I piani 401 (k) sono fondamentali per la pianificazione della pensione. Ecco come dare un senso a loro.
Perché iscriversi a un piano 401 (k)
Il piano 401 (k) ti consente di sfruttare automaticamente la crescita posticipata.
Con la progressiva eliminazione della maggior parte dei piani pensionistici a benefici definiti e una grande incertezza sulla sicurezza sociale, il risparmio per la pensione da soli è sempre più critico.
Come iscriversi a un piano 401 (k)
Sebbene alcune aziende iscrivano automaticamente i dipendenti nei loro piani 401 (k), potrebbe essere necessario completare un semplice modulo per partecipare al piano. Determinerai quanto risparmiare e seleziona le tue opzioni di investimento. Non preoccuparti! L'importo che salvi, il modo in cui investi e anche la tua continua partecipazione al piano 401 (k) sono tutte decisioni che puoi cambiare in qualsiasi momento.
Un piano 401 (k) è correlato all'occupazione
Puoi partecipare a un piano 401 (k) solo se il tuo datore di lavoro ti consente di farlo. Il tuo datore di lavoro deve offrire entrambi un piano e devi essere idoneo a partecipare. Pertanto, non è possibile impostare un piano 401 (k) da soli. (Tuttavia, se si lavora, è possibile stabilire un conto pensionistico individuale (IRA) privatamente.
Se sei un lavoratore autonomo, avrai anche altre opzioni di pianificazione previdenziale .) La chiave è evitare di perdere questa importante opportunità di risparmiare per la pensione. Perdere i vantaggi fiscali dei piani 401 (k) e i contributi corrispondenti sono alcuni dei più grandi errori commessi dalle persone quando si inizia un nuovo lavoro.
Quanto puoi contribuire ad un piano 401 (k)?
L'importo che si salva nel piano 401 (k) viene spesso chiamato percentuale di contribuzione. Se la tua retribuzione lorda è di $ 3.000 e vuoi mettere $ 300 di ogni busta paga nel tuo piano 401 (k), dovrai indicare una percentuale di contribuzione del 10%, dal momento che il 10% di $ 3000 è di $ 300.
401 (k) Limiti di contribuzione del piano
Per l'anno 2017, il massimo che puoi contribuire a un 401 (k) è $ 18.000. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con un totale di $ 24.000. Il tuo datore di lavoro può limitare ulteriormente l'importo che sei autorizzato a contribuire. Si noti che i limiti di contribuzione IRA sono completamente separati.
401 (k) Scadenza del contributo del piano
A differenza di un'IRA, non ci sono scadenze per i contributi. Tuttavia, prima ti iscrivi, prima puoi iniziare a risparmiare sulle imposte differite per la pensione.
401 (k) Detrazioni fiscali del piano
Ogni contributo regolare di 401 (k) riduce immediatamente il reddito imponibile. Ad esempio, un individuo nel gruppo fiscale del 25% che versa un contributo di $ 100 sul suo piano 401 (k) risparmierà immediatamente $ 25 in tasse. (25% x $ 100). Sebbene il suo saldo 401 (k) aumenti di un importo totale del suo contributo di $ 100 401 (k), il suo stipendio diminuisce solo di $ 75! Sfortunatamente, un contributo di 401 (k) non riduce l'importo da pagare nelle tasse FICA e Medicare.
In che modo i piani 401 (k) offrono una crescita differita delle imposte
Dal momento che i soldi nel tuo piano 401 (k) aumentano le imposte differite, non si pagano le tasse sui guadagni nel conto. In realtà, non si segnala nemmeno il reddito all'IRS. Non è fino a quando non prendi i tuoi soldi dal piano 401 (k), idealmente durante la pensione, che devi tasse.
Investire il tuo denaro 401 (k)
Investire il tuo 401 (k) denaro è fondamentale per la sua crescita a lungo termine. La tua strategia di investimento dovrebbe cambiare nel tempo. Quanto più giovane sei, tanto più aggressiva dovrebbe essere la tua asset allocation , vale a dire una maggiore proprietà degli stock. Quando ti avvicini o entri in pensione, il tuo saldo 401 (k) dovrebbe iniziare a riflettere la realtà che le distribuzioni non sono troppo lontane e dovresti avere una quota minore del denaro della tua pensione investito in azioni.
Nessun limite di reddito per partecipare a un piano 401 (k)
A differenza di molte altre detrazioni e crediti fiscali, l'ammissibilità a contribuire a un piano 401 (k) non è limitata da alcun livello massimo di reddito.
Employer Matching 401 (k) Programmi di piano
Molti datori di lavoro forniscono contributi corrispondenti ai piani 401 (k) dei loro dipendenti. In un programma di abbinamento dei datori di lavoro , la società mette soldi nel piano 401 (k) di ogni individuo che contribuisce anche al loro piano 401 (k). Se si sceglie di non partecipare al piano 401 (k), in genere si perde questo contributo corrispondente. Ecco perché non partecipare a un piano 401 (k) fino al livello in cui le partite di un datore di lavoro vengono spesso chiamate a rifiutare denaro gratuito.
Aumentando i tuoi 401 (k) contributi nel tempo
Molti piani 401 (k) offrono funzionalità di aumento automatico dei tassi che consentono di aumentare gradualmente i contributi. Con l'aumento del tasso di contribuzione si mantiene il controllo sull'ammontare e sui tempi degli aumenti dei contributi futuri. Alcune aziende scelgono addirittura di iscrivere automaticamente nuovi assunti in piani pensionistici con la possibilità di rinunciare all'escalation del tasso di contribuzione. Questo approccio "impostalo e dimenticalo" può dare un notevole impulso al tuo risparmio complessivo.
Distribuzioni richieste da 401 (k) piani
Nella maggior parte dei casi, è necessario iniziare a prelevare denaro dal piano 401 (k) a partire dall'anno successivo al raggiungimento di 70 1/2. L'importo minimo richiesto per la distribuzione è determinato dall'Internal Revenue Service e si basa sull'aspettativa di vita.
Aggiornato da Scott Spann