Cosa aspettarsi quando i controlli rimbalzano
Perché i controlli rimbalzano?
Un assegno "rimbalza" quando non ci sono abbastanza soldi nel conto corrente per coprire il pagamento.
Questo può accadere per diverse ragioni. Forse un pagamento automatico è stato detratto dal tuo account prima che te lo aspettassi, il tuo datore di lavoro è stato lento a depositare la paga , o il tuo account è stato bloccato per alcuni giorni dopo aver utilizzato la tua carta di debito .
Sfortunatamente, è più facile che mai rimbalzare i controlli: gli assegni cartacei vengono spesso convertiti in assegni elettronici o "assegni sostitutivi" ( basta un telefono cellulare o un assegno scanner) e si spostano rapidamente nel sistema bancario. Qualunque sia la ragione, se la tua banca dichiara di avere fondi insufficienti nel tuo account, l'assegno verrà restituito non retribuito.
Ancora tempo?
Se ti accorgi che un assegno sta per rimbalzare, ma non è ancora successo, potresti essere in grado di impedire che ciò accada. Ricevi denaro sul tuo conto immediatamente. Potrebbero essere necessari diversi giorni per un controllo che hai scritto per raggiungere il tuo account, o più a lungo se il beneficiario è lento a effettuare il deposito. Il modo più rapido per ottenere fondi accreditati sul tuo conto è portare denaro in una filiale.
Se depositi assegni sul tuo conto, la tua banca potrebbe trattenere quei fondi per alcuni giorni (controlla la politica di disponibilità dei fondi per le specifiche).
Raggiungi
Non appena ti rendi conto che c'è un problema, contatta chiunque hai scritto assegni. Probabilmente non sono interessati a punirti; vogliono solo i loro soldi
Essere proattivi - entrare in contatto con il commerciante o il fornitore di servizi invece di aspettare che agiscano - dimostra che si intende davvero pagare, e potrebbe impedire che le cose peggiorino. Idealmente, lo farai prima che qualcuno si accorga di aver scritto una cattiva verifica, ma vale comunque la pena sparare dopo che l'assegno ha colpito il tuo account.
Aspettatevi le tasse
Se il tuo assegno viene depositato e rimbalzato, ti costerà. Per i principianti, pagherai delle commissioni alla tua banca: le commissioni di scoperto di scoperto o di fondi non sufficienti (NSF) potrebbero ammontare a $ 35. Probabilmente dovrai anche pagare una tassa a chi hai scritto assegno; vengono sottoposti a dinging per aver depositato assegni ingiusti, e ti passeranno queste accuse.
Dopo che un assegno è stato rimbalzato una sola volta, il beneficiario potrebbe tentare di re-depositare l'assegno per vedere se hai finanziato il tuo conto. In caso contrario, si aspettano di pagare un altro giro di tasse.
Infine, potresti dover pagare multe e sanzioni dopo un giudizio legale (vedi sotto).
Il tuo rapporto di credito
Un controllo errato non appare necessariamente sul tuo rapporto di credito o abbassa i tuoi punteggi di credito , ma può farlo. Inoltre, diversi database tengono traccia dei controlli di rimbalzo (come Telecheck o Chexsystems ). Se finisci con un brutto record in quei database, potresti avere difficoltà a scrivere assegni altrove (il tuo assegno potrebbe essere rifiutato dopo che un cassiere lo ha scansionato al supermercato, per esempio), e potresti non essere in grado di trovare una banca che ti consente di aprire un conto corrente.
Dopo troppi controlli errati, la tua banca potrebbe chiudere il tuo conto corrente esistente.
Questi database non fanno parte del tuo punteggio di credito FICO, che è il punteggio utilizzato per la maggior parte dei grandi prestiti come prestiti auto e casa. Ma i punteggi di credito "alternativi" potrebbero utilizzare tali informazioni.
Se l'assegno riguardava il pagamento di un prestito, è più probabile che il tuo credito subisca un danno. Poiché l'assegno è rimbalzato, il pagamento non è mai stato effettuato e potresti finire per perdere (o essere in ritardo) un pagamento mensile. I pagamenti tardivi e saltati ridurranno certamente il tuo punteggio di credito FICO.
Indipendentemente da chi hai scritto l'assegno, è importante rimediare al pagamento. In caso contrario, il saldo non corrisposto potrebbe essere consegnato a un'agenzia di recupero crediti e tale agenzia probabilmente segnalerà il debito non pagato alle agenzie di credito , con conseguente riduzione dei punteggi di credito. Le agenzie di raccolta (o anche il commerciante a cui hai originariamente scritto l'assegno) potrebbero anche intraprendere un'azione legale, e le sentenze contro di te danneggeranno il tuo credito.
Difficoltà legale
Quali sono le conseguenze legali del rimbalzo di un assegno? È illegale scrivere un assegno quando si sa che non sarà chiaro (anche se le cose si fanno confuse quando si tratta di assegni postdatati ). Se non chiarisci le cose rapidamente, potresti dover pagare sanzioni civili (devi pagare multe) o penali (devi servire il carcere).
Le conseguenze legali per la scrittura di assegni ingiusti variano da stato a stato e dipendono dalle circostanze. Se accidentalmente rimbalzi un assegno di tanto in tanto, sono molto probabili le spese civili (o nessuna accusa). Se volontariamente o abitualmente superano assegni ingiusti (specialmente quelli grandi), è possibile che vengano accusati di accuse penali. In alcuni stati, hai l'opportunità di rimediare al pagamento prima di poter depositare le spese (potresti avere una finestra di 30 giorni, ad esempio).
Le spese civili comportano costi aggiuntivi, e probabilmente non hai soldi extra - è per questo che l'assegno è rimbalzato in primo luogo - quindi è meglio agire in fretta. Comunicare con il beneficiario (o l'agenzia che sta raccogliendo i soldi per loro conto). Se riescono a portare una causa contro di te, potresti dover pagare le spese legali, i costi di servizio o una penalità in base all'importo del controllo originale (due o tre volte l'importo del controllo, ad esempio).
Le accuse penali hanno gravi ripercussioni sul tuo casellario giudiziario, potrebbero comportare un periodo di detenzione e potrebbero comportare multe più elevate. Tuttavia, solo perché sei minacciato di accuse penali non significa che possano portare con successo un caso contro di te. Contatta immediatamente un avvocato locale se qualcuno menziona accuse penali. Per prevalere, il creditore dovrà dimostrare che il debito è davvero tuo (cosa che non possono sempre fare), e dovranno agire prima che venga superata qualsiasi prescrizione.
Debt Collectors and District Attorneys
La maggior parte delle aziende non ha le risorse da raccogliere su assegni errati. Inoltre, la maggior parte delle forze dell'ordine non ha le risorse per rintracciare i consumatori che occasionalmente rimbalzano un piccolo assegno. Di conseguenza, le agenzie di recupero crediti private finiscono per fare la maggior parte di questo lavoro.
In alcune aree, gli esattori collaborano con le forze dell'ordine locali: i procuratori distrettuali (DAs) forniscono carta intestata e autorizzano gli esattori a utilizzare il logo del DA, gli esattori gestiscono la logistica per trovare e contattare i consumatori e condividono le entrate (tasse e sanzioni ) con l'ufficio del procuratore distrettuale.
Sfortunatamente, alcuni di questi "programmi di restituzione di assegni" sono fonte di confusione per i consumatori, che ritengono di avere una corrispondenza ufficiale del governo. I consumatori potrebbero essere portati a credere che il procuratore distrettuale intenda presentare accuse penali (che possono o meno essere accurate) e non consentono ai consumatori di far valere il loro caso - in effetti, nessuno all'ufficio del procuratore distrettuale ha nemmeno esaminato il caso. I destinatari sono solitamente intimiditi e confusi e vengono semplicemente istruiti a pagare l'importo dovuto (più le commissioni) e iscriversi a una classe di responsabilità finanziaria a proprie spese.
Se hai rimbalzato un assegno e sei stato contattato da un esattore, assicurati di essere trattato in modo equo. I raccoglitori di crediti, anche in collaborazione con le forze dell'ordine, devono seguire le regole stabilite dal tuo stato, e potrebbero aver bisogno di seguire il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) . Contatta un avvocato locale se ti viene molestato.
Previene i controlli rimbalzati
Potresti non essere in grado di fare nulla per un assegno che è già stato respinto, ma puoi impedire che ciò accada in futuro. Ecco alcuni modi per evitare che un assegno colpisca il tuo account mentre sei senza soldi:
Bilancia il tuo account: la cosa più importante che puoi fare è tenere traccia del saldo del tuo account. Ciò significa che devi sapere quanto hai e quanto sta per lasciare il tuo account in ogni momento. Tieni in considerazione eventuali pagamenti in sospeso, assegni in sospeso e bonifici automatici dal tuo account. Scopri come bilanciare il tuo account con una varietà di strumenti.
Mantenere un cuscino: anche con una buona pianificazione, gli errori (e gli assegni rimbalzati) accadono. Tieni denaro extra nel tuo account per contribuire a coprire eventuali sorprese. Se il tuo datore di lavoro ti paga in ritardo o ti dimentichi di un pagamento automatico delle bollette, un tampone di sicurezza può impedire che le cose peggiorino.
Guarda il tuo equilibrio: è difficile tenere traccia di tutto. Inoltre, il saldo del tuo account potrebbe congelarsi in modi che non ti aspettavi (ad esempio se utilizzi la tua carta di debito presso una pompa di benzina o se viene trattenuto un deposito ). Scopri come controllare facilmente il saldo del tuo account in modo da conoscere i problemi prima che sia troppo tardi. Iscriviti per gli avvisi in modo da non essere colto di sorpresa quando il saldo del tuo account diminuisce.
Considerare la protezione da scoperto: la protezione da scoperto può essere costosa, ma non deve essere. Se la usi come rete di sicurezza (invece di fare affidamento su di essa per il flusso di cassa) raramente pagherai commissioni di scoperto. Quando la tua banca copre assegni errati, il costo deve essere inferiore a quello delle commissioni di assegno (ai rivenditori) e delle commissioni NSF (alla tua banca). Potresti essere in grado di ridurre al minimo le commissioni se utilizzi una linea di credito scoperto o chiedi alla tua banca di prelevare fondi dal tuo conto di risparmio quando il tuo conto corrente non ha fondi sufficienti.
Paga con una carta di debito: se continui a rimbalzare assegni, effettua invece acquisti con la tua carta di debito (quando possibile). Saprai subito se puoi permetterti la transazione. Se non hai dato il permesso alla tua banca per elaborare tali addebiti, la tua carta verrà rifiutata.