Sfortunatamente, a volte c'è un problema: la tua banca mette una trattenuta sul denaro e non puoi prelevare contanti o spendere quando è necessario. La politica di disponibilità dei fondi della tua banca, insieme ai regolamenti federali, indica esattamente quanto tempo deve trascorrere.
Disponibilità di fondi
Una politica di disponibilità dei fondi spiega quanto tempo occorre aspettare per spendere o prelevare fondi dopo aver effettuato un deposito. Le banche sono tenute a fornire queste informazioni in modo da non essere colti di sorpresa, anche se la maggior parte delle persone non conosce mai queste politiche fino a quando non sono bloccate in attesa di fondi da liquidare.
I dettagli sulla politica della tua banca dovrebbero far parte del contratto del tuo account o essere inclusi in altre informazioni fornite dalla tua banca.
Tenendo i depositi
Quando depositi fondi sul tuo conto, la banca mette spesso in sospeso quei depositi, il che significa che devi attendere almeno un giorno lavorativo prima di poter utilizzare il denaro. Soprattutto con assegni e vaglia , le banche non possono essere sicuri che un pagamento sia legittimo, in più il denaro non arriva alla tua banca per diversi giorni lavorativi (o più) dopo aver effettuato il deposito. La sospensione ha lo scopo di proteggere la banca dalla perdita di denaro.
Queste custodie ti proteggono anche in una certa misura, ma alla fine sei responsabile per qualsiasi deposito effettuato sul tuo account. Se la tua banca ti permette di incassare un assegno che poi rimbalza (che può accadere diverse settimane dopo aver effettuato il deposito ), dovrai pagare le tasse e dovrai rimborsare la banca per i soldi che ti hanno dato - anche se niente di tutto questo è stato colpa tua.
Ecco perché paga per verificare i fondi sui controlli sospetti ed evita di prendere i pagamenti da qualcuno di cui non ti fidi.
Holding Times
Le normative federali limitano il modo in cui le banche possono impostare le loro politiche di disponibilità di fondi. Le banche possono essere meno rigide se vogliono: possono rendere immediatamente disponibili i fondi, e spesso lo fanno, ma non possono tenere i fondi per sempre.
In caso di sospensione del deposito, la banca dovrebbe fornire la data di rilascio su una ricevuta. In alcuni casi, aggiungono una sospensione in seguito (e ti inviano un avviso per posta), quindi è una buona idea controllare il tuo account prima di spenderlo se stai esaurendo i fondi.
Il giorno lavorativo successivo: la maggior parte delle banche dichiara di "rendere" generalmente disponibili i fondi il giorno lavorativo successivo all'effettuazione di un deposito, ma ci sono delle eccezioni. I depositi in contanti effettuati a un impiegato bancario devono essere resi disponibili entro un giorno lavorativo (e tali depositi sono spesso disponibili immediatamente). Alcuni tipi di controllo devono essere disponibili in un giorno lavorativo:
- Assegni bancari ufficiali come assegni circolari
- Assegni emessi dal Tesoro degli Stati Uniti (come il rimborso delle tasse o la sicurezza sociale)
- Controlla $ 200 o meno
- Assegni tracciati sulla stessa banca a cui stai depositando
- Ordini di denaro USPS
Se l'importo totale dei depositi tramite assegno in un giorno è superiore a $ 5,000, o se un assegno è approvato da chiunque non sia il beneficiario a cui è stato emesso , le banche possono aggiungere una sospensione.
Depositi elettronici come bonifici e depositi diretti sono generalmente disponibili in un giorno.
I giorni lavorativi comprendono i giorni feriali che non sono giorni festivi.
Tempi di attesa più lunghi
L'Expedited Funds Availability Act (Regulation CC), che stabilisce le regole sulla rapidità con cui le banche devono liberare i fondi, consente tempi di attesa più lunghi in determinate circostanze. Questi sono spesso chiamati eccezioni .
Quando si applica un'eccezione, la banca può detenere fondi per un periodo di tempo "ragionevole". Quel tempo non è definito in modo specifico, ma 5 giorni lavorativi circa è il tempo che dovresti aspettare.
Oltre $ 5.000: se depositi più di $ 5.000 in assegni, anche assegni ufficiali o assegni governativi, la banca deve rendere disponibili i primi $ 5.000 entro un giorno lavorativo, ma una trattenuta può essere imputata sull'importo rimanente.
Assegni redeposited: se un assegno viene rideterminato (perché rimbalzato quando è stato depositato per la prima volta), la banca può aggiungere una sospensione più lunga.
Dovresti anche essere preoccupato per questi controlli.
Conto ripetutamente surclassato : il prelievo del conto (o la spesa di più denaro di quella disponibile nel conto) non solo causa forti commissioni bancarie , ma può anche portare a stive sui depositi, il che rende ancora più probabile che tu vada in negativo.
Ragionevole dubbio: se la banca sospetta che il controllo non sarà onorato, possono aggiungere tempo extra di attesa. I motivi comuni includono assegni e assegni postdatati di più di 60 giorni.
Nuovi account: i nuovi account sono particolarmente rischiosi per le banche. Se il tuo account ha meno di 30 giorni, tieni conto che gli assegni possono durare fino a nove giorni. Tuttavia, i pagamenti elettronici e i controlli ufficiali dovrebbero avere almeno una disponibilità parziale il giorno successivo.
Si noti che queste norme si applicano anche alle unioni di credito federalmente assicurate.
Ricorda che i giorni lavorativi sono giorni feriali standard. I fine settimana e le festività federali che scendono nei giorni feriali rallentano i tempi di compensazione .
Guarda il tempo limite
È sempre importante definire i tuoi termini. Quando depositi un assegno, probabilmente pensi di averlo fatto "oggi". Tuttavia, le banche stabiliscono orari limite che potrebbero essere già a metà pomeriggio in cui vivi. Per Bank of America, sono le 14:00. A Chase Bank, è quando il tuo ramo si chiude. Quando effettui un deposito importante, chiedi al cassiere cosa aspettarsi in termini di sospensioni (anche in questo caso dovresti dirlo a te).
Se è tardi, potrebbe essere meglio depositare presso uno sportello automatico o tramite l'app mobile della tua banca ( scattando una foto del controllo ): questi metodi spesso hanno tempi di chiusura più tardi. Tuttavia, questa strategia può ritorcersi contro: perché non stai facendo un deposito di persona a un impiegato della banca, possono sorgere altre complicazioni, specialmente agli sportelli automatici che non ricevono un'immagine del tuo assegno. Quelle strategie sono le migliori quando non hai bisogno di tutti i soldi e il tuo account ha una buona reputazione. Chiedi al servizio clienti qual è il migliore nella tua situazione.