Definizione e panoramica di ACH
Se sei solo interessato a capire se dovresti sfruttare i trasferimenti di fondi elettronici, leggi qui le nozioni di base (o salta a una discussione sul perché le aziende usano ACH e su come ciò rende la vita più facile per le persone ).
Se sei interessato ad alcuni dei dadi e bulloni di queste transazioni, continua a leggere.
Computer che parlano
Il sistema ACH è una rete di computer che comunicano tra loro per effettuare pagamenti. Essenzialmente, hai due set di computer per ogni pagamento - uno che crea una richiesta, e un altro che soddisfa la richiesta (presumendo che tutto vada bene, che di solito è).
Usando il deposito diretto come esempio, un datore di lavoro (attraverso la banca del datore di lavoro) crea una richiesta per inviare denaro al conto di un dipendente. Il datore di lavoro è noto come il creatore e la banca del datore di lavoro è l'istituto finanziario di deposito originario (ODFI). Tale richiesta va a un operatore ACH, che è una stanza di compensazione che riceve numerose richieste durante il giorno e che indirizza la richiesta verso la loro destinazione.
L'istituto finanziario ricevente è l'istituto finanziario di deposito ricevente (RDFI), che aggiusterà il conto del beneficiario finale - e il dipendente che riceve la retribuzione in questo caso - che è noto come il ricevente.
Tipi di transazioni
Le transazioni ACH si presentano in due forme:
- I depositi diretti sono pagamenti a un destinatario, come gli stipendi del tuo datore di lavoro o le prestazioni di previdenza sociale versate sul tuo conto corrente
- I pagamenti diretti sono richieste per prelevare fondi da un conto, cosa che potrebbe accadere se si pagassero automaticamente le bollette dal proprio conto corrente
Le transazioni (al momento) non avvengono in tempo reale. Invece, "l'elaborazione in batch" viene utilizzata in modo che vengano inviate tutte le richieste di un'intera giornata. Di conseguenza, non vieni pagato immediatamente dopo che il tuo datore di lavoro ha autorizzato il pagamento. Invece, la transazione impiega uno o due giorni lavorativi per spostarsi nel sistema. Ci sono piani per accelerare i pagamenti ACH, e ci sono tutte le ragioni per credere che i pagamenti in giornata saranno una realtà un giorno.
Vantaggi della rete ACH
Perché utilizzare i computer per elaborare i pagamenti? Ogni giorno vengono effettuati innumerevoli pagamenti. In passato, tali pagamenti venivano solitamente effettuati tramite assegno, e i controlli cartacei presentano diversi inconvenienti:
- Ci vuole tempo per loro di passare attraverso la posta
- Possono essere persi o rubati durante il trasporto
- Gli errori possono essere fatti quando si stampa il controllo e quando si legge il controllo
- I falsi assegni sono facilmente stampati
- Il monitoraggio dei pagamenti effettuati tramite assegno è macchinoso
- Non è così semplice automatizzare i pagamenti degli assegni
Con la rete ACH, le transazioni si spostano attraverso il sistema in uno o due giorni lavorativi. Possono essere impostati una volta e ripetersi mese dopo mese. Ciò significa che ci sono meno opportunità per gli errori di immissione dei dati e, naturalmente, non vi è alcun controllo per perdersi nella posta. Nessuno deve pagare le spese postali (anche se i pagamenti ACH costano più di niente, sono molto economici, in genere inferiori a un francobollo).
I consumatori beneficiano di pagamenti ACH perché possono automatizzare i pagamenti se scelgono di farlo. Invece di spendere tempo a pagare le bollette ogni mese, puoi semplicemente rivedere le transazioni nel tuo account. Se c'è un errore, la legge federale ti protegge fintanto che agisci rapidamente . Tutte le transazioni sono facilmente reperibili online e possono essere importate in qualsiasi software di gestione finanziaria personale che ti piace.