Muoversi intorno ai $ 250.000 Limiti è più facile di quanto pensi
In sostanza, quando si nomina un conto bancario come pagabile in caso di morte, la persona che hai nominato non ha diritto a nessuno dei soldi fino alla tua morte. Quando lo fai, tuttavia, diventano improvvisamente il proprietario dell'account. Evita il tuo patrimonio ed è ancora più potente della tua ultima volontà e testamento. Si tratta di un tipo di fiducia revocabile in quanto vi è qualcun altro che ha un interesse beneficiario nel conto. Questo è il motivo per cui questi tipi di conti vengono spesso definiti "fondo fiduciario dei poveri". Per praticamente nessun lavoro di ufficio e costo gratuito, ottengono molti degli stessi effetti netti di un fondo fiduciario di base. Le risorse nel conto arrivano a saltare completamente l'omologazione!
A causa di tale interesse beneficiario, la FDIC attualmente consente di coprire fino a $ 1.250.000 in un singolo istituto finanziario designando fino a cinque (5) pagabili per i beneficiari di morte, nessuno dei quali può essere coperto per più di $ 250.000.
Un'illustrazione potrebbe aiutarti a capire i meccanismi di base della strategia.
Un'illustrazione di come pagare per le designazioni di morte potrebbe aumentare i limiti della copertura FDIC
Immagina di essere un dottore. Hai cinque nipoti. Vuoi tenere tutti i tuoi soldi in una singola banca, ma comunque, vuoi dormire bene la notte sapendo che sei coperto dai limiti FDIC.
Non vuoi occuparti di parcheggiare i tuoi soldi in buoni del Tesoro, obbligazioni o note.
Invece di scaricare $ 1.250.000 in un conto corrente o in un conto di risparmio, dovresti, invece, fare qualcosa del genere:
- $ 250.000 certificato di deposito, intestato a morte a Jane Smith
- $ 250.000 di conto corrente, intestato a morte a Andrew Smith
- Conto di risparmio $ 250.000, da pagare a morte a Gregory Smith
- Conto del mercato monetario da $ 250.000, pagabile alla morte a Elizabeth Smith
- Conto di risparmio $ 250.000, da pagare a morte a Heather Smith
In questo modo, se la banca fallisse in un catastrofico collasso, la FDIC entrerebbe e ripristinerebbe l' intero $ 1.250.000, che è 5 volte i limiti di copertura ordinari! Per verificare se lo stai facendo correttamente, prenditi un momento per giocare con il calcolatore FDIC EDIE (EDIE è l'abbreviazione di "Electronic Deposit Insurance Estimator"), che ti permetterà di eseguire scenari per vedere se stai proteggendo le tue risorse mostrando come molto denaro recuperato in una chiusura bancaria.
Una manciata di svantaggi da pagare sugli account Death
Come con tutte le cose nella vita, ci sono alcuni svantaggi nell'usare il pagamento sulla designazione della morte per aumentare i limiti di assicurazione FDIC su cose come conti di risparmio o certificati di deposito.
Molti stati in tutto il paese hanno leggi molto severe sul processo che devono essere seguite se mai cambi idea e vuoi cambiare il beneficiario designato su un conto da pagare in caso di morte. Altre parti del paese potrebbero anche darti uno strano aspetto se richiedi un account di questo tipo. Invece, devi dire loro che vuoi un "Totten Trust".
Per molte persone, in molte situazioni, questo è un piccolo prezzo da pagare. I vantaggi di non solo dormire meglio di notte a causa dei limiti di assicurazione sui depositi più elevati e di saltare la quota sulle attività detenute nel conto sono troppo vantaggiosi per passare sopra, spiegando perché così tante persone sono fan di questo approccio.
Ricorda solo: non puoi ignorare il tuo pagamento sulle istruzioni di morte, che sono un tipo di fiducia vivente revocabile, con una volontà. Se tu chiami tuo figlio come beneficiario sul modulo dell'account e poi lasci i soldi a tua figlia nel tuo testamento, tua figlia non riceverà nulla.
Non ha praticamente alcun ricorso e al figlio non è richiesto di onorare la tua ultima volontà e testamento. Il denaro è legalmente e lecitamente a che fare con ciò che gli piace perché nel momento in cui sei deceduto, l'account è diventato la sua proprietà personale. La morale: Sii assolutamente certo che staresti bene con il destinatario del conto di morte che riceve i soldi perché se ti succede qualcosa, è esattamente quello che accadrà. Devi anche fare i conti con il fatto che il denaro sarà illimitato. Se sei preoccupato per le abitudini del tuo beneficiario, considera invece un fondo fiduciario spendaccione .