Tuttavia, potresti essere piacevolmente sorpreso di scoprire che il tuo piano di pensionamento potrebbe venire con vantaggi aggiuntivi. Non tutte le 401 (k) s hanno tutte le seguenti cinque caratteristiche, ma vale la pena chiedere al rappresentante delle risorse umane le opzioni per vedere se è possibile portare il piano di pensionamento al livello successivo.
1. Escalation automatico
Uno dei modi migliori per assicurarti di continuare a risparmiare nel tempo è aumentare i tuoi 401 (k) contributi quando ricevi un aumento. È anche importante aumentare i tuoi contributi man mano che le tue finanze migliorano. Al momento potresti solo versare una piccola somma alla pensione, ma una volta che paghi il debito della carta di credito, puoi investire di più nel tuo futuro.
Alcuni piani di pensionamento sono accompagnati da un'escalation automatica per aiutarti ad aumentare automaticamente i tuoi contributi. In alcuni casi, puoi organizzare le cose in modo che il tuo contributo aumenti man mano che guadagni di più. Altri piani potrebbero consentirti di aumentare automaticamente il tuo contributo di una percentuale stabilita ogni anno. Puoi impostarlo per aumentare il tuo contributo dello 0,5% o dell'1%, a seconda di cosa ti senti a tuo agio. In questo modo, non devi ricordare di aumentare quello che hai messo da parte, e risparmi di più verso la pensione ogni anno.
2. Ribilanciamento automatico
In alcuni casi, se si desidera assicurarsi che il portafoglio di pensionamento rimanga bilanciato, è necessario accedere al proprio account e avviare effettivamente le transazioni. Tuttavia, alcuni piani 401 (k) offrono il ribilanciamento automatico. Ciò consente di scegliere la propria allocazione di asset e si può chiedere all'amministratore di riequilibrare il portafoglio se si allontana troppo dalle proprie preferenze.
Tieni presente che il ribilanciamento automatico non sposta le risorse man mano che ti avvicini alla pensione (come fa un fondo di data obiettivo). Invece, il ribilanciamento si concentra sul fatto che l'attuale asset allocation sia ancora quella che dovrebbe essere, in base alle attuali condizioni di mercato. Una buona regola empirica è di riequilibrare quando l'allocazione si allontana del 5% o più dall'assegnazione desiderata. Con questa funzione, non devi ricordarti di prenderti cura di te stesso.
3. Opzione Roth
A partire dal 2006, i datori di lavoro sono stati in grado di modificare i loro piani 401 (k) per consentire un'opzione Roth. Non tutti i datori di lavoro hanno fatto questo, ma se siete interessati, potete chiedere al vostro rappresentante delle risorse umane se il piano di previdenza della vostra azienda viene fornito con un'opzione Roth 401 (k).
Con l'opzione Roth, il tuo contributo viene effettuato con dollari al netto delle imposte, quindi non ottieni la detrazione fiscale fornita con un contributo tradizionale di 401 (k). Tuttavia, i tuoi soldi crescono senza tasse. Quindi, più tardi, quando prendi le distribuzioni dal tuo account di pensionamento, non devi pagare le tasse. Inoltre, il Roth 401 (k) non ha limiti di reddito come fa Roth IRA. Anche i più alti guadagni possono contribuire a un Roth 401 (k) se lo desiderano.
4. Prelievi
Se stai riscontrando difficoltà finanziarie, potresti essere in grado di qualificarti per un ritiro di difficoltà dal tuo 401 (k) .
Qualsiasi azienda che offre questa opzione dovrebbe avere una serie di criteri che ti qualificano per un ritiro di difficoltà.
Quando si prende un ritiro di disagio, il denaro non viene ripagato sul conto di pensionamento. Non è un prestito. Di conseguenza, potresti essere ancora soggetto alla penalità che l'IRS impone a coloro che prendono distribuzioni anticipate da un 401 (k). Ci sono alcune eccezioni alla penalità per il ritiro anticipato per le persone di età inferiore a 59 anni e mezzo. Queste eccezioni includono:
- Invalidità totale
- Un ordine del tribunale richiede che tu dia i soldi che tu ritiri a un coniuge dipendente o divorziato
- Il tuo debito medico supera il 7,5 percento del tuo reddito lordo corretto
Ci sono altre eccezioni alla regola, quindi dovresti verificare con il tuo amministratore del piano per scoprire se ti qualifichi o meno per un ritiro senza penalità.
5. Consulenza finanziaria
Anche se non hai accesso diretto ai pianificatori, ci sono buone possibilità di andare a casa del piano 401 (k) e ottenere alcune informazioni utili e indicazioni sugli investimenti.
Mentre sempre più aziende si interessano al benessere dei dipendenti, stanno aggiungendo benefici ai piani pensionistici aziendali. Ciò significa che potresti avere accesso a un pianificatore finanziario per aiutarti a capire come allocare il tuo portafoglio. Un sondaggio condotto nel 2015 da Aon Hewitt afferma che il 69% dei datori di lavoro offre orientamento agli investimenti online e il 53% offre l'accesso telefonico ai consulenti finanziari.
Alcuni datori di lavoro potrebbero anche chiedere ai professionisti finanziari di venire a tenere seminari sulla pianificazione della pensione per aiutarvi a capire meglio le vostre scelte. E in alcuni casi, hai accesso illimitato e gratuito ai professionisti finanziari. Altri piani, tuttavia, potrebbero consentirvi una sessione gratuita all'anno o avere qualche altro limite sul consiglio che riceverete.
Una delle cose migliori che puoi fare è rivedere i benefici offerti dal tuo datore di lavoro. Potresti essere sorpreso di scoprire che stai perdendo preziosi vantaggi.