più rapidamente si vuole diventare ricchi, maggiori sono le oscillazioni di valore, sia al rialzo che al ribasso. Potresti, ad esempio, dover vedere il tuo account diminuire del 50% o salire del 100% per strategie aggressive che potrebbero permetterti di raggiungere il tuo obiettivo prima.

1. A che età dovrai accedere ai soldi? Questo è importante perché gli enormi vantaggi degli account tax-free e tax-differiti non saranno disponibili se si desidera prelevare il denaro prima che tu abbia 59 anni e mezzo altrimenti sarai costretto a pagare sanzioni sostanziali all'IRS (a meno che non si qualifichi per uno degli otto modi per evitare la penalità di prelievo anticipato del 10% .

1. Fino a che punto sei disposto a sacrificare il tuo attuale tenore di vita per i tuoi obiettivi di benessere?

Ora, diamo un'occhiata a come questi fattori lavorano insieme per rispondere alla domanda: quanto dovrei risparmiare?

Quanti soldi vuoi dai tuoi investimenti ogni anno?

Quanti soldi ci vorrebbe per vivere come vuoi? Ci vorrebbero $ 50.000 all'anno? $ 150.000? Forse $ 500.000. Esaurisci qualsiasi reddito che hai dal tuo lavoro (se non vuoi lavorare, salta questo passaggio) e qualsiasi altro reddito che potresti avere. Quindi dividere la cifra per 0,04 per scoprire le risorse che ci vorrebbe per sostenere quel livello di reddito annuale. (Perché .04, si chiede? Molti pianificatori finanziari calcolano che un investitore potrebbe prelevare il 4% del proprio denaro ogni anno e l'account continuerà a generare abbastanza, nel tempo, per mantenere il valore corrente dopo aver aggiustato per l' inflazione .)

Un esempio potrebbe aiutare. Diciamo che vuoi guadagnare $ 80.000 all'anno per vivere come vuoi. Vuoi solo lavorare part-time e capire che puoi guadagnare $ 20.000 all'anno. Ti aspetti di raccogliere $ 15.000 all'anno in sicurezza sociale. Prenderesti $ 80.000 - $ 35.000 = $ 45.000. Quindi $ 45.000 divisi per 0,04 = $ 1,125,000. Questo è l'importo che ti sarà richiesto per guadagnare altri $ 65.000 dai tuoi investimenti e non rimanere mai senza soldi.

Ora, devi capire quanto presto vuoi i soldi. Diciamo che hai 35 anni e vuoi andare in pensione a 65 anni. Ciò ti dà 30 anni. Usando uno qualsiasi dei migliaia di calcolatori di risparmio online (controlla quello di Bankrate, ad esempio: calcolatore di risparmio), puoi collegare i tuoi numeri e capire cosa ci vorrebbe in termini di risparmi mensili per raggiungere il tuo obiettivo. Supponendo che tu possa guadagnare l'8% sui tuoi investimenti, occorrerebbero 754,85 ​​$ messi da parte ogni mese fino alla pensione. (Se avevi iniziato a 25, invece, ci sarebbero voluti solo 322,26 dollari al mese a causa del potere di capitalizzazione. Se avevi iniziato a 18 anni, ci sarebbero voluti solo 181,09 dollari al mese.)

Se non vuoi lasciare nulla alla tua famiglia, ai tuoi amici o alla beneficenza (un fondo di beneficenza residuale può essere un'ottima scelta per gli investitori), i risparmi sarebbero molto più bassi perché questo modello presuppone che tu mantenga il fondo di $ 1.125.000 in perpetuo.

Questo è il motivo per cui vedrai molti pianificatori finanziari stimare la tua vita. In realtà progettano un programma in modo che i tuoi soldi finiscano a, diciamo, di 85 o 90 anni.

Puoi raggiungere il tuo obiettivo molto più velocemente risparmiando di più ogni mese. Che tu possa ottenere o meno dipenderà da quanto sei disposto a sacrificare. Anche un extra di $ 300 al mese può significare arrivare agli anni del tuo obiettivo di risparmio , o forse anche decenni, prima di quanto potresti altrimenti. Vale la pena guidare un'auto usata o non ordinare altro che acqua nei ristoranti? Questo dipende dalle tue priorità e nessuno può rispondere a questa domanda per te. Ho parlato di questo in $ 25.000 Bouquet of Roses.

Diversi anni fa, ho fatto un commento sulla situazione a Detroit. Data la disoccupazione alle stelle, le scarse prospettive lavorative e la demografia sfavorevole dell'area, mi è stato chiesto cosa avrei fatto se la mia famiglia fosse in città. La mia risposta: Move. Metterei tutto quello che possedevamo, trovare un clima economico più favorevole e trasferirci lì. Le probabilità di catturare qualcosa (in questo caso, un lavoro ben retribuito e buone scuole per i bambini ) sarebbero molto migliorate gettando la mia lenza in uno stagno con un sacco di pesci.

Una manciata di persone ha risposto con forza che ero completamente fuori di testa per aver suggerito che le famiglie si sradicavano da sole. Non sono sicuro di come dirlo educatamente, quindi lo metto appena fuori: se non sei disposto a scomodarti per avere la possibilità di una vita migliore, è meglio imparare ad accontentarsi della povertà. Questo è tutto ciò che avrai mai.

Nella mia vita, questa è stata una decisione che ho preso in anticipo. A differenza di quasi tutti i miei amici, mi sono rifiutato di acquistare un'auto fino a quando avevo più di 23 anni perché da adolescente, ho capito che avevano enormi costi continuativi sotto forma di gas, assicurazione e altro ancora. Ci volle disciplina (e certamente non fu sempre piacevole), ma quando finalmente feci il mio primo veicolo poco dopo la laurea, fu una bellissima Jaguar che ottenni ad un prezzo incredibilmente attraente. All'epoca avevo poco o nessun debito, le mie tasse venivano pagate e avevo costruito un consistente portafoglio di investimenti grazie al mio percorso scolastico. Il mio risparmio e il mio investimento mi sono stati ripagati, nonostante il fatto di dover passare il college. I miei amici mancavano di pazienza, volevano una gratificazione immediata e acquistavano le loro auto a 16 anni con prestiti auto che pagavano interessi.

La regola generale può essere riassunta in quanto più sei disposto a rinunciare oggi, più velocemente riuscirai a raggiungere il tuo obiettivo di risparmio e benessere . Un avvertimento: non prendere questo all'estremo. Come ha notato il famoso economista John Maynard Keynes, "Nel lungo periodo, siamo tutti morti." Il denaro esiste solo per permetterti di avere il tipo di stile di vita che desideri e aprire le porte alle opportunità per la tua famiglia. Come mio padre mi ha detto prima che lui e mia madre mi lasciassero nel campus universitario tutti quegli anni fa, mai scambiare un'opportunità o un'esperienza per soldi perché sarebbe un pessimo affare. Certamente non vivevo come un povero (lontano da ciò). La maggior parte di questo è stato possibile perché la mia disciplina iniziale mi ha permesso di evitare le massicce accuse d'interesse che la maggior parte degli americani pagano nelle loro case, carte di credito, auto, prestiti agli studenti , conti di carica dei grandi magazzini e altro.

Puoi utilizzare la stessa calcolatrice di prima nell'articolo per aumentare l'importo di risparmio che sei disposto a mettere ogni mese. Genererà una nuova risposta, mostrandoti quanto presto raggiungerai il tuo obiettivo. Nel caso del nostro precedente esempio, il venticinquenne che era disposto a prendere a calci i $ 300 in più al mese sarebbe in grado di andare in pensione nei tempi previsti a 57 anni e 10 mesi, o quasi 7 anni e 2 mesi prima di quanto pianificato . Ne vale la pena? Sta rinunciando a $ 300 al mese per un extra 7+ anni di pensionamento? Di nuovo, solo tu puoi rispondere a questa domanda.

Ulteriori informazioni sul risparmio di denaro

Per ulteriori informazioni su come iniziare a risparmiare denaro, leggi la Guida completa per principianti al risparmio di denaro .