Cosa fanno gli uffici di credito?
Cosa fanno gli uffici di credito?
Ogni volta che chiedi un prestito, i creditori vogliono sapere se rimborserai il prestito. Per aiutarli a capirlo, guardano alla tua storia di prestiti: hai preso in prestito denaro in passato e hai rimborsato quei prestiti?
Le agenzie di credito hanno le informazioni che i creditori utilizzano per prendere tali decisioni.
Un credit bureau funziona come un database di informazioni su di te. Tale informazione viene utilizzata per creare un punteggio di credito , che la maggior parte dei finanziatori utilizza come criteri per l'approvazione del prestito. I dati grezzi, prima di essere utilizzati per creare un punteggio di credito, sono noti come rapporti di credito.
I tuoi rapporti di credito mostrano ciò che le agenzie di credito sono a conoscenza di te e puoi visualizzare questi rapporti gratuitamente ogni anno .
Le agenzie di credito si limitano a raccogliere e vendere dati. Non decidono se il tuo prestito sarà approvato o meno. Ad esempio, quando chiedi un prestito, la tua banca potrebbe voler ottenere il tuo punteggio di credito. Il modello di credit scoring (fondamentalmente un programma per computer) è progettato da FICO , e i dati potrebbero provenire da Experian, una delle agenzie di credito più popolari. La tua banca deciderà quali punteggi saranno accettabili per loro - prendendo la decisione definitiva, sì o no - utilizzando i dati che ottiene dall'ufficio crediti.
Da dove vengono le informazioni?
Le agenzie di credito ottengono informazioni da diverse fonti - quindi impacchettano e vendono tali informazioni ad altri.
Da istituti di credito: molti dei dati provengono da istituti di credito. Se hai preso in prestito denaro in passato, c'è una buona probabilità che il tuo istituto di credito abbia segnalato tale prestito a uno o più uffici di credito.
Alcuni istituti di credito non segnalano la tua attività di prestito, ma la maggior parte lo fa. Se stai cercando di costruire credito (perché non hai una storia di credito, o hai bisogno di ricostruire una storia travagliata), è meglio lavorare con istituti di credito che segnalano alle agenzie di credito.
Registri pubblici: le agenzie di credito ottengono anche informazioni dai registri pubblici. Ad esempio, potrebbero voler sapere se hai precedenti di sentenze legali contro di te, se hai mai presentato istanza di fallimento o se hai passato il pignoramento . I prestatori potrebbero anche cercare quelle informazioni, ma è più facile per loro comprarle da un ufficio di credito.
Altre fonti: altre fonti di informazione sono sempre più utilizzate per creare rapporti di credito "alternativi". Le fatture che paghi per servizi pubblici, abbonamenti e altro possono a volte influire sulla tua capacità di prendere in prestito. Invece del tradizionale Catch-22 (non si può ottenere credito a meno che non lo si abbia già), ci sono altri modi per dimostrare che sei responsabile del pagamento delle bollette.
Tipi di informazioni
Ci sono numerose agenzie di credito e ognuna funziona in modo diverso. Tuttavia, la maggior parte delle grandi decisioni di prestito si basano sulle informazioni archiviate presso le tre principali società di reporting del credito (Equifax, TransUnion e Experian). Altre agenzie di credito sono alla ricerca di tipi di modelli simili: quanto regolarmente si pagano le bollette.
1. Informazioni personali
Le informazioni personali aiutano le società di reporting del credito a identificarti e distinguerti dagli altri mutuatari.
- Nome, indirizzo, numero di previdenza sociale, data di nascita
- Indirizzi precedenti
- Storico lavorativo
2. Documenti pubblici
Le società di credit reporting raccolgono informazioni dai sistemi giudiziari. Questo include solo giudizi relativi alle tue finanze (nessun biglietto del traffico, per esempio).
- Fallimento
- Privilegi fiscali
- preclusione
- Salario
3. Richieste
Ogni volta che qualcuno chiede alle società di reporting del credito il tuo credito, ne fanno un resoconto.
4. Linee commerciali
Forse le informazioni più significative raccolte dalle società di segnalazione del credito, le linee commerciali sono le registrazioni dei tuoi prestiti.
Descrivono in dettaglio le caratteristiche vitali di ciascun prestito. Possono andare con una varietà di nomi a seconda della società di segnalazione del credito, ma le caratteristiche generali di interesse sono:
- Tipo di prestito
- Nome del creditore
- Data di apertura
- Data dell'ultima attività
- Prestito
- Saldo massimo
- Stato dell'account
- Commenti
- La tua responsabilità sul conto
- Importo scaduto
- Pagamento minimo dovuto
- Importo del tuo ultimo pagamento
Guarda esempi visuali di come questi articoli appaiono nei tuoi rapporti di credito:
Non presso le società di reporting del credito
Le principali società di reporting del credito non raccolgono informazioni su quanto segue:
- Controlli saltati (vedi ChexSystems )
- Gara
- Razza
- Sesso
- Visioni politiche
- Reddito
Alcune informazioni sono conservate presso le società di segnalazione dei crediti, ma non sono visualizzate nei rapporti di credito. Gli articoli negativi che sono stati chiusi oltre sette anni fa rientrano generalmente in questa categoria. I dati esistono ancora presso la società di segnalazione di crediti, ma non sono inclusi nella maggior parte dei rapporti di credito.