I risparmiatori di pensione hanno un altro modo di salvare in un conto Roth
Questo è il motivo per cui è sempre importante conoscere i limiti di contribuzione del piano di pensionamento.
Il limite IRS per i contributi 401 (k) è di $ 18.000 nel 2016 (più altri $ 6.000 se hai almeno 50 anni). Tuttavia, la maggior parte delle persone non è consapevole di poter risparmiare denaro aggiuntivo nel piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. In alcuni casi, "risparmiare di più" significa contribuire fino al limite di contribuzione definita totale annuale (da entrambi i dipendenti e datore di lavoro) di $ 53.000 (più $ 6.000 recuperati se 50 e precedenti) o il 100% del risarcimento, a seconda di quale dei due è inferiore. Questo suona come un ottimo piano se si ha la possibilità di risparmiare così tanto per la pensione, ma la maggior parte delle persone non è in grado di massimizzare i contributi del piano di pensionamento. Tuttavia, se si è già abbastanza fortunati da poter contribuire all'ammontare massimo consentito nei contributi ante imposte e Roth, ecco alcuni motivi per risparmiare di più attraverso i contributi al netto delle imposte a un piano 401 (k) o altro contributo definito Piano di pensionamento:
Hai la possibilità di ritirare i contributi
In generale, dovresti essere in grado di prelevare contributi volontari al netto delle imposte, fatte salve le linee guida del piano sui prelievi . Ciò significa che se hai un'emergenza, sarai in grado di accedere a quei fondi. Tuttavia, potresti non essere in grado di ritirare la crescita degli utili associati, e se lo sei, tali guadagni - ma non i tuoi contributi originali - sarebbero soggetti a tasse e una penalità del 10% se ritirati prima dell'età di 59 1/2.
Rendi automatico il processo di salvataggio per la pensione
Uno dei maggiori vantaggi dei piani di pensionamento sponsorizzati dai datori di lavoro è la praticità e la semplicità associate ai contributi automatici. Piuttosto che prendere una decisione per risparmiare per la pensione ogni volta che ricevi uno stipendio, i tuoi risparmi si verificano automaticamente. Di conseguenza, risparmiare denaro al netto delle imposte nel tuo piano di pensionamento al lavoro è un modo semplice e semplice per aumentare i tuoi risparmi di vecchiaia. Tutto quello che devi decidere è la percentuale del tuo stipendio che vuoi contribuire e il modo in cui desideri che quel denaro sia investito. Nella maggior parte dei casi le opzioni di investimento del piano di pensionamento sono identiche a quelle dei conti pre-tasse e Roth.
Gli account post-tasse sono idonei per un rollover esentasse a un Roth IRA
I maggiori benefici derivanti dal versamento di contributi al netto delle imposte a un piano pensionistico si riscontrano solitamente quando si decide di lasciare la propria azienda o di andare in pensione. Il saldo del conto previdenziale post-tasse sarà composto da due componenti importanti: i vostri contributi al netto delle imposte e la crescita degli utili differiti da imposte su tali contributi originali. L'IRS consente di separare questi diversi componenti durante il processo di rollover.
Nel momento in cui lasciate la vostra azienda o andate in pensione, avete la possibilità di portare la crescita dei guadagni differiti in un IRA tradizionale e portare i vostri contributi al netto delle tasse in un Roth IRA.
La possibilità di versare contributi volontari post-tasse in un Roth IRA ti dà la possibilità di consentire a qualsiasi crescita futura degli utili di verificarsi su base esentasse se lasci il denaro nell'IRRA Roth per almeno cinque anni e fino a dopo aver raggiunto l'età 59 ½.
Secondo l'IRS, "i guadagni associati ai contributi al netto delle imposte sono importi al lordo delle imposte nel tuo account. Pertanto, i contributi al netto delle tasse possono essere trasferiti a un Roth IRA senza includere anche i guadagni. Ai sensi della comunicazione 2014-54, è possibile trasferire gli importi al lordo delle imposte in una distribuzione a un IRA tradizionale e, in tal caso, gli importi non saranno inclusi nel reddito fino alla distribuzione dall'IRA. ”
Ad esempio, supponiamo che tu stia già contribuendo con $ 18.000 all'anno al piano 401 (k) prima delle tasse e hai la possibilità di risparmiare ulteriori $ 12.000 attraverso i contributi al netto delle imposte sul piano.
Dopo 10 anni, supponiamo anche che tu abbia circa $ 160.000 dai tuoi contributi al netto delle imposte ($ 120.000 in contributi e $ 40.000 in crescita). In questo scenario hai anche $ 250.000 di risparmio e crescita pre-tasse dal contributo di $ 18.000 all'anno (importo massimo consentito IRS corrente). Quando lasci il tuo datore di lavoro per andare in pensione o intraprendere un nuovo lavoro, puoi trasferire i saldi del piano pensionistico volontario al netto delle imposte in poche destinazioni diverse: $ 120.000 in un Roth IRA e $ 290.000 in un IRA tradizionale o nel piano contributivo definito dal tuo nuovo datore di lavoro.
Infine, se andate avanti per altri 10 anni fino alla pensione, il conto Roth IRA da solo varrebbe approssimativamente il doppio (senza alcun contributo aggiuntivo) assumendo un rendimento annuale del 7,2% e utilizzando la regola del 72 . Si tratta di un ulteriore $ 120.000 di crescita esentasse sfruttando il risparmio di denaro al netto delle imposte in un piano di pensionamento al lavoro.