Suggerimenti per investire sotto i 30

Alcuni pensieri per coloro che vogliono iniziare a investire prima del loro 30 ° compleanno

Come qualcuno che ha raggiunto l'indipendenza finanziaria molto presto nella mia vita, e che ha documentato gran parte del mio blog personale nel corso degli anni, a volte mi viene chiesto delle strategie e dei concetti relativi all'investimento al di sotto dei 30 anni; cosa dovrebbe fare relativamente giovane per assicurarsi il proprio futuro finanziario. Mi rende felice ogni volta che sono perché significa che una persona è già sulla strada giusta, spesso mentre c'è ancora tempo in cui alcuni piccoli semi piantati possono trasformarsi in sequoie torreggianti.

Anche se non è esattamente un segreto che il potere del compounding si traduca in risultati piuttosto folli se si inizia a mettere i soldi al lavoro nella prima fase della vita, anche piccole somme inserite in un buon portafoglio ben strutturato di attività produttive come azioni , obbligazioni , immobiliare, e le imprese private possono trasformarsi in una fortuna multi-generazionale con una pista abbastanza grande - molti investitori di 30 o più giovani non hanno idea da dove cominciare.

Prima, però, diamo un'occhiata a quel vantaggio temporale in modo da apprezzare la portata delle conseguenze per l'azione ritardata.

Quando inizi a investire sotto i 30 anni, ti dai un enorme vantaggio per la costruzione della ricchezza

Consideriamo due scenari. Nel primo, un diciottenne laborioso decide di mettere da parte $ 500 al mese in un portafoglio di azioni blue chip ; qualcosa che è assolutamente fattibile se una persona ha anche un briciolo di guida e di intelligenza in circostanze straordinarie assenti come un disastro medico o un handicap fisico.

Non ha mai in programma di aumentare questa quantità con il tasso di inflazione . Se i risultati a lungo termine di queste partecipazioni, come una classe di attivi , corrispondessero all'esperienza storica a lungo termine del secolo scorso o giù di lì, potrebbe aspettarsi di trovarsi seduto a $ 7306.484 circa quando andrà in pensione a 65 anni. Alla fine della sua aspettativa di vita negli Stati Uniti, avrebbe accumulato $ 30.696.747.

Se tratta questo particolare ammasso di capitale come ricchezza nascosta, al di là di ogni altro investimento acquisito nel corso della sua vita, sarebbe un'enorme pila di bottino nascosto da trasmettere ai suoi figli, nipoti e / o beneficenza. Non è necessario un vero e proprio sollevamento pesante, solo la capacità nervosa dell'acciaio di ignorare le recessioni e il crollo del mercato azionario mentre si siedono indietro e reinvestendo i dividendi ; optare per una strategia di acquisto sistematica o basata su valutazioni piuttosto che per tempistiche di mercato, che non possono essere eseguite con alcun grado di coerenza o prevedibilità.

D'altra parte, se lo stesso investitore avesse aspettato fino a 40 anni per iniziare a costruire un portafoglio - ancora molto giovane e a malapena a metà strada per l'aspettativa di vita - sarebbe arrivato a $ 686,480 per 65 e $ 3,041,147 alla fine della sua aspettativa di vita; una riduzione mozzafiato di oltre il 90 percento in entrambi i casi. Per finire con lo stesso importo che avrebbe altrimenti avuto, il nostro investitore avrebbe bisogno di mettere da parte $ 5,322 al mese per raggiungere il suo obiettivo entro il 65, o $ 5,047 al mese per raggiungere il suo obiettivo entro la fine della speranza di vita. Ritorna al vecchio proverbio, "Il momento migliore per piantare un albero era ieri, il secondo miglior tempo è oggi." Nel settore degli investimenti, questo riassume bene il ruolo del tempo.

Una lista di controllo generale per investire sotto i 30

Come fa un investitore di età inferiore ai 30 anni a costruire un solido portafoglio di investimenti? Anche se la tua situazione potrebbe essere diversa e potrebbe richiedere i servizi di un consulente di investimento registrato , in generale, penserei che una struttura approssimativa potrebbe assomigliare a qualcosa di simile ipotizzando che tu sia autoprodotto e non abbastanza fortunato da avere un fondo di investimento considerevole:

1. Contribuire al piano 401 (k) o ad altro piano pensionistico comparabile, almeno fino all'ammontare della partita aziendale, se prevista. I vantaggi fiscali sono sostanziali (detrazione fiscale dal libro paga al momento del finanziamento, più i tuoi soldi possono aumentare le imposte differite per anni, forse anche decenni a seconda della tua età e la volontà di lasciarlo nel conto dopo esserti ritirato età di distribuzione obbligatoria di 70,5 anni), ottieni immediatamente un rendimento eccezionale grazie all'effetto leva del contributo del datore di lavoro e hai una protezione illimitata in caso di fallimento per le tue attività in quasi tutte le circostanze, il che significa che se verrai spazzato via, potresti essere in grado per mantenere i fondi della pensione oltre la portata dei creditori in modo da non dover ricominciare da capo quando emergono dal tribunale. Lo stesso vale per il tuo coniuge se sei sposato (un altro dei tanti benefici finanziari del matrimonio ). Potresti optare per una raccolta di fondi indicizzati a basso costo in quanto questi sono quasi sempre i migliori che puoi fare lavorando per una grande azienda.

1. Contribuisci a un Roth IRA, se sei idoneo, in quanto potrebbe essere un perfetto rifugio fiscale concepito per la maggior parte delle famiglie americane . Anche se non si otterrà una detrazione fiscale nel momento in cui l'account è finanziato come si farebbe con un IRA tradizionale , attualmente vi è una bassa protezione a sette cifre nei confronti dei creditori nel caso in cui si dichiari bancarotta (che è al di sopra della protezione illimitata le offerte del piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come il 401 (k) di cui abbiamo parlato un attimo fa) e, finché non si infrangono certe regole, i soldi nel Roth IRA non saranno mai soggetti a nessuna imposta interna, Federal, stato, o locale, mai più, non importa quanto enorme possa crescere (a meno che, ovviamente, il Congresso non modifichi le regole che sono in vigore dall'inizio).
2. Prendi in considerazione l'utilizzo dei regolamenti HSA (Health Savings Account) per trasformare in modo efficace una HSA in una IRA. Non è perfetto ma è un'opzione reale per alcune famiglie.
3. Se sei come una grande maggioranza delle famiglie americane che rientrano in determinati limiti del reddito lordo, potresti essere completamente esentato a livello federale dalle imposte sui dividendi e sulle plusvalenze . Ciò significa che potresti raccogliere migliaia, o anche decine di migliaia, di dollari in reddito passivo in un anno e non devi nulla su di esso. Di conseguenza, a questo punto è opportuno prendere in considerazione la possibilità di istituire un conto di intermediazione altrimenti completamente tassabile e riempirlo con una raccolta diversificata di azioni di crescita di dividendi e dividendi di alta qualità. Se preferisci, puoi invece stabilire conti di acquisto diretto di azioni e conti di reinvestimento di dividendi . Ottieni una dichiarazione dall'agente di trasferimento della società che mostra esattamente la quantità di possesso che hai in azienda. Quando la società invia un dividendo, è possibile ottenere un assegno cartaceo per posta, un deposito diretto nella propria banca o un conto di intermediazione di propria scelta, oppure far ripartire tali dividendi a (spesso) poco o nessun costo.

La cosa principale, e un punto che martello costantemente a casa sul mio blog personale, è l'espansione di ciò che ho preso per chiamare il tuo "motore economico principale". Queste sono le cose che in realtà producono il capitale iniziale di investimento per te in primo luogo. Uno dei miei primi motori, nel lontano giorno, era una società di giacca letterman, io e mio marito partivamo dal nostro appartamento del college. Insieme a molti altri generatori di denaro, ha fornito una parte del flusso di capitale iniziale che ci ha permesso di accumulare altre partecipazioni che hanno continuato a produrre flussi finanziari propri, all'infinito. Questo significa che, se ti trovi nella scuola di medicina, prendi in considerazione la specialità che ti consente di guadagnare più soldi al trade-off che sei disposto ad accettare per lo stile di vita e la felicità personale. Se sei un piccolo imprenditore , trova un modo per espandere i profitti in modo da avere più polvere secca da investire.

Qualunque cosa tu faccia, la più grande sfida che potresti incontrare come investitore under 30 è la tentazione di fare qualcosa ; vendere fuori durante i panico, comprare di più durante le bolle. È la natura umana. Mentre fare soldi è semplice, l'economia comportamentale ha dimostrato più e più volte che le persone sono per lo più irrazionali e diventano il loro peggior nemico.