Le collezioni di crediti sono piuttosto serie. Queste società, assunte da altre società, hanno la responsabilità di incassare conti scaduti. I raccoglitori di crediti hanno un numero di tattiche che possono usare per riscuotere un debito da te, tra cui chiamare, inviare lettere, elencare il debito sul tuo rapporto di credito e farti causa. Questi sono abbastanza difficili da gestire quando il debito è tuo, ma cosa fai quando l'account di raccolta non ti appartiene?
La raccolta di crediti inesatti può essere il risultato di qualcuno che apre un conto a proprio nome e non riesce a pagare il conto. A volte, i debiti pagati vengono accidentalmente inviati alle raccolte. E, in alcuni casi, gli esattori senza scrupoli creano debiti falsi sperando che i consumatori saranno spaventati nel pagare senza mai mettere in discussione se il debito è reale. Se hai qualche dubbio sul fatto che un debito ti appartenga, è importante seguire i passi giusti.
Sei sicuro che il debito non è tuo?
Non dare per scontato che la raccolta sembra strana e non ricordi di avere un account con quel creditore che la riscossione del debito non è tua. C'è sempre la possibilità che una banconota scivoli attraverso le fessure o che semplicemente non si riconosca il nome del creditore originale. Ad esempio, un prestito potrebbe essere stato venduto a un altro gestore. Oppure, con le carte di credito al dettaglio, la banca che emette una carta di credito ha un nome diverso dal negozio con cui ti sei registrato per la carta di credito.
Due periodi di tempo più importanti per i debiti
La quantità di sforzi che si mettono nella contestazione del debito dipende da quanta azione l'esattore può assumere nei confronti dell'utente per il debito in base al limite di tempo per la segnalazione del credito e allo statuto delle limitazioni per il proprio stato. Il limite di tempo per la segnalazione del credito è la quantità massima di tempo in cui un debito può essere segnalato alle agenzie di credito; sono 7 anni dall'ultima data della delinquenza per la maggior parte degli account.
Nel 2017, ad esempio, gli esattori non possono denunciare i debiti a partire dal 2009.
Lo statuto delle limitazioni è il momento in cui un debito è giuridicamente vincolante. In parole povere, è il lasso di tempo in cui un esattore può usare il tribunale per costringerti a pagare un debito. È molto meno probabile che un collezionista ti citi in giudizio una volta che un debito è al di fuori della prescrizione. Certo, avrai una grande difesa se il collezionista ti denuncerà: il debito non è tuo.
Disputa il debito con l'agenzia di raccolta
Hai il diritto di richiedere la prova dei debiti che le agenzie di riscossione devono pagare. Una volta che hai richiesto la prova, l'esattore deve interrompere gli sforzi di raccolta fino a quando non può dimostrare che sei debitore del debito e che il collezionista è nei suoi diritti per riscuotere il debito. Ciò significa che non ci saranno più chiamate, lettere, aggiornamenti dell'ufficio di credito e nessuna causa legale.
Puoi contestare un debito con l'esattore inviando la cosiddetta lettera di convalida del debito . Questa lettera afferma semplicemente che non crederai che il debito sia tuo e che l'esattore debba inviare la prova del debito nei tuoi confronti. Invia la tua lettera tramite posta elettronica certificata in modo da avere la prova di quando la lettera è stata inviata e ricevuta.
Controlla per vedere se il tuo credito è influenzato
Se gli esattori ti stanno contattando per un debito, c'è una buona probabilità che il debito sia stato segnalato alle agenzie di credito.
Controlla una copia di tutti e tre i tuoi rapporti di credito per verificare se l'account di raccolta è stato segnalato alle agenzie di credito. È necessario verificare tutti e tre perché alcune agenzie di raccolta segnalano a tutti e tre gli uffici, mentre altri segnalano solo uno o due.
I conti di riscossione possono danneggiare il tuo punteggio di credito, impedirti di essere approvato per carte di credito e prestiti e farti pagare tassi d'interesse più elevati o depositi di sicurezza nei conti per cui sei stato approvato. Una cosa è soffrire di danni al credito per gli account di raccolta che sono tuoi. È inaccettabile avere problemi di credito per gli account di raccolta che non ti appartengono.
Contesta il debito con gli uffici di credito . Hai il diritto a un rapporto di credito accurato, il che significa che puoi contestare account di raccolta che non ti appartengono. Scrivi una lettera a ciascuna delle agenzie di credito che elenca la raccolta di crediti inesatti sul tuo rapporto di credito.
Spiega che l'account non ti appartiene e fornisci copie delle prove in tuo possesso che supportano il tuo reclamo.
Puoi semplicemente ignorare il debito?
Lontano dagli occhi, la mente non è necessariamente una buona strategia per affrontare le collezioni di debiti, anche le collezioni che non sono le tue. Se il debito non è sul tuo rapporto di credito, è al di fuori del limite di tempo di segnalazione del credito, ed è al di fuori della prescrizione di limitazioni, hai meno di cui preoccuparti. Anche quando tutti questi sono vere, non si può dare per scontato che l'esattore non riacquisisca il debito e lo aggiunga al proprio rapporto di credito. Oppure, possono presentare una causa comunque con la speranza che non ti presenti in tribunale e vinceranno un giudizio automatico contro di te.
Puoi impedire a un esattore di chiamarti con una semplice lettera di smettere e desistere . Il nome sembra legalese alla moda, ma la lettera è molto semplice. Nella lettera, devi solo chiedere che l'esattore smetta di contattarti per quanto riguarda il debito.
Una volta che l'esattore riceve la tua lettera, può solo contattarti ancora una volta per farti sapere quale azione, se del caso, il collettore prenderà dopo. Dopo di che, è contro la legge che quel collezionista ti contatti su quel debito. Invia la tua lettera tramite posta certificata e sarai in grado di monitorare quando il collezionista lo riceve.
Nota che chiedere all'agente esattore di smettere di chiamarti non gli impedisce di usare altre tattiche di raccolta - come presentare una causa o elencare il debito sul tuo rapporto di credito. È meglio far sapere al collezionista che il debito non è tuo, fornire la prova di eventuali pagamenti effettuati o richiedere la convalida dal collezionista.
Quando i collettori di debiti si comportano male
Potresti essere in grado di denunciare un collezionista che continua a riscuotere un debito dopo aver seguito tutti i passaggi necessari per contestare il debito e richiedere la convalida. Un avvocato esperto nel trattamento dei casi di riscossione dei debiti sarà in grado di dirti se hai una causa legale valida e ti aiuterà a procedere con la presentazione della corte. Dovresti coinvolgere anche un avvocato se sei stato denunciato dall'agenzia di recupero crediti. Fatelo anche se il debito non è vostro, quindi avete la migliore difesa legale possibile.
Ottenere l'ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori coinvolto se l'esattore o gli uffici di credito non rispondono correttamente. Ad esempio, se l'esattore continua a riscuotere da te dopo aver omesso di rispondere alla tua lettera di convalida del debito o se l'ufficio di credito continua a elencare il debito sul tuo rapporto di credito dopo averlo contestato. Puoi presentare un reclamo al CFPB andando su www.consumerfinance.gov/complaint.