Deed in luogo di preclusione (DIL) è una delle numerose opzioni per uscire da un mutuo per la casa. Invece di passare attraverso la preclusione , puoi trasferire volontariamente la proprietà al tuo prestatore (chi lo avrebbe comunque fatto) - in sostanza tu firmi l'atto e consegnare le chiavi.
Perché DIL?
Se non riesci a pagare i mutui, non riesci a ottenere una modifica del prestito e non riesci a vendere la tua casa, una transazione DIL potrebbe essere la soluzione migliore.
Rapporti di credito: DIL ha un aspetto leggermente diverso sul tuo credito rispetto al semplice preclusione, ma il risultato finale è lo stesso: la tua banca prende la proprietà e la vende per estinguere il tuo prestito. In molti casi, i punteggi di credito diminuiranno proprio come se si fosse passati attraverso la preclusione. Ma potresti essere in grado di riprendere in prestito prima, e un uomo che guarda attraverso i tuoi rapporti di credito (al contrario di un modello di punteggio computerizzato) potrebbe sentirsi meglio con DIL rispetto alla preclusione. Se puoi fare qualsiasi altra cosa (come una vendita a breve , una modifica del prestito o una vendita in un mercato aperto), ne uscirai meglio.
Carenza: quando il tuo istituto di credito vende la tua casa, la casa potrebbe vendere per meno di quanto devi. Cosa succede ai soldi che devi ancora? Il tuo prestatore potrebbe cercare di raccogliere quella mancanza , il che significa che le tue lotte non sono ancora finite. Tuttavia, in alcuni casi, è possibile eliminare l'anomalia in una transazione DIL. Assicurati di rivedere attentamente i tuoi accordi con un avvocato e chiedi a un consulente fiscale qualsiasi responsabilità che potresti avere.
Velocità: DIL può essere più veloce di altre opzioni, il che significa che puoi smettere di effettuare i pagamenti mensili (e passare ad alloggi più economici).
Privacy: anche se potresti non interessarti (e nemmeno a qualcun altro), DIL è meno pubblicizzato rispetto alla preclusione. È un accordo tra te e la tua banca, non un procedimento legale autorizzato dal tuo stato.
La banca beneficia anche quando si utilizza un atto al posto della preclusione. La preclusione è costosa, lunga e rischiosa per le banche. Preferiscono porre fine alle cose rapidamente, motivo per cui accettano queste transazioni.
Detto questo, le banche non accettano sempre di rilasciare la propria casa in questo modo. Se hai altri privilegi a casa tua (forse hai un secondo mutuo a un certo punto), la tua banca potrebbe non essere disposta ad andare avanti con DIL.
svantaggi
Un grave inconveniente di un atto al posto della preclusione è che ti farà male il tuo credito. Tuttavia, potresti non avere altre opzioni, e se ti mancherà di pagare i pagamenti mensili e alla fine di default comunque , potrebbe non avere importanza.
Nota che con DIL devi uscire da casa. Smetterai di effettuare pagamenti e la banca sarà proprietaria della proprietà, quindi dovrai trovare sistemazioni alternative.
Dati questi inconvenienti, una vendita allo scoperto potrebbe essere una soluzione migliore rispetto a DIL. Con una vendita allo scoperto, potresti comunque essere in grado di annullare qualsiasi mancanza (ancora una volta, leggi gli accordi con un avvocato locale) e farai meno danni al tuo credito.
Inoltre, DIL è solo un accordo tra te e il tuo mutuante . Se devi soldi ad altri (per una seconda ipoteca, spese di HOA, tasse e così via), dovrai ancora quel denaro.
Processo DIL
Per ottenere un rilascio di mutuo, dovrai collaborare con il tuo prestatore. Ogni creditore ha requisiti diversi, quindi dovrai chiamare e chiedere del processo. Fai sapere loro che non sei in grado di effettuare i pagamenti e assicurati di discutere tutte le alternative (come la modifica del prestito, la vendita allo scoperto , i programmi governativi come HARP 2.0 e così via).
Con la maggior parte dei creditori, dovrai compilare una domanda e dovrai dimostrare che non sei in grado di effettuare i pagamenti. Pianificare la fornitura di documenti che mostrano le entrate, le spese mensili e i saldi dei conti bancari. La tua banca deve capire che stai affrontando una difficoltà impossibile, e che non c'è modo che tu possa essere in grado di pagare.
Ci vuole tempo prima che la tua banca elabori un'applicazione DIL. Aspettati 30 giorni o più prima di sentire una risposta, ma non fa mai male chiamare e chiedere un aggiornamento di stato.
Nulla accadrà rapidamente (ma potrebbe essere ancora più veloce della preclusione o di una vendita sul mercato aperto).
Prima di firmare qualsiasi documentazione finale (e durante l'intero processo), ottenere indicazioni da un avvocato immobiliare locale. Ciò costerà diverse centinaia di dollari, ma ogni "malinteso" potrebbe facilmente costare dieci volte tanto o molto di più. Dovrai essere particolarmente sicuro di capire come verrà trattata qualsiasi carenza.