Come scegliere il posto migliore per spostare il 401 (k) o piano di pensionamento
"Immagino che stia solo rimanendo al mio vecchio lavoro", ha detto.
"Quindi la tua ex azienda continuerà a gestirlo?" Ho chiesto.
"Non lo so", rispose lei. "Ho solo pensato che sarebbe successo.
L'ultima volta che ho lasciato un lavoro ho dovuto incassare perché non avevo molto in là. Ma ora ho molti più salvataggi, quindi ho pensato che avrei potuto lasciarlo lì. "
Sono contento di averlo chiesto, perché quando si tratta del tuo piano pensionistico, non vuoi fare supposizioni. Se non sei sicuro di ciò che sta accadendo con il tuo piano pensionistico a contribuzione definita dal datore di lavoro quando lasci un'azienda, devi scoprirlo. A meno che il tuo ex datore di lavoro non si preoccupi di continuare a gestire i tuoi fondi, devi prendere una decisione entro 60 giorni o i fondi del piano saranno automaticamente distribuiti a te o ad un altro conto pensionistico individuale . Sia che tu stia lasciando un lavoro a causa di una mossa aziendale, licenziamento, licenziamento o cambiamento dello stile di vita, la società dovrebbe essere molto chiara su ciò che devi fare con il tuo piano pensionistico. Spetta a voi cosa fare dopo.
Opzioni del piano di pensionamento quando si cambiano i lavori
Quando lasci un lavoro, potresti fare una serie di cose:
- Puoi lasciare i soldi con il tuo ex datore di lavoro - Alcuni datori di lavoro lo permetteranno se hai un saldo superiore a $ 5000. Altri ti obbligheranno a spostare il denaro dal piano entro 60 giorni o lo trasferiranno per te. Se l'ex datore di lavoro ti permette di tenere i tuoi soldi nel conto, devi ancora occupartene a un certo punto. Lascia un piano dietro ad ogni posto di lavoro e alla fine della tua carriera potresti finire con un cimitero 401 (k) pieno di investimenti trascurati che mettono fuori gioco il tuo portfolio complessivo . A meno che le opzioni di investimento nel vecchio 401 (k) siano così straordinariamente straordinarie che sono impossibili da trovare altrove, è necessario un piano a lungo termine per spostare quei fondi. Ci sono alcuni motivi per considerare di lasciare il tuo piano di pensionamento con un precedente datore di lavoro tra cui familiarità con le opzioni di investimento, commissioni potenzialmente più basse, separazione delle regole di servizio, orientamento professionale e protezione dalle azioni legali.
- Potresti trasferire il denaro direttamente nel piano pensionistico del tuo nuovo datore di lavoro : molti datori di lavoro offriranno l'opzione di un piano di piano di avvicendamento al loro piano pensionistico 401 (k) o altro qualificato . Proprio come trasferisci le tue capacità e la tua esperienza nel nuovo lavoro, muovi anche il tuo nido di pensionamento . Non ci sono conseguenze fiscali o sanzioni con questa mossa, e il tuo datore di lavoro dovrebbe offrire istruzioni per guidarti attraverso di essa. Questa può essere un'opzione molto semplice che mantiene il tuo impulso di risparmio, a patto che ti piacciano le scelte di investimento nel nuovo piano. È anche bello iniziare un nuovo 401 (k) con un buon equilibrio. E se il tuo datore di lavoro offre prestiti, hai a disposizione un pool più ampio di fondi (anche se i prestiti 401k non sono necessariamente raccomandati ).
- Potresti trasferire i soldi in un IRA rollover e scegliere i tuoi investimenti : un IRA rollover è un account che apri che è un posto per i tuoi vecchi 401 (k) s e piani pensionistici. Se tendi a passare da un posto di lavoro all'altro mentre sali sulla scala della carriera, un Rollover IRA è una grande opzione . Quando effettui un rollover diretto , non ci sono conseguenze fiscali o penalità fiscali coinvolte. Inoltre, gli IRA ribaltati offrono infinite opzioni di investimento tra cui scegliere, compresi azioni , obbligazioni , fondi comuni di investimento , ETF e persino immobili, se questo è ciò che stai cercando. Al ribasso, non contribuirai più regolarmente a questo account, quindi l'account perderà un po 'di slancio. Tuttavia, gli IRA di Rollover sono così flessibili che potresti essere in grado di riportare le attività nel piano di un futuro datore di lavoro.
- Potresti prendere il denaro 401 (k) ed eseguire - Questa è chiamata una distribuzione forfettaria ed è ovviamente l'opzione peggiore . Per una ragione, prenderai automaticamente una riduzione delle tasse del 20% e se hai meno di 59 anni, pagherai probabilmente una penalità aggiuntiva del 10%. Considerando la tua fascia fiscale e lo stato potenziale e le tasse locali, potresti perdere metà dei tuoi risparmi. Se ciò non è già abbastanza grave, perdi la quantità di risparmi che hai accumulato nel piano pensionistico e il tempo speso per far crescere i soldi.
Cosa succede se non fai nessuna di queste cose?
Secondo l' Internal Revenue Service , se il tuo saldo di risparmio è inferiore a $ 5000, il tuo datore di lavoro non ha bisogno del tuo consenso prima di distribuire i fondi dal piano. Tuttavia, se nel piano sono presenti più di $ 1000 e non si sceglie un altro tipo di distribuzione, l'amministratore del piano è tenuto a trasferire i fondi in un IRA.
Questa è una regola abbastanza nuova, e aiuta gli investitori a rimanere impegnati nel loro piano di risparmio previdenziale.
Se il tuo saldo 401 (k) è inferiore a $ 1000, potresti accidentalmente prendere una distribuzione forfettaria senza accorgertene. Potresti pensare che $ 1000 non sia un grosso problema. Ma con la magia del capitalismo , $ 1000 può crescere rapidamente se continui a costruire su di esso con contributi continui tra il 6% e il 10% del tuo stipendio prima delle tasse .
Se si ottiene una distribuzione forfettaria di importo forfettario ma sono ancora entro 60 giorni dalla cessazione del vecchio piano, è comunque possibile trasferire il denaro sul piano di un nuovo datore di lavoro o sull'IRR di rinnovo. Dovresti essere in grado di richiedere eventuali tasse o sanzioni pagate sulla tua dichiarazione dei redditi . (Ha senso discutere di questo con un profesional fiscale in anticipo.) Una volta che i 60 giorni sono passati, l'IRS dice che le uniche eccezioni che saranno prese in considerazione sono nei casi in cui l'istituto finanziario ha spostato il denaro in modo improprio.
Molti account , un portafoglio
Se mantieni i tuoi investimenti in diversi account, datti un quadro generale di come i tuoi investimenti stanno lavorando insieme. Volete mantenere il vostro portafoglio equilibrato evitando molte sovrapposizioni di investimenti o spese eccessive.
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