401 (k) I prestiti hanno i loro vantaggi e svantaggi
Informazioni importanti sul prestito 401 (k)
Mentre molti piani 401 (k) offrono prestiti, il fatto che l'opzione sia offerta non significa che dovresti prendere la prima opportunità per usarlo. In effetti, nella maggior parte dei casi, prendere un prestito contro il tuo 401 (k) non è la soluzione migliore e in quanto tale è stato etichettato da molti come una "ultima risorsa". Ma come nel caso di molte decisioni finanziarie, ci sono alcuni motivi per cui prendere in prestito da te stesso attraverso un prestito 401 (k) ha un senso.
Se stai considerando un prestito 401 (k), assicurati di conoscere le regole e comprendi i vantaggi e gli svantaggi relativi di un prestito 401 (k) prima di firmare sulla linea tratteggiata. Prima di iniziare, ecco nove cose da sapere su un prestito 401 (k) (buono, cattivo e neutro).
1. 401 (k) I prestiti hanno limiti di prestito
In generale, è possibile prendere in prestito solo il minore di $ 50.000 o la metà del saldo del piano di pensionamento. Per accettare il prestito, devi in genere accettare di rimborsare il prestito non appena il tuo prossimo periodo di paga.
Molto spesso, questo viene fatto attraverso il comodo processo di una deduzione automatica dal tuo stipendio.
2. 401 (k) I prestiti hanno limitazioni di lunghezza
A meno che non si utilizzi il denaro per acquistare una casa, è necessario rimborsare il prestito entro cinque anni o meno. Se si prende in prestito il denaro in modo da poter acquistare una residenza, la durata del prestito può essere significativamente più lunga, ma assicurarsi di notare il rischio di terminazione di seguito.
3. 401 (k) I prestiti non richiedono una verifica del credito
Non verrà effettuato alcun controllo del credito se si richiede un prestito 401 (k) in quanto non si stanno effettivamente prendendo in prestito denaro . Invece, stai temporaneamente sfruttando i tuoi fondi pensione . Dal momento che nessuna entità ti sta prestando denaro, non è necessario controllare il tuo credito. Ma ciò non significa che non pagherai interessi.
4. 401 (k) I prestiti hanno un tasso di interesse competitivo
Indipendentemente dal tuo punteggio di credito , pagherai un tasso di interesse competitivo su un 401 (k). Il tasso è spesso nelle vicinanze della tariffa principale, che è coerente con i prestiti al consumo tipici. Ancora meglio, rimborserai il capitale del prestito e l'interesse , a te stesso, non a una banca o altro istituto finanziario. L'intero importo di ciascun rimborso del prestito risale al tuo account 401 (k).
5. 401 (k) I prestiti hanno tariffe basse o nulle
Poiché un prestito 401 (k) non è un vero prestito, le spese per le domande di solito sono minime. Tuttavia, se il tuo piano ha un costo di origine, di solito questo va all'amministratore del piano e non torna nel tuo account. Molti piani di addebito e tariffa di origine fino a $ 75 per prestito. Ciò significa che se prendi in prestito $ 1.000 potresti perdere subito il 7,5%. Quindi è importante prestare attenzione al costo totale del prestito se ci sono tasse di iscrizione o di iscrizione.
6. 401 (k) I prestiti determinano una crescita degli investimenti perduta
Il tuo denaro 401 (k) preso in prestito non sarà investito per la tua pensione per tutto il tempo in cui il denaro è in sospeso dal tuo piano 401 (k). Pertanto, si rinuncia a tutti i potenziali guadagni di investimento da tutti i fondi presi in prestito per la durata del prestito 401 (k). Ma forse il più efficace, perdi i guadagni dall'interesse composto. Quindi ricorda, quando prendi in prestito dal tuo 401 (k), stai prendendo in prestito dal tuo sé futuro e anche quando ripaghi il capitale e gli interessi, probabilmente non ti romperesti nemmeno in termini di crescita degli investimenti persi al momento del pensionamento .
7. 401 (k) I prestiti sono rimborsati con il denaro post-tasse
A differenza dei primi 401 (k) contributi che erano probabilmente deducibili dalle tasse, quando si ripaga il prestito 401 (k), lo si fa con dollari al netto delle imposte (o al netto delle imposte) .
Di conseguenza, un rimborso del prestito di $ 100 riduce la paga da portare a casa di $ 100. Peggio ancora, quando si estrae il denaro dal piano 401 (k) durante il pensionamento, si pagheranno di nuovo le tasse sugli stessi soldi.
8. 401 (k) I termini del prestito dipendono dall'impiego
C'è un rischio reale con 401 (k) prestiti che non molti sanno, che è il rischio di licenziamento. Il motivo per cui la risoluzione pone un tale rischio è che i termini di 401 (k) prestiti sono generalmente legati al tuo stato lavorativo con quel datore di lavoro. Indipendentemente dalla causa, se smetti di lavorare con il tuo attuale datore di lavoro, l'intero saldo rimanente del prestito sarà dovuto alla scadenza del termine fiscale (comprese le estensioni). Sotto la legge precedente il rimborso di 401 (k) prestiti dovevano verificarsi entro 60 giorni dalla cessazione del rapporto di lavoro. Mentre il Se non è in grado di rimborsare il saldo del prestito durante quel breve periodo di tempo, l'intero importo che non si è in grado di pagare è considerato una distribuzione, che è probabilmente soggetta a un'imposta federale sul reddito, imposta sul reddito statale e distribuzione anticipata sanzioni .
9. 401 (k) I prestiti sono ancora generalmente migliori di una distribuzione
Mentre un prestito 401 (k) ha alcuni vantaggi, i suoi negativi significativi dovrebbero essere evitati tranne durante una vera emergenza finanziaria. La maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia alle persone di comportarsi come se i loro fondi pensione fossero off limits. È sempre meglio essere preparati per un'emergenza finanziaria con fondi di emergenza o assicurazione adeguata. Tuttavia, se la tua unica altra fonte di denaro in una vera emergenza è una distribuzione diretta del tuo denaro 401 (k), un prestito 401 (k) è ancora l'opzione preferibile. Ciò è dovuto al fatto che, a meno che non sia stato risolto durante la vita del prestito, è possibile evitare di pagare le imposte sul reddito e le sanzioni che si applicherebbero a una distribuzione. Basta essere consapevoli che la convenienza dell'opzione di prestito 401 (k) ha alcune conseguenze da considerare.