Cosa succede se si scrivono assegni errati?
La maggior parte delle persone ha familiarità con le ovvie conseguenze dei controlli di bounce :
- Commissioni: la tua banca - e chiunque tu abbia scritto l'assegno - molto probabilmente addebiterà commissioni intorno ai $ 35 circa quando viene restituito un assegno. Se stai pagando qualcosa con una data di scadenza, dovrai anche pagare le tasse di "late payment" (e potrebbero sorgere anche altre complicazioni).
- Punteggio di credito: un controllo rimbalzato non danneggia immediatamente il tuo credito , ma devi chiarire le cose ed effettuare il pagamento. Se impieghi troppo tempo, il tuo creditore (che si tratti di uno studio medico, un commerciante o un distretto municipale) potrebbe inviare il tuo account a un'agenzia di riscossione - e quindi il tuo credito ne risentirà.
- Chiusura dell'account: dopo troppi controlli respinti, la tua banca potrebbe chiudere il tuo account per ridurre al minimo il rischio
Elenco di controllo errato
Molte persone non sono a conoscenza del fatto che ci sono diverse società di reporting dei consumatori che monitorano l'attività del proprio conto corrente. Se vai sotto zero nel tuo account di controllo più che solo occasionalmente, queste aziende possono creare problemi per te. Molte di queste società sono regolamentate dal Fair Credit Reporting Act (FCRA), proprio come le principali agenzie di segnalazione del credito .
I due principali tipi di transazioni che causano problemi sono:
- Rimbalzare un assegno - quando si scrive un assegno, ma viene restituito non retribuito quando qualcuno tenta di depositare o incassare l'assegno
- Fondi insufficienti - quando gli addebiti sul tuo conto (inclusi gli assegni che scrivi, così come i trasferimenti di fondi elettronici) portano il saldo del tuo account sotto lo zero
ChexSystems è una delle aziende che traccia il tuo comportamento bancario. ChexSystems viene utilizzato principalmente da banche e cooperative di credito quando si valuta se aprire o meno un conto corrente per conto proprio.
È rischioso far sì che i clienti rimbalzino regolarmente gli assegni, quindi molte banche eseguono una ricerca sui potenziali clienti prima di aprire i conti. Altre società, come TeleCheck, Certegy e Early Warning Systems forniscono rapporti simili.
Che cosa fa ChexSystems
ChexSystems tiene traccia delle persone che hanno (in un modo o nell'altro) spendono più denaro di quanto fosse disponibile nei loro conti correnti, così come coloro che hanno violato altre politiche bancarie. Se hai rimbalzato assegni in passato o sei in debito con una banca, c'è una buona probabilità che ti trovi nel database di ChexSystems.
Le banche e le cooperative di credito forniscono informazioni sul comportamento bancario a ChexSystems e altre fonti contribuiscono. Quindi, le istituzioni finanziarie acquistano rapporti da ChexSystems per scoprire se hai avuto problemi in altre banche.
Il report principale di ChexSystems contiene solo informazioni negative . In altre parole, hai ottenuto un record in quel rapporto solo se hai rimbalzato assegni o hai scoperto uno scoperto nei tuoi conti bancari. Se non c'è nulla nel tuo rapporto ChexSystems, è una buona cosa - ed è diverso dai rapporti di credito per il prestito , che sono migliori se puoi mostrare una solida storia di prestito e rimborso .
I registri negativi vengono conservati con ChexSystems per cinque anni, o fino a quando la banca o l'unione di credito che ha segnalato il problema chiede di averlo rimosso.
Tuttavia, eventuali voci errate possono essere contestate (saranno rimosse se è possibile fornire prove sufficienti di un errore o di un furto di identità).
ChexSystems non decide se è consentito aprire un conto bancario. Le banche prendono questa decisione in base alle loro politiche, ma avrai più fortuna se il tuo rapporto ChexSystems sarà pulito.
Ottenere punteggi e rapporti
Come con tutte le agenzie di segnalazione dei consumatori , ChexSystems è tenuto a fornire una copia gratuita del rapporto ogni anno gratuitamente. Per dettagli sull'ordinazione di un report, visitare il sito Web ChexSystems. ChexSystems crea anche un punteggio del consumatore, che è un numero usato per cercare di prevedere il tuo comportamento futuro. Puoi anche ordinare il tuo punteggio, che è offerto gratuitamente al momento della stesura di questo documento (ma alle società di reporting dei consumatori è consentito addebitare tariffe per i punteggi).
Seconde possibilità
Se il tuo rapporto ChexSystems sta rendendo difficile l'apertura di un account, dovrai trovare una banca o un'unione di credito che sia disposto a collaborare con te. Hai diverse opzioni.
Nessun controllo: non tutte le banche utilizzano i report ChexSystems. Trova uno, e non ti allontaneranno in base al contenuto di tali rapporti. Piccole banche locali e cooperative di credito sono la soluzione migliore.
Fai un'eccezione: a volte è possibile perorare il tuo caso - spiega cosa è successo con i tuoi conti correnti in passato e perché non ti aspetti che le stesse cose accadano in futuro. Ancora una volta, le tue possibilità sono migliori con una piccola istituzione.
Seconda possibilità: alcune banche, per politica, sono felici di aprire account per persone in cattive liste di controllo. Conosciuti come "account second chance", questi account ti danno meno libertà di spesa, ma almeno puoi registrarti per depositare direttamente , accumulare fondi e guadagnare interessi. Nel corso del tempo puoi tornare a un conto bancario pienamente funzionante.
Interrompi i controlli di rimbalzo
Per evitare problemi in futuro, tieni un cuscino di sicurezza in contanti nel tuo conto corrente. Inizia a bilanciare regolarmente il tuo libretto degli assegni e verifica se i metodi di pagamento alternativi funzionano meglio (ad esempio una carta di debito , che verrà immediatamente respinta se nel tuo conto non ci sono fondi sufficienti ).