Puoi sempre accedere alle tue risorse 401 (k), ma possono essere applicate penalità
Di seguito è riportato un riepilogo dei diversi modi per prelevare denaro dal piano 401 (k) prima del pensionamento:
Ritiro dal 401 (k) prima dell'età 59½
Mentre hai il diritto di accedere ai tuoi 401 (k) contributi e ai loro guadagni in qualsiasi momento, se effettui un prelievo prima dei 55 anni, è probabile che dovrai affrontare alcuni rigidi rigori. Innanzitutto, è importante riconoscere che qualsiasi prelievo effettuato dal tuo 401 (k) deve essere considerato come reddito imponibile e soggetto a imposte sul reddito nell'anno in cui hai effettuato il prelievo. Ma oltre alle tasse sul reddito che ti saranno dovute, sarai anche soggetto a una penalità di distribuzione anticipata del 10%. Per alcuni contribuenti, queste tasse e sanzioni possono sommarsi e quasi tagliare il valore del prelievo originale a metà.
Se stai cercando di trasferire o trasferire le tue attività 401 (k) su un altro account qualificato, puoi evitare tali tasse e sanzioni con un adeguato trasferimento da trustee a trustee.
Se stai cercando di accedere alle tue risorse 401 (k) a causa di difficoltà finanziarie o per un grande acquisto come un acconto su una casa, potresti prendere in considerazione un prestito 401 (k) , ma dovresti cercare di evitare un prelievo tassabile a tutti i costi
Ultimo, ma non meno importante, ci sono circostanze in cui è possibile effettuare un prelievo tassabile senza penalità dal 401 (k) prima di raggiungere l'età di 59 anni:
- Si passa e il saldo del conto viene ritirato per il beneficiario
- Diventi disabilitato
- Si preleva un importo inferiore a quello consentito come detrazione per spese mediche
- Si iniziano prelievi "sostanzialmente uguali periodici"
- Il tuo ritiro è il risultato di un ordine di relazioni domestiche qualificato (QDRO)
- Hai almeno 55 anni e hai cessato il rapporto di lavoro
Ritiro dal 401 (k) dopo l'età 59½
Agli occhi dell'IRS, 59 anni è il numero magico quando si tratta di evitare le penalità associate ai primi 401 (k) prelievi. All'età di 59 anni, è possibile effettuare prelievi senza penalità da 401 (k) beni che sono stati trasferiti in un IRA tradizionale. Se i tuoi fondi sono ancora nel piano 401 (k) e sei in pensione, puoi anche effettuare un prelievo senza penali. Se hai raggiunto 59 anni e stai ancora lavorando, tuttavia, le regole potrebbero cambiare leggermente.
A 59 anni di età o più, in genere è possibile accedere a 401 (k) beni senza penalità dal piano di un ex datore di lavoro, anche se si sta ancora lavorando. Ma se raggiungi l'età di 59 anni e stai ancora lavorando presso l'azienda con cui hai il tuo 401 (k) beni, dovrai verificare con l'amministratore del piano le regole specifiche del tuo piano. Il tuo piano potrebbe offrire quello che viene definito un ritiro "in servizio" che ti consentirà di accedere alle tue attività 401 (k) senza penali, ma molti piani non offrono questa opzione.
Ricorda, anche se il prelievo non è penalizzato, sarà soggetto alle imposte sul reddito.
Ritiro dal 401 (k) dopo l'età 70½
Mentre generalmente puoi accedere alle attività 401 (k) senza penalità a partire da 59 anni, molte persone continuano a lavorare bene oltre quell'età e, quindi, ritardano i loro prelievi consentendo alle attività di continuare a crescere in differita delle imposte. Entro i 70 anni di età, tuttavia, l'IRS comincerà a imporre che si effettuano prelievi noti come distribuzioni minime richieste (RMD) . I prelievi minimi dalle tue IRA sono sempre richiesti a 70 anni e mezzo, ma puoi ritardarli a prenderli dal tuo attuale piano fornito dal datore di lavoro, come il tuo 401 (k), fino al 1 ° aprile dell'anno successivo al pensionamento. Un'eccezione a questa regola è che i dipendenti che possiedono più del 5% della società che sponsorizza il piano devono ancora iniziare a prendere distribuzioni da un piano 401 (k) a 70 anni e mezzo.
Un piano di pensionamento solido richiede l'esame di tutte le opportunità disponibili per utilizzare i conti di risparmio previdenziale per raggiungere importanti obiettivi di vita. È importante capire come e quando è possibile accedere ai risparmi per la pensione in un piano 401 (k) prima del pensionamento completo. Assicurati solo di comprendere appieno le implicazioni fiscali sul reddito di eventuali decisioni di ritiro. Prelevare denaro da un 401 (k) durante i tuoi anni di lavoro potrebbe potenzialmente spingerti in una fascia di tasse più alta e ridurre il tuo gruzzolo di pensionamento disponibile per il futuro.