Determinazione di un livello appropriato di liquidità per i propri risparmi
Una parte enorme di questa fondazione è la tua situazione di liquidità .
In termini contabili, la liquidità si riferisce alle risorse del bilancio in cui si trova, o che possono essere facilmente, a basso costo e convertite rapidamente in denaro. La massima priorità per le attività liquide è che saranno lì quando li raggiungerete, e la sicurezza del capitale non è mai a rischio.
Non è un segreto che, per il piccolo investitore, il modo più popolare per parcheggiare i soldi a parte per scopi di liquidità è utilizzare un conto di risparmio. Abbiamo parlato di conti di risparmio nei giorni scorsi, incluso un articolo che ho scritto chiamato 5 cose che dovresti cercare in un conto di risparmio , che dettagliava un elenco delle caratteristiche o dei comportamenti che dovresti richiedere alla tua banca o istituto finanziario.
Quanto denaro si dovrebbe tenere in un conto di risparmio
Tutto il resto è uguale, e parlando in un senso ampio, accademico, la risposta è più semplice di quanto possa sembrare. L'ammontare di denaro che un investitore dovrebbe tenere in un conto di risparmio sarà basato su una manciata di fattori, tra cui:
- La stabilità della sua situazione lavorativa o un'altra fonte primaria di reddito
- Il livello delle spese fisse che sostiene ogni mese
- Il suo standard di vita desiderato
- La probabilità di elevate richieste sulle sue risorse, in particolare quelle che potrebbero insorgere con breve preavviso
- La quantità di denaro che lui o lei ha bisogno di sentirsi sicuro, che è una considerazione puramente emotiva che differirà da persona a persona e anche di anno in anno in base alla fase della vita
Prendiamo un momento per esaminare alcuni di questi in modo più approfondito in modo da poter avere un'idea dei livelli di cassa che potrebbero essere appropriati per un conto di risparmio personale.
Sii onesto sulla stabilità della tua situazione di reddito
Sei un professore di ruolo in una prestigiosa università della Ivy League con dozzine di libri pubblicati, un programma prenotato di lucidi concerti a pagamento, e una carriera secondaria come un esperto molto richiesto, che si uniscono per produrre un profitto per lo più stabile e redditizio , reddito a sei cifre o sei un lavoratore temporaneo in un'industria stagionale che affronta i periodi di boom and bust in modo da non sapere mai se hai intenzione di avere un lavoro nel prossimo trimestre?
Anche se i redditi fossero identici, l'ultima persona avrebbe bisogno di avere più volte il livello di liquidità seduto in un conto di risparmio per proteggere adeguatamente la sua famiglia da un potenziale disastro perché quest'ultima persona è soggetta a maggiori shock di liquidità personale.
Un'altra alternativa è seguire quello che io chiamo il modello di business di Berkshire Hathaway . Nel corso di molti anni, è possibile ridurre notevolmente il rischio aggiungendo costantemente nuovi flussi di reddito. Che tu sia un avvocato che possiede una catena di gelaterie o un professore di geologia che ha creato un portafoglio di master accomandanti che riversano profitti di petrolio, gas naturale e pipeline nel tuo conto corrente, tanto più diversificato è il tuo flusso di cassa, meno devi fare affidamento su una singola attività o operazione per mantenere le luci accese e il cibo nella dispensa.
Calcola il tuo livello di spese fisse
Il prossimo passo quando si cerca di determinare quanti soldi si dovrebbe tenere in un conto di risparmio è di guardare le vostre spese fisse. Se hai perso tutto il tuo reddito durante la notte, quanti mesi potresti mantenere il tenore di vita? La maggior parte degli esperti consiglia una riserva di sei mesi.
Personalmente, penso che la maggior parte delle persone dovrebbe prendere in considerazione almeno uno o due anni. È più ambizioso, ma ti rendi conto che non devi costruire quella riserva durante la notte. Puoi lavorare per anni, accumulando lentamente il tuo surplus. Un altro modo per ottenerlo è ridurre le richieste di denaro per le finanze della tua famiglia. Ad esempio, potresti rimborsare il tuo mutuo prima della scadenza stabilita. Senza il pagamento di un mutuo, il fondo di emergenza che si trova in un conto di risparmio non ha bisogno di essere così grande, dandoti più denaro da investire o da spendere.
Capire se sei esposto a qualsiasi grande richiesta sulle tue riserve di cassa
Stai affrontando la minaccia di una causa importante? C'è il potenziale di spese mediche significative? La tua azienda a conduzione familiare sta subendo un calo delle entrate? In tal caso, prendere in considerazione l'accumulo di contante in un conto di risparmio. Uno degli scenari peggiori è che finisci per avere troppi soldi a disposizione. Questo è un problema di alta classe. Se non ne viene fuori, puoi sempre comprare un bene per generare entrate passive il mese prossimo o il prossimo anno.
Guarda dentro e valuta onestamente come ti senti emotivamente
Questo è diverso per tutti e, ancora una volta, può anche cambiare in base alla fase della tua vita. Quanti soldi ci vorrebbe, seduto sicuro e protetto in un conto di risparmio, per farti dormire bene la notte e non ti preoccupare? Probabilmente hai una figura, anche se è irrazionale, che ti viene in mente immediatamente.
Per alcune persone, è $ 10.000. Per gli altri, $ 100.000. Il miliardario Warren Buffett ama mantenere un minimo di $ 20 miliardi, anche se lo parcheggia in buoni del Tesoro, obbligazioni e note, non in un conto di risparmio. Ognuno di noi ha "un numero". Capisci di essere onesto con te stesso e poi trova il modo di farlo accadere.
Si prega di notare che The Balance non offre servizi di consulenza fiscale, di investimento o finanziari. Le informazioni vengono presentate senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o le circostanze finanziarie di un investitore specifico e potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori. I rendimenti passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta il rischio inclusa la possibile perdita del capitale.