Secondo l'American Bankers Association (ABA), la maggior parte dei consumatori americani non paga alcuna commissione alla propria banca. Fai parte di quel gruppo?
Le banche guadagnano ancora un sacco di soldi e le tasse sono un'importante fonte di guadagno. Ciò significa che le persone che pagano le tasse compensano tutti gli altri - a volte pagano centinaia di dollari o più ogni anno. Se stai pagando le tasse alla tua banca, scopri cosa sono, cosa ti stanno costando e come puoi mettere fine a tali costi.
01 Costi di manutenzione
Le spese di manutenzione sono relativamente facili da evitare. Puoi:
- Utilizzare una banca che non addebita commissioni di manutenzione, o
- Qualificati per una esenzione dalla tariffa in modo che le tasse non vengano addebitate
Il free banking è ancora una realtà. Dopo la crisi finanziaria, le grandi banche hanno fatto grandi notizie tagliando i conti correnti gratuiti (e aumentando le spese di manutenzione). Tuttavia, un sacco di banche offrono ancora il controllo gratuito. Le banche online sono una fonte facile e veloce per il free banking, in quanto raramente hanno requisiti minimi o canoni mensili . Se si vogliono i benefici di una banca in mattoni (i rami bancari sono ancora utili ), cercare istituzioni locali più piccole come le banche regionali. Le cooperative di credito, di proprietà dei loro clienti, sono anche un'ottima opzione per il controllo gratuito.
Le esenzioni dalle tariffe sono abbastanza semplici: se si soddisfano determinati criteri, la banca non addebiterà commissioni di manutenzione. I criteri comuni che consentono di evitare le tasse includono:
- Impostazione del deposito diretto della tua paga nel tuo conto bancario (a volte è richiesto un minimo di $ 500 al mese)
- Mantenendo il saldo del tuo account al di sopra di un certo livello ($ 1.000, ad esempio)
- Registrazione per dichiarazioni senza supporto cartaceo
- Utilizzo di servizi diversi dalla stessa banca (ottenendo un mutuo dalla stessa banca in cui si tiene il conto corrente, ad esempio)
02 Scoperto e fondi insufficienti
Le commissioni di scoperto sono spesso di circa $ 35 per transazione fallita. Ad esempio, se il tuo account ha $ 1, ma spendi $ 4 con la tua carta di debito (e ti sei iscritto al programma di protezione scoperto della tua banca), pagherai $ 35 solo per prendere in prestito $ 3. Ritirate denaro dallo sportello automatico dopo di ciò, e potreste affrontare un altro addebito di $ 35.
Fortunatamente, le commissioni di scoperto sono opzionali. Le banche sono solite registrarsi automaticamente per la protezione da scoperto, ma ora è necessario opt-in per il servizio. Nella maggior parte dei casi, preferiresti semplicemente rifiutare la tua carta (probabilmente puoi pagare in contanti o con un'altra carta, risparmiando $ 35). Se sei interessato alla protezione da scoperto, vale la pena di ricercare le opzioni. Alcune banche trasferiranno denaro dal conto di risparmio al conto corrente per $ 10 o giù di lì, e altre offrono linee di credito scoperte (che addebitano interessi sull'importo "preso in prestito" invece di una tariffa forfettaria elevata per transazione).
La disattivazione non è sufficiente
Potresti pensare di essere chiaro se non hai mai optato per la protezione da scoperto. Tuttavia, pagherai comunque le commissioni se il saldo del tuo account è pari a zero e gli addebiti sul tuo account. Ad esempio, potresti aver impostato pagamenti ipotecari o assicurativi automatici dal tuo conto corrente (in modo tale che l'emittente della fattura estrae i fondi ogni mese). Tali pagamenti vengono gestiti in modo diverso: l'esclusione della protezione da scoperto è solo una garanzia di eccesso di spesa con la carta di debito .
Se le transazioni prelevano il saldo del tuo account sotto lo zero, la tua banca addebiterà una commissione per fondi insufficienti . Tali commissioni sono in genere di circa $ 35 per transazione non riuscita.
Cosa puoi fare
Come si può evitare lo scoperto e le tasse NSF? La semplice risposta è di tenere abbastanza soldi nel tuo account. Ma è difficile tirarlo fuori quando i soldi sono stretti e le transazioni elettroniche tirano fuori soldi senza che tu te ne accorga.
Tieni traccia di quanto hai nel tuo account e anche di quanto avrai nel tuo account la prossima settimana. Se esegui regolarmente il saldo del tuo account, saprai quali transazioni sono già state effettuate e quali sono ancora in attesa. La tua banca potrebbe mostrare che hai una certa quantità di denaro disponibile , ma saprai che non tutte le tue bollette hanno già raggiunto il tuo account. Per ulteriori dettagli, inclusi moduli e modelli di fogli di lavoro, vedi Come bilanciare il tuo account .
È anche utile impostare avvisi. Fai in modo che il tuo bancario ti mandi in contatto quando il saldo del tuo account è basso . Saprai che devi modificare o annullare i pagamenti o trasferire i fondi da un conto di risparmio.
Come rete di sicurezza, potresti anche voler creare una linea di credito scoperto. Si spera che non si abitui a usarlo , ma è un modo meno costoso per gestire gli errori occasionali.
03 commissioni bancomat
Se si utilizzano frequentemente gli sportelli automatici, è necessario un modo per evitare tali commissioni. L'approccio migliore è utilizzare gli ATM che sono di proprietà o affiliati alla tua banca . Non pagherete la tassa bancaria "straniera" della vostra banca, né pagherete un costo aggiuntivo all'operatore ATM. Utilizza l'app mobile della tua banca per trovare bancomat gratuiti.
Se si utilizza un'unione di credito - anche una piccola unione di credito - si potrebbe avere più accesso agli sportelli automatici gratuiti di quanto si pensi. Molte cooperative di credito partecipano alla ramificazione condivisa . Ciò consente di utilizzare i servizi di filiale (e bancomat) presso diverse cooperative di credito, non solo la propria unione di credito. Scopri se la tua unione di credito partecipa e scopri dove sono gli ATM più convenienti.
04 La lista continua
Bonifico bancario: i bonifici sono ottimi per inviare denaro velocemente , ma non costano poco. Se non hai davvero bisogno di inviare un filo, trova un modo meno costoso per inviare fondi elettronicamente .
Tassa di chiusura del conto: le banche ti chiedono quando chiudi un conto poco dopo averlo aperto. Se hai cambiato idea su una banca, attendi almeno tre o sei mesi prima di chiudere il tuo account per evitare commissioni.
Trasferimenti in eccesso: alcuni account limitano il numero di transazioni (in particolare i trasferimenti dal conto) consentiti al mese. I conti del mercato monetario, che offrono alcuni dei vantaggi dei conti di controllo e di risparmio , potrebbero limitare a tre prelievi al mese. Conti di risparmio, a causa del regolamento D, limitare alcuni tipi di prelievi a sei al mese . Se hai intenzione di spendere soldi da questi account, pianifica in anticipo e sposta i soldi sul tuo conto corrente in blocchi più grandi.
Penali di ritiro anticipato: i certificati di deposito (CD) spesso pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio. Il compromesso? Devi impegnarti a lasciare i tuoi soldi nel conto per molto tempo. Se ti allontani presto, pagherai una penalità . Per risparmiare quei soldi, imposta una scala per CD in modo da avere sempre un po 'di soldi gratis o utilizzare un CD liquido che permetta prelievi anticipati .