I pagamenti elettronici sostituiscono i pagamenti con assegni e carte
La maggior parte dei consumatori utilizza già i pagamenti ACH, anche se potrebbero non avere familiarità con il gergo tecnico.
Quando i datori di lavoro pagano gli stipendi tramite il deposito diretto o i consumatori pagano le fatture elettronicamente dai conti correnti , la rete ACH è probabilmente responsabile di tali pagamenti. Secondo NACHA, la Electronic Payments Association dietro la rete ACH, nel 2016 sono stati effettuati oltre 25 miliardi di pagamenti ACH.
Nozioni di base di ACH
I pagamenti ACH sono semplicemente trasferimenti elettronici da un conto bancario a un altro. Gli usi comuni includono:
- Un cliente paga un fornitore di servizi.
- Un datore di lavoro deposita denaro sul conto corrente di un dipendente.
- Un consumatore sposta fondi da una banca all'altra.
- Un'azienda paga un fornitore per i prodotti.
- Un contribuente invia fondi all'IRS o alle organizzazioni locali online .
Per completare i pagamenti, l'organizzazione che richiede un pagamento (se vuole inviare fondi o ricevere fondi) deve ottenere informazioni sul conto bancario dall'altra parte coinvolta. Ad esempio, i datori di lavoro richiedono ai dipendenti un deposito diretto per fornire i seguenti dettagli:
- Il nome della banca o unione di credito che riceve fondi
- Il tipo di conto in quella banca (controllo o risparmio)
- Il numero di routing ABA della banca
- Il numero di conto del destinatario
Con queste informazioni, un pagamento può essere creato e indirizzato all'account corretto. Gli stessi dettagli sono necessari per effettuare prelievi pre-autorizzati dagli account dei clienti.
I pagamenti ACH sono in genere elettronici dall'inizio alla fine. Ma a volte i controlli cartacei vengono convertiti in pagamenti elettronici e i fondi passano attraverso il sistema ACH.
Vantaggi in tutto: i pagamenti elettronici sono popolari per diversi motivi.
- Poiché sono elettronici, i pagamenti ACH utilizzano meno risorse rispetto ai tradizionali assegni cartacei. Non c'è bisogno di carta, inchiostro, carburante per i controlli di trasporto, tempo e manodopera per gestire e depositare assegni, e così via.
- Le transazioni elettroniche facilitano il monitoraggio delle entrate e delle spese. Con ogni transazione, le banche creano un record elettronico. Gli strumenti di contabilità e gestione finanziaria personale possono anche accedere alla cronologia delle transazioni.
Perché le aziende amano i pagamenti ACH
Le aziende beneficiano dell'invio e della ricezione di fondi con ACH.
Facile da gestire: quando i clienti pagano con assegno, le aziende devono attendere l'arrivo della posta e quindi devono depositare l'assegno presso una banca. Talvolta i pagamenti vengono persi e l'inserimento di tali pagamenti in un sistema di archiviazione è a uso intensivo di lavoro. I pagamenti elettronici vengono ricevuti in modo rapido e affidabile e non è necessario inoltrare assegni alla banca e attendere alcuni giorni per scoprire quali rimbalzi sono stati effettuati .
Meno costoso della plastica: per le aziende che accettano il pagamento con carta di credito, costa meno un bonifico ACH rispetto al costo di un pagamento con carta di credito.
Soprattutto quando si raccolgono pagamenti ricorrenti, tali risparmi si sommano e l'automazione di tali pagamenti aumenta solo i benefici. Tuttavia, ACH non ti dà una risposta in tempo reale di approvazione / rifiuto come farebbe un terminale con carta di credito.
Pagamenti a lunga distanza: le aziende possono accettare i pagamenti da ACH da remoto, sebbene lo stesso valga per le carte di credito. Se i tuoi clienti non hanno la carta di credito o preferiscono non inviare regolarmente le loro informazioni sulla carta, ACH può fornire una soluzione.
Per una discussione più dettagliata di ACH per uso aziendale, vedere Nozioni fondamentali sull'elaborazione ACH
Perché ai consumatori piace pagare con ACH
Anche i consumatori beneficiano di pagamenti ACH.
Pagamenti facili: non è necessario scrivere assegni, riordinare assegni quando si esauriscono e ricevere puntualmente gli assegni per posta . Nessun addebito verrà aggiunto alle loro carte di credito, i fondi provengono direttamente dal loro conto bancario.
Pilota automatico: se si utilizzano i pagamenti automatici ACH, i clienti non devono tenere d'occhio le fatture o fare qualsiasi cosa. Nel bene o nel male, tutto funziona con il pilota automatico.
Ulteriori informazioni su come e perché i consumatori utilizzano ACH. Vedi ACH Debit for Consumers .
Come accettare i pagamenti ACH dai clienti
Per accettare pagamenti da parte di ACH, dovrai collaborare con un processore di pagamento. Potresti già avere una relazione con uno: non stai ancora utilizzando il servizio ACH. Numerosi processori di pagamento ti aiuteranno a prendere i pagamenti ACH, quindi è meglio acquistarne uno che faccia esattamente ciò di cui hai bisogno.
Inizia chiedendo ai fornitori di servizi esistenti se possono gestire i pagamenti ACH per te:
- La banca in cui conservi i tuoi account aziendali
- La società che elabora già per te pagamenti con carta di credito (o altri)
- I programmi popolari del fornitore di software di contabilità consentono di creare fatture e accettare pagamenti da parte di ACH
I nuovi processori di pagamento entrano continuamente nel mercato e possono essere adatti alle piccole imprese che devono effettuare solo pagamenti ACH non frequenti. Ad esempio, Plooto consente di inviare o ricevere pagamenti a partire da $ 1,00 ciascuno, e non vi è alcun canone mensile. Le grandi aziende possono pagare meno di quello per ACH, ma potrebbe essere conveniente se si dispone solo di una manciata di transazioni ogni mese.
Quanto costa?
ACH è un'opzione per le aziende di qualsiasi dimensione. Pagherete di meno se avete volumi più elevati, ma lo stesso vale per i pagamenti con carta di credito. NACHA riferisce che i costi medi sono di circa 11 centesimi per transazione. Per le piccole imprese, i fornitori di servizi potrebbero addebitare da tre a cinque volte di più (alcuni solo addebiti per transazione, mentre altri includono un canone mensile o una percentuale di ciascun pagamento). A seconda della dimensione media del biglietto, tali costi potrebbero comunque essere competitivi rispetto ai costi di elaborazione dei pagamenti con carte di debito.
Assicurati di guardare il quadro generale quando valuti le alternative: potrebbe non essere necessario pagare nulla per gli assegni, ma qual è il compromesso? Affrontare questi controlli richiede tempo e probabilmente i fondi non entrano nel tuo account più rapidamente. Per alcune aziende, come i consulenti che ricevono solo uno o due assegni al mese e per i quali il flusso di cassa non è un problema, potrebbero essere più problemi di quanti ne valga la pena impostare ACH. Ma altri potrebbero venire avanti semplicemente creando più tempo nel corso della giornata.
Pagamenti personali ACH
Come individuo, puoi inviare o ricevere pagamenti tramite ACH se un'azienda o un'altra organizzazione si trova dall'altra parte della transazione. I pagamenti diretti da persona a persona di solito non sono un'opzione, ma è facile inviare fondi con un intermediario coinvolto.
App di terze parti: diverse app e servizi di pagamento ti consentono di inviare fondi gratuitamente ad amici e parenti. Queste app forniscono un front-end al tuo conto bancario e spesso usano ACH per effettuare depositi e prelievi per te.
Offerte bancarie: la tua banca o unione di credito potrebbe disporre di un servizio di pagamento P2P che ti consente di inviare denaro. Questi servizi possono essere di marca bancaria o possono far parte di Zelle o Popmoney .
Sfortunatamente, non è facile per un individuo dare un pugno alle informazioni bancarie di qualcun altro e completare un trasferimento. A seconda del servizio che utilizzi, la persona che stai inviando o ricevendo potrebbe dover aprire un account con quel fornitore di servizi per completare un pagamento (o almeno fornire i loro numeri di conto e di routing della banca al fornitore di servizi).
Pagamenti per lo stesso giorno
I pagamenti ACH tradizionali richiedono in genere da due a tre giorni lavorativi, anche se i fine settimana e le vacanze possono rallentare il processo. Nell'odierno mondo on-demand, è troppo lento, specialmente per un sistema elettronico. Lo stesso giorno i pagamenti ACH sono iniziati nel 2016 e la funzionalità si sta espandendo, quindi è probabile che si vedano presto pagamenti più veloci.