Perché è necessario rivedere i beneficiari del piano 401 (k)

I moduli di designazione del beneficiario non sono documenti completi

Quando imposti il ​​piano 401 (k) o un altro piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro al lavoro, ti viene chiesto di scegliere le detrazioni fiscali o al netto delle imposte, le tue scelte di investimento e i beneficiari del piano . Da lì, la maggior parte delle persone si preoccupa solo di adeguare le prime due opzioni per un alto tasso di risparmio con aumenti salariali o migliori scelte di investimento basate sulla performance o sulla tolleranza al rischio. Mentre le designazioni dei beneficiari non devono essere riviste ogni anno, dovrebbero essere riviste ogni volta che vuoi, almeno ogni pochi anni o come scatenate da eventi che cambiano la vita come un matrimonio, un divorzio, una nascita o una morte ( tra gli altri).

Ecco perché.

I conti di pensionamento sono trasferiti su beni di morte

A differenza di altre proprietà e attività, le attività detenute in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) o altro conto previdenziale come un IRA sono considerate beni trasferiti dopo la morte (TOD), il che significa che la proprietà patrimoniale viene trasferita a i beneficiari designati al momento della morte piuttosto che essere divisi come dichiarato nel testamento o in un tribunale di successione.

Il più grande vantaggio per le attività di TOD è che generalmente sono autorizzati a passare al beneficiario superstite al di fuori del patrimonio di successione, consentendo ai beneficiari designati di evitare il tempo e le spese del processo di successione per tali attività. Il lato negativo di un conto di trasferimento dopo la morte è che se i desideri del defunto per tali beni sono cambiati, ma i beneficiari non sono stati aggiornati di conseguenza, ci sono pochi sopravvissuti possono fare. Inoltre, se i beneficiari designati predeterminano il proprietario dell'account ma i beneficiari non sono mai stati aggiornati, allora tali beni saranno soggetti al tempo e alle spese dell'ipotesi.

Quindi, come approfittare dei vantaggi di avere beneficiari dell'account, evitando gli svantaggi? Il primo passo è quello di designare i beneficiari principali e contingenti.

Designare i beneficiari primari e contingenti

Quando si imposta per la prima volta 401 (k) o IRA, verrà fornita l'opportunità di designare i beneficiari online o tramite un modulo di beneficiario.

Su questo modulo, è necessario indicare un beneficiario principale e un beneficiario potenziale .

Un beneficiario primario riceve il saldo del tuo conto nella sfortunata circostanza in cui muori. Un beneficiario o beneficiari potenziali, d'altra parte, è designato nel caso in cui il beneficiario primario ti predica. Dal momento che una persona deceduta non può ereditare beni, il suo saldo contabile 401 (k) andrebbe al / i beneficiario / i contingente / i individuato se il beneficiario primario non è più in vita.

In generale, ti verrà anche data la possibilità di designare la percentuale delle risorse del conto per andare a questi beneficiari. Diciamo, ad esempio, che sei sposato e hai due figli. Puoi scegliere di rendere il tuo coniuge primario al 100%, il che significa che se passi, il tuo coniuge erediterà l'intero valore dell'account. Ma nel caso in cui il tuo partner ti predica, designerai ciascuno dei tuoi figli come beneficiari potenziali al 50%, il che significa che se il tuo coniuge dovesse passare prima o nello stesso momento in cui lo fai, ognuno dei tuoi due figli riceverà metà del valore dell'account. Comunque tu scelga di designare i tuoi beneficiari va tutto bene. Il problema sorge quando non si pensa mai più alle proprie forme di beneficiario dopo averle compilate la prima volta.

Perché è necessario rivedere le designazioni del beneficiario

Anche se il trattamento della forma di designazione del beneficiario come esercizio unico può spesso essere a posto, talvolta può essere straordinariamente problematico. Tornando al nostro primo esempio, diciamo che successivamente divorzi. Anni dopo, ti risposa. Spero che aggiorni la tua volontà in modo che il tuo nuovo coniuge erediti la tua casa e altri beni dopo la tua morte. Essendo approfondito, si contatta il proprio agente di assicurazione sulla vita e allo stesso modo fornire gli aggiornamenti necessari. Ma non si cambiano i beneficiari del conto pensionistico. Anni dopo muori.

La tua casa passerà al tuo nuovo coniuge, seguendo i termini della tua volontà. I proventi delle assicurazioni sulla vita andranno anche al tuo nuovo coniuge, grazie alla chiamata che hai fatto al tuo agente di assicurazione sulla vita. Ma il tuo piano 401 (k)?

Ciò andrà al tuo ex-coniuge, perché non hai mai aggiornato il modulo di designazione del beneficiario 401 (k) . Come account TOD, il passaggio del tuo account 401 (k) non segue i termini della volontà come le altre tue risorse. Il modulo di designazione del beneficiario è il documento guida, che è uno svantaggio in questo caso. Al fine di evitare scenari simili, assicurati di rivedere periodicamente i moduli di designazione dei beneficiari 401 (K) e IRA, specialmente se hai subito modifiche importanti alla famiglia da quando hai impostato il piano. Tu e i tuoi cari sarete grati di averlo fatto.