Capire il costo per chiudere su una casa
Nel tentativo di fornire maggiori informazioni ai mutuatari, il governo federale ora (efficace 3 ottobre 2015) richiede ai prestatori di fornire ai potenziali mutuatari le stime di prestito.
Stima del prestito spiegata
Un prestito preventivo è un modulo standard fornito ai potenziali mutuatari da istituti di credito. Fornisce dettagli molto specifici sulle rate mensili dei mutui. A differenza di un GFE, una stima del prestito fornisce stime PITI e informazioni su come i pagamenti dei mutuatari potrebbero cambiare se i tassi di interesse aumentassero in futuro. Le stime sui prestiti forniscono anche informazioni di cui i consumatori dovrebbero essere a conoscenza - ma potrebbero non ricordarsi di chiedere informazioni - come le penali di pagamento anticipato e se l'ammortamento negativo si applica ai loro prestiti. Le stime dei prestiti utilizzano un linguaggio semplice per spiegare i termini del prestito. I potenziali mutuatari dovrebbero notare che una Stima del prestito, non importa quanto dettagliata, non li obbliga a richiedere un prestito con un particolare prestatore.
Si noti che la legge consente ancora GFE per i mutui inverso.
Costi di chiusura tipici
Alcuni acquirenti di case sono scioccati quando scoprono che le case spesso costano molto più del prezzo indicato. Quando acquisti un'auto, ad esempio, i concessionari non applicano commissioni e costi aggiuntivi. Ma comprare una casa è diverso.
Mentre un acquirente non paga le tasse di vendita in una residenza unifamiliare o in un condominio, un acquirente deve sostenere costi aggiuntivi per ottenere il prestito e per elaborare i documenti per comprare una casa.
I costi di chiusura sono pari a circa il 3% del prezzo di vendita quando la casa ha un prezzo superiore a $ 200.000 e una percentuale più alta si applica quando il prezzo di una casa è inferiore a $ 200.000. Le spese di chiusura tipiche coprono:
- Costi del conto in deposito / garanzia: I prestatori possono richiedere che un acquirente stabilisca un conto di riserva detenuto dal mutuante per il futuro pagamento di tasse e assicurazione.
- Onorari e addetti agli agenti di chiusura: le persone che preparano i documenti di chiusura e l'atto pagano una commissione.
- Polizze assicurative per il titolo: le compagnie di titoli addebitano un'assicurazione sul titolo che protegge il mutuatario e il creditore.
Costi di chiusura non ricorrenti
Le tasse pagate una volta e mai più vengono chiamate non ricorrenti. Queste commissioni sono spese una tantum per articoli come:
- Politica del titolo
- Impegno o chiusura
- Valutazione
- Rapporto di credito
- Notaio
- Commissioni sul filo
- Corriere e consegna
- Spese legali
- Riconoscimenti
- Registrazione
- Tasse di trasferimento giurisdizionali
- Piano di protezione domestica
- Divulgazione di pericoli naturali
- Ispezione a casa
- Commissioni pagate al prestatore in concomitanza con il prestito.
Costi di chiusura ricorrenti
Le spese ricorrenti sono quelle spese che pagherete ancora e ancora. Includono tasse come:
- Premio assicurativo antincendio
- Assicurazione contro l'alluvione (se richiesto nella tua zona)
- Tasse di proprietà
- Assicurazione mutua mutua o privata
Quando il creditore emette la lettera di approvazione, includerà i calcoli per dimostrare di avere abbastanza riserve per pagare i costi di chiusura. Ad esempio, una casa che costa $ 300.000 potrebbe effettivamente costare $ 309.000 se si hanno $ 9.000 in costi di chiusura da pagare. Questo è circa il 3% del prezzo di vendita.
Se non hai i soldi in più, quello potrebbe essere un inconveniente. Tuttavia, la tua località potrebbe offrire programmi di acquisto per la prima volta a casa che ti permetteranno di ottenere una seconda ipoteca, generalmente senza alcun pagamento, per coprire i costi di chiusura. Potresti chiedere al tuo broker di mutui e all'agente immobiliare una raccomandazione a tale programma.
Questi mutui secondari sono spesso indicati come mutui silenziosi poiché non ci sono pagamenti e non è necessario che vengano pagati fino a quando non si vende la casa o si decide di ripagarla.
È inoltre possibile ottenere fondi dai membri della famiglia con una lettera regalo per contribuire a pagare per i costi di chiusura. Non lasciare che il fatto di non avere abbastanza soldi per pagare i costi di chiusura ti impedisca di acquistare una casa.
Al momento della stesura di questo libro, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.