Anche se ami davvero il tuo lavoro, arriverà il giorno in cui è il momento di prendere a pugni per l'ultima volta e iniziare la tua pensione. E quando quel giorno arriverà, vorrai avere un solido piano finanziario.
Il tuo principale obiettivo finanziario per tutti gli anni di lavoro è quello di accumulare abbastanza risparmi per sostenere tale piano - per mettere da parte abbastanza denaro per sostenere il tuo stile di vita senza una busta paga fissa. Ma risparmiare il più denaro possibile è solo l'inizio: dovrai anche tenere conto delle tasse , determinare quali investimenti faranno meglio a incrementare i tuoi soldi , tenere conto di altre fonti di reddito pensionistico e pianificare le spese di pensionamento.
Ecco le basi della pianificazione per la pensione.
Conti pensionistici
Risparmiare un sacco di soldi è un must. La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che dovresti risparmiare almeno il 10 percento del tuo reddito ogni anno e molti suggeriscono di spingerlo al 20 percento, se possibile. Ma non si tratta solo di quanto si salva, ma di dove lo si salva.
Negli ultimi decenni, il congresso ha tentato di incentivare il risparmio previdenziale consentendo la creazione di un conto pensionistico speciale fiscalmente avvantaggiato. Il più popolare è il 401 (k) , che è offerto dalla maggior parte dei datori di lavoro, e consente di contribuire con il pagamento anticipato delle tasse alla pensione con ogni stipendio. Molti datori di lavoro offrono anche di abbinare una certa percentuale dei tuoi contributi, che in sostanza equivale a denaro gratuito.
Altri conti di pensionamento possono essere aperti indipendentemente dal datore di lavoro. Il più popolare è il conto pensionistico individuale, o IRA. La varietà "tradizionale" di questi account è simile alla 401 (k) , in quanto il denaro può essere versato prima dell'imposta; donare qualche migliaio di dollari a un'IRA e il denaro può essere detratto dalle tasse.
L'altra varietà di IRA è Roth IRA , in cui il denaro viene versato al netto delle imposte - cioè non è possibile detrarre una detrazione fiscale - ma poi cresce e può essere ritirato senza tasse in pensione.
Investire i tuoi risparmi
Non è sufficiente solo risparmiare un sacco di soldi in un conto pensionistico avvantaggiato dalle tasse. Per essere sicuro che i tuoi soldi crescano e si moltiplichino, devi investirlo .
In effetti, se non si investe il proprio denaro, esso si ridurrà essenzialmente in valore, perché non terrà il passo con l'inflazione.
Allora, in cosa dovresti investire ? Azioni, soprattutto - soprattutto quando sei più giovane. Investire nel mercato azionario è il modo migliore e più coerente per far crescere i tuoi soldi, e il denaro investito nel mercato azionario è cresciuto, in media, tra il 7 e il 10 percento all'anno (a seconda di come fai i conti). Certo, il mercato azionario non è esente da rischi e talvolta va giù. Ecco perché un portafoglio per lo più di azioni è il migliore quando sei giovane e hai tempo per compensare eventuali perdite che potresti subire nel mercato. Invecchiando, dovresti destinare maggiori risparmi a investimenti più sicuri come le obbligazioni, in modo da non rischiare di perdere un sacco di soldi nel mercato prima di andare in pensione.
Piuttosto che giocare direttamente sul mercato azionario con i tuoi risparmi per la pensione, probabilmente vorrai investire la maggior parte dei tuoi soldi in fondi comuni di investimento e / o ETF. Mentre alcuni di questi sono gestiti attivamente dai gestori di fondi che cercano di "battere il mercato", altri sono più passivi nel loro approccio. Qualunque cosa tu scelga, puoi selezionare gli investimenti attraverso il tuo 401 (k) provider o l'intermediazione in cui hai impostato il tuo IRA.
Il tuo reddito pensionistico e le spese
Il denaro che accumula nei tuoi conti pensionistici finirà per costituire la base del tuo reddito pensionistico; una volta raggiunta l'età pensionabile, è possibile iniziare a prelevare denaro da tali conti come reddito.
Ma 401 (k) s e IRA non sono le uniche fonti di reddito pensionistico. Alcune persone - principalmente quelle che lavorano nel settore pubblico - avranno una pensione invece di un 401 (k), fornendo loro un flusso di reddito garantito determinato dalle loro precedenti entrate e anni di occupazione.
Ma le pensioni sono sempre più rare. Ciò che non è raro è la sicurezza sociale, che fornisce un controllo regolare da parte del governo; più a lungo aspetti di iniziare a rivendicarlo, più grande sarà il tuo assegno. Anche se viene dal governo, sappi che è ancora soggetto a tassazione.
Oltre a ciò, ci sono altri modi per prepararti per il reddito pensionistico.
Uno di questi è una rendita vitalizia , un tipo di prodotto di assicurazione sulla vita che prevede un reddito garantito in un determinato periodo di tempo.
Un buon piano finanziario terrà conto di queste varie fonti di reddito pensionistico e considererà come soddisfano le vostre esigenze di reddito . Quest'ultima parte è importante, in quanto le tue spese sembreranno probabilmente molto diverse da come sono andate nei tuoi anni di lavoro! Ad esempio, nel momento in cui raggiungi la pensione, il tuo mutuo per la casa può essere ripagato, riducendo in modo significativo le spese di alloggio. Ma l'importo che spendi per le spese mediche salirà probabilmente quando invecchierai. Il tuo piano di pensionamento dovrebbe anticipare le tue esigenze di reddito e assicurarti che le varie fonti di reddito li coprano.
Per riassumere, ecco le basi della pianificazione per la pensione:
- Risparmia un sacco di soldi
- Inseriscilo in conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati
- Investi quei soldi nel mercato azionario, aggiustando l' asset allocation man mano che invecchi
- Considera le tue esigenze di reddito pensionistico
- Usa i tuoi risparmi e altre fonti di reddito per soddisfare tali esigenze
Queste sono le basi del risparmio per la pensione, ma ci sono un sacco di decisioni cruciali da prendere lungo il percorso - quando prendere la sicurezza sociale, quali tipi di investimenti acquistare, quali conti pensionistici utilizzare e altro ancora. Usa i link a sinistra e in basso per guidare l'utente attraverso queste decisioni e verso il ritiro dei sogni.