Non sono la stessa cosa!
Recentemente ho ricevuto una grande domanda da un lettore che mi piacerebbe condividere. Il lettore chiede:
"Odio pagare le tasse di scoperto ... (I) mantenere i soldi extra nel mio conto in banca, quindi non devo pagare questi. È un fondo di emergenza ? "
Grande domanda. Il lettore sta chiedendo se il cuscino di cassa che tiene nel suo conto corrente per proteggere da penali insufficienti può essere considerato parte del suo fondo di emergenza.
Risposta breve: no. Ecco perché.
Cos'è un fondo di emergenza?
Una delle regole principali nella finanza personale è che dovresti mantenere un fondo di emergenza.
La maggior parte dei fondi di emergenza dovrebbe essere in grado di coprire da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno. Se hai un lavoro instabile in cui il tuo stipendio dipende in gran parte da commissioni e bonus, o se sei un appaltatore o un libero professionista, o se lavori in un settore in contrazione, potresti voler aumentare il tuo fondo per coprire 6-9 mesi delle spese di soggiorno.
Questo fondo dovrebbe essere usato SOLO per pagare le spese che ti scioccano . Cose come una perdita di posti di lavoro, una pesante bolletta dell'ospedale, o una grossa fattura veterinaria per un cane sano di un anno.
In altre parole, un fondo di emergenza serve allo scopo di coprire le spese impreviste. Qualsiasi costo che puoi aspettarti, come ad esempio le bollette di riparazione dell'auto (ogni macchina si romperà di tanto in tanto), dovrebbe essere pagato da un fondo specificamente destinato a tale scopo .
Cos'è un cuscino?
Un cuscino, al contrario, è un saldo che si tiene nel proprio conto di risparmio al fine di tutelarsi da penali insufficienti di fondi e commissioni di scoperto .
"Cosa significa?"
Immaginiamo di avere esattamente $ 1.000 nel tuo conto corrente.
Il lunedì, si scrive un assegno di $ 200, si paga la fattura della carta di credito online per $ 400 e si scorre la carta di debito per un importo di $ 400.
Alla fine della giornata di lunedì, hai $ 1,000 di spese in sospeso che verranno detratte dal tuo conto corrente.
Diciamo che il pagamento della fattura con carta di credito da $ 400 e il pagamento con carta di debito da $ 400 sono postati martedì. Mercoledì, controlli il tuo account e vedi che hai ancora $ 200 in là.
Sei una persona impegnata con un sacco di cose per la testa; dimentichi che hai scritto un assegno da $ 200 ancora in sospeso. Presumi che i $ 200 nel tuo conto corrente siano tuoi per la presa, quindi ritiri $ 40 da un bancomat.
Più tardi nello stesso giorno, qualcuno cerca di incassare l'assegno, ma ora hai solo un saldo di $ 160. In altre parole, hai fondi insufficienti. Il controllo rimbalza e la tua banca ti addebita una commissione di scoperto di $ 35.
Perché hai bisogno di un cuscino in contanti
Come puoi evitare questo ? Mantieni un cuscino nel tuo conto corrente. Alcune persone mantengono un cuscino piccolo come $ 100; gli altri si sentono sicuri quando hanno $ 1.000 nascosti nel loro account. Minore è il tempo che vuoi spendere per tracciare i tuoi saldi , più grande deve essere il tuo cuscino.
Questo cuscino è il tuo saldo di base del conto corrente. Una volta che il tuo conto corrente scende al di sotto di quel cuscino, dovresti considerarti mentalmente "esagerato".
Non sei tecnicamente stravolto negli occhi della banca; non farai rimbalzare alcun assegno o sarai colpito da penali insufficienti del fondo. Ma una volta che si immerge sotto il cuscino, si dovrebbe considerare di tenere un equilibrio di "zero" nella propria mente.
Usando lo stesso esempio di sopra: Immaginiamo che il tuo "cuscino" sia $ 300. Cosa sarebbe successo?
Come mantenere un cuscino in contanti può aiutare le tue finanze
Primo: se avevi $ 1.000 nel tuo account, non guadagnerai mai $ 1.000 di pagamenti lunedì. Immaginerai mentalmente che il tuo conto bancario contenga solo $ 700, dato che l'altro $ 300 è il cuscino intoccabile. Potresti averti impedito di comprare qualcosa con la tua carta di debito quel giorno.
Secondo: se lunedì hai fatto erroneamente un valore di $ 1.000, noterai il tuo errore verificando il saldo e visualizzando solo $ 200 rimasti nel tuo account.
Ciò farebbe scattare un allarme nella tua testa, poiché tale importo è inferiore al tuo cuscino. Non preleveresti più denaro da un bancomat. Invece, ti precipiterai a depositare denaro nel tuo conto corrente il prima possibile, ricostituendo il tuo cuscino.
The Bottom Line: Un cuscino è un piccolo saldo ($ 100 - $ 1.000) che si mantiene nel proprio conto corrente per evitare di andare in scoperto. Un fondo di emergenza è un grande saldo che si mantiene in un conto di risparmio per il bene di salvarti da una situazione disastrosa come una perdita di posti di lavoro. Questi sono concetti separati; il tuo cuscino non è un fondo di emergenza.