Come si pagano ancora le spese di scoperto
In qualche modo, anche se hai rifiutato la protezione da scoperto, la tua banca ha appena effettuato il pagamento per te e ti ha addebitato comunque una commissione di $ 35.
Dal 2010, le banche sono tenute a ottenere il permesso di fornire una protezione di scoperto sul tuo account . Prima di allora, lo avevi se lo volevi o no. Ora, invece di rinunciare, è necessario optare per la vostra banca per prestarvi i soldi per coprire gli acquisti con carte di debito, le transazioni di controllo elettronico e cartaceo se siete a corto di fondi.
L'idea alla base della legge del 2010 era quella di evitare il "latte da $ 39", che è accaduto quando la tua banca ha addebitato $ 35, anche se avevi solo pochi centesimi in meno sull'acquisto di una carta di debito. La maggior parte delle persone, comprensibilmente, preferirebbe trovare un modo diverso di pagare, o semplicemente fare a meno del caffè.
Tipi di transazioni
La possibilità di rinunciare alla protezione da scoperto si applica solo alle transazioni una tantum con la carta di debito. Quando effettui un acquisto presso un rivenditore o quando ritiri contanti da un bancomat, la tua banca di solito impedisce la transazione se sei senza soldi e non dovrai pagare alcuna commissione.
Ma altri tipi di transazioni possono causare problemi. In alcuni casi, la transazione verrà elaborata anche se hai disattivato la protezione da scoperto e non disponi dei fondi disponibili . Quando ciò accade, pagherai una commissione che è fondamentalmente la stessa di una commissione di scoperto e dovrai recuperare i soldi per riportare il saldo del tuo account sopra lo zero.
In altri casi, la tua banca rifiuterà la transazione, ma ti verrà addebitata una commissione per fondi insufficienti .
Pagamenti ricorrenti: quando ti iscrivi a pagamenti elettronici automatici, la tua banca potrebbe elaborare tali pagamenti anche se non hai abbastanza soldi disponibili. Ad esempio, potresti avere una quota di iscrizione mensile fatturata alla tua carta di debito, oppure potresti pagare i premi assicurativi ogni mese direttamente dal tuo conto corrente tramite ACH .
Pagamenti con "assegno": i controlli sono ancora sorprendentemente comuni e puoi effettuare i pagamenti con assegno anche se non scrivi tu stesso il conto. Il sistema di pagamento delle bollette online della tua banca a volte stampa e assegni postali per te. Che tu lo faccia alla vecchia maniera o che la tua banca lo gestisca, corri il rischio di rimbalzare un assegno . Eventuali controlli una tantum che non sono pagamenti mensili regolari possono essere elaborati dalla banca, con conseguente saldo negativo del conto e commissioni elevate.
Scopri come la tua banca gestisce queste situazioni. Ogni banca è diversa e alcuni semplicemente rifiutano i pagamenti mensili quando si esauriscono i soldi, mentre altri li lasciano passare. Contatta la tua banca e chiedi quali politiche sono in atto per il tuo account.
Evitare problemi
Sebbene la tua banca non possa fare molto per dare una mano, puoi fare alcune cose per evitare le tasse.
Monitora i tuoi account in modo da sapere sempre quanti soldi sono disponibili. Se stai per esaurire, assicurati che nessun altro pagamento abbia colpito l'account fino a quando non puoi aggiungere denaro o trasferire denaro da un altro account . Se esegui il saldo del tuo account, saprai quanti soldi stanno arrivando e usciranno prima ancora della tua banca.
Iscriviti per gli avvisi che ti dicono quando stai esaurendo i soldi o quando i controlli iniziano a rimbalzare. Un breve messaggio di testo o e-mail può aiutarti a fermare il sanguinamento.
Se non puoi sconfiggerli, unisciti a loro . Le commissioni di scoperto e spese di fondi insufficienti sono costose, e il mese prossimo sarà più difficile coprire le spese. Devi spendere i tuoi mezzi, ma devi anche ridurre al minimo le commissioni bancarie. Soprattutto se hai soldi in risparmi ma dimentica di trasferirli, vedi se la tua banca offre una forma meno costosa di protezione da scoperto.
Potresti essere in grado di ricavare i fondi dal risparmio per circa $ 10, oppure potresti pagare ancora meno con una linea di credito scoperto .