Banche e prestiti

Nozioni di base sul settore bancario: come e dove iniziare

L'attività bancaria fa parte della tua vita quotidiana e il tuo conto bancario è probabilmente coinvolto ogni volta che paghi con la plastica o invii denaro ad amici. Anche le banche e le cooperative di credito svolgono un ruolo importante in eventi importanti della vita (come comprare una casa o finanziare altri obiettivi). Sapere come funzionano i tuoi account ti aiuterà a trarre vantaggio da questi servizi, evitando errori costosi.

Cosa puoi fare

I servizi bancari includono tutto, dai conti di risparmio ai prestiti (e altro ancora).

Alcune delle funzioni più utili sono descritte di seguito. Puoi vivere la vita senza usare banche o cooperative di credito, ma molto probabilmente ti farà risparmiare tempo e denaro se utilizzi servizi bancari gratuiti oa basso costo .

Decidi quali servizi bancari sono più importanti per te e se sei disposto a pagare per tali servizi.

Memorizza i soldi: le banche offrono un luogo sicuro in cui conservare i fondi. Invece di immagazzinare contanti sotto il materasso o portarlo con te, puoi tenere i soldi in banca e prenderli quando ne hai bisogno. Non si può mai (o raramente) toccare realmente denaro contante: è possibile effettuare la maggior parte dei pagamenti per via elettronica. I fondi delle banche assicurate FDIC sono protetti dal governo degli Stati Uniti ( le unioni di credito sono altrettanto sicure ), quindi i fondi assicurati non svaniranno se una banca fallisce .

Effettua pagamenti e sposta denaro: Deve essere facile usare i tuoi soldi. I conti correnti ti permettono di scrivere assegni contro i tuoi soldi in banca, e ci sono diversi modi per effettuare pagamenti elettronici:

• Paga con la tua carta di debito presso rivenditori o commercianti online.

• Paga le bollette online se la tua banca offre questa funzione (la maggior parte lo fa, di solito gratuitamente) e la tua banca invia denaro a fornitori di servizi, società di servizi pubblici e altri.
• Fornisci le informazioni del tuo account agli emittenti di fatture in modo che ritirino fondi dal tuo account.
• Utilizza app e servizi online per inviare denaro ad amici e aziende da cui acquisti. La tua banca non fornisce necessariamente tali servizi, ma utilizza il tuo conto bancario per il finanziamento.
• Porta soldi a qualcuno (o a te stesso) per transazioni importanti.

Quando gli assegni personali e i pagamenti elettronici non sono un'opzione, puoi anche pagare con assegni circolari e vaglia .

Guadagna interessi: alcuni conti bancari ti aiutano a far crescere i tuoi soldi pagando gli interessi. Per periodi prolungati di tempo, la capitalizzazione aumenta il deposito iniziale in una più grande somma di denaro. Tuttavia, le banche sono luoghi sicuri dove tenere i soldi, quindi non dovrebbero pagare alti tassi che potresti guadagnare su altri investimenti. Le banche e le cooperative di credito sono le migliori per il tuo fondo di emergenza e per i soldi che intendi investire in pochi anni.

Prendere in prestito denaro: le banche sono nel business del prestito. Forniscono prestiti auto e casa, carte di credito e linee di credito per l'avvio di un'impresa. Tradizionalmente, tutte le banche lo facevano (prendevano i depositi dai clienti e lo utilizzavano per finanziare i prestiti), ma le banche guadagnano entrate da altre fonti e la concorrenza si è evoluta. Ora avete altre opzioni per prendere in prestito, compresi istituti di credito non bancari o prestiti peer-to-peer .

Dove aprire un account

Il termine "banca" è spesso usato genericamente. In effetti, ci sono diversi tipi di banche e la banca che scegli influirà sulla tua esperienza.

I sindacati di credito e le banche locali sono spesso un'ottima scelta per il tuo primo account. Le banche online ti permettono di guadagnare un po 'di più senza costi aggiuntivi, ma i benefici sono maggiori se hai un sacco di soldi in banca. Se hai ancora bisogni insoddisfatti o vuoi uno sportello unico, una grande banca potrebbe essere in grado di aiutarti.

Le grandi banche potrebbero essere la prima cosa che pensi dato che pubblicizzano in modo aggressivo e hanno numerose filiali. Queste banche sono nomi familiari e offrono una gamma completa di prodotti e servizi. Hanno una portata globale, un sacco di bancomat tra cui scegliere e il servizio clienti è generalmente disponibile per tutto il giorno e la sera. Tuttavia, potresti essere solo uno dei milioni di clienti e lavorare con le grandi banche può essere frustrante. È possibile effettuare il bonifico bancario gratuitamente con una grande banca, ma generalmente è necessario qualificarsi per esoneri a pagamento per usufruire di un controllo gratuito.

Le banche regionali e locali si concentrano in genere su aree geografiche più piccole. Potrebbero servire clienti in diversi stati, o solo in una o due città.

Non sorprende che siano più coinvolti nelle comunità e aiutino le persone e le imprese a operare a livello locale - potrebbero essere una parte importante dell'economia locale. Poiché hanno un tocco più personale, queste banche hanno più probabilità delle grandi banche di offrire conti di controllo gratuiti e di approvare prestiti, e di solito offrono gli stessi prodotti e servizi (anche se a volte i servizi possono essere limitati).

I sindacati di credito sono molto simili alle banche regionali e comunitarie. Ma hanno un nome diverso perché la struttura della proprietà è diversa: sono organizzazioni senza scopo di lucro che sono di proprietà dei clienti (al contrario delle banche di proprietà degli investitori). In altre parole, diventi proprietario parziale quando apri un conto e depositi denaro. Soprattutto con le piccole cooperative di credito, potresti avere un tempo più semplice per ottenere l'approvazione per un prestito - un dipendente potrebbe effettivamente rivedere la tua domanda ed essere disposto a cercare articoli che potrebbero essere dei dealbreaker per una grande banca. Tuttavia, per qualificarsi hai sempre bisogno di sufficienti punteggi e entrate di credito .

Le banche online operano interamente online, quindi sono le migliori per i consumatori esperti di tecnologia. Le operazioni bancarie online sono spesso gratuite e queste banche tendono a pagare tassi di interesse più elevati sui conti di risparmio (e persino di controllo) rispetto alle banche "brick-and-mortar". Tuttavia, potrebbe valere la pena tenere aperto un conto presso una banca o un'unione di credito con sedi fisiche vicine. Queste filiali possono consentire depositi e prelievi rapidi e offrono servizi aggiuntivi .

Tipi di account

I conti di risparmio sono il tipo di conto bancario più basilare : si mettono i soldi, la banca paga un po 'di interessi e si può prelevare contanti o trasferire fondi su un altro conto secondo necessità. Tuttavia, i conti di risparmio non sono utili per la spesa quotidiana a causa dei limiti sulla frequenza con cui è possibile effettuare determinati tipi di prelievi . Fortunatamente, il controllo degli account soddisfa il bisogno.

I conti correnti ti permettono di spendere i tuoi soldi facilmente . Per fare ciò, puoi:

• Scrivi assegni
• Scorri la tua carta di debito
• Scrivi il numero della tua carta online
• Impostare i pagamenti delle bollette online
• Autorizza gli emittenti di fatture a prendere ciò che devi dal tuo conto corrente

Questi account di solito non pagano interessi, ma probabilmente non è necessario mantenere un ampio saldo nel controllo in ogni caso. Detto questo, alcuni conti di alto rendimento e premi pagano più di un semplice conto di risparmio. L'uso di un conto corrente è abbastanza semplice: la maggior parte delle persone ha i suoi stipendi depositati nel controllo e usa il denaro per pagare le spese o trasferire denaro ad altri conti.

I conti del mercato monetario sono come una combinazione di risparmi e conti correnti . Pagano gli interessi - spesso più dei conti di risparmio - ma è facile spendere i vostri soldi usando una carta di debito o scrivendo assegni. L'unico problema è che le banche limitano il numero di pagamenti che puoi effettuare dall'account (tre al mese è un limite comune). Questi sono buoni conti per i risparmi di emergenza o le spese poco frequenti.

I certificati di deposito (CD) sono un'altra opzione per guadagnare più interesse rispetto al tuo conto di risparmio. Conosciuto anche come depositi a tempo , i CD richiedono che ti impegni a lasciare i fondi intatti per un certo periodo di tempo. In cambio, la banca ti paga di più, ma dovrai pagare una penalità se riscuoti presto. I termini variano da sei mesi a cinque anni e le scadenze più lunghe di solito pagano di più.

Come aprire un account

Aprire un conto bancario è solo una questione di fornire informazioni e fare un deposito. È possibile completare il processo interamente online , ma alcune banche richiedono di compilare moduli. Potresti anche preferire di visitare una filiale bancaria di persona, ma probabilmente non è necessario (o conveniente).

Scegli una banca che soddisfi le tue esigenze a basso costo (più su quello sotto). Una volta deciso dove depositare, è il momento di compilare una domanda.

Fornire informazioni su di te, tra cui:

• Dati personali , come il tuo nome, data di nascita, numero di previdenza sociale o simili
• Identificazione , come patente di guida, passaporto o altro documento di identità rilasciato dal governo (se stai aprendo un conto online, dovrai fornire il numero ID)
• Informazioni sull'indirizzo (se usi una casella postale o simile per il tuo indirizzo postale, dovrai comunque fornire il tuo indirizzo fisico)

Le banche sono obbligate a chiedere le informazioni di cui sopra. Potrebbero chiedere ulteriori dettagli, come reddito, situazione lavorativa e altro. Se preferisci non fornire tali informazioni, non è necessario, ma potrebbe essere necessario trovare una banca diversa. L'eccezione principale è quando si sta facendo domanda per un prestito: quasi nessuno chiederà informazioni sul reddito prima di approvare un prestito. Se non guardano il tuo credito o il tuo reddito, probabilmente stai ricevendo un prestito molto costoso .

Finanzia il tuo account con un deposito iniziale. Puoi portare denaro contante se apri di persona l'account o scrivi un assegno sul tuo nuovo account. Puoi anche collegare i conti bancari esistenti al tuo nuovo account e trasferire denaro in formato elettronico. Per le aggiunte future, è possibile impostare un deposito diretto presso il proprio datore di lavoro e la maggior parte delle banche consente di depositare assegni effettuando una foto con il proprio dispositivo mobile .

Entra in una relazione a lungo termine

È difficile cambiare i conti bancari , quindi scegli attentamente. Con i conti giusti, difficilmente noterai la tua banca (che è una buona cosa). Con gli account sbagliati, proverai una frustrazione costante e spendi più del necessario.

Ottieni buoni tassi , il che significa alti tassi sui tuoi risparmi e bassi tassi sui prestiti. Non hai necessariamente bisogno del miglior tasso assoluto nella nazione, ma i tassi diventano più importanti man mano che le quantità di dollari aumentano. Quando si prendono a prestito, i tassi di tossicità possono anche essere un problema: se si paga il 20% su una carta di credito, i problemi sono inevitabili.

Riduzione al minimo delle commissioni: le spese di servizio mensili e le commissioni a basso costo possono costare centinaia di dollari ogni anno - e altre banche potrebbero offrire gli stessi servizi gratuitamente. Soprattutto se stai sfogliando, dai un'occhiata al tariffario prima di aprire un account.

Trova la soluzione giusta: pensa a come vuoi interagire con la tua banca. Sei felice di fare tutto da solo online? In tal caso, le banche online (o programmi a basso costo presso le banche "brick-and-mortar") sono una buona opzione. Hai bisogno di visitare una filiale regolarmente? Trova una banca che sia conveniente e funzioni con il tuo programma (alcune banche sono aperte nei fine settimana e nelle serate).

Scegli le funzionalità che desideri. Qualsiasi banca o unione di credito può fornire conti di risparmio, controllo di base e una carta di debito. Quali caratteristiche aggiuntive apprezzi? Alcuni esempi includono:

• Se vuoi la possibilità di trasferire fondi tra più conti bancari (gratuitamente), scopri le regole di trasferimento ACH della banca. Alcune banche offrono il servizio gratuitamente, ma limitano il numero di account a cui è possibile collegare.
• Se ricevi assegni e odio andando in banca, assicurati che i depositi mobili (oi depositi bancomat) siano disponibili .
• Se usi frequentemente l'ATM per i prelievi, controlla la rete ATM o ottieni un account che rimborsa le spese ATM.

Gotchas bancari

Sarai un cliente soddisfatto se eviterai problemi importanti. Ancora una volta, non è necessario ottenere il miglior tasso del conto di risparmio del mondo (perché questo cambierà costantemente) - è sufficiente un buon conto bancario.

1. Commissioni, commissioni, commissioni: le banche sono famose per aver prelevato denaro dal proprio account. Ci sono le spese di manutenzione mensili, i bassi saldi, le spese di inattività , i costi per i controlli di rimbalzo e molti altri. Scegli una banca che mantenga bassi i costi e tieni traccia del tuo account in modo da evitare i costi derivanti dalla tua attività. Imposta gli avvisi per il tuo account e usa il giusto tipo di protezione da scoperto in caso di necessità.
2. Disponibilità dei fondi: una delle lezioni più difficili da imparare è il concetto di fondi disponibili. Quando effettui depositi nel tuo account, puoi presumere che sei libero di spendere quei soldi. Sfortunatamente, le banche hanno regole su quanto tempo possono tenere i tuoi depositi , e potresti dover aspettare una settimana circa per usare i tuoi soldi. Impara le regole della tua banca e controlla frequentemente il tuo "saldo disponibile".
3. Frodi ed errori: gli errori capitano e di solito non sono a tuo favore. Se qualcuno ruba denaro dal tuo account o i soldi vengono rimossi per errore, contatta immediatamente la tua banca. La legge federale ti protegge dall'uso non autorizzato , ma devi agire rapidamente per ottenere una protezione completa. Se aspetti troppo a lungo, sarai responsabile della perdita, quindi tieni traccia delle attività nei tuoi account. Puoi individuare gli errori (e imparare molto sulla tua spesa) se riesci a bilanciare il libretto degli assegni mensilmente .
4. Prendendo in prestito troppo: le banche sono ansiose di prestare denaro se pensano che ripagherete. Non sono interessati alla tua capacità di raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine o quanto spendi per interesse. Non prendere in prestito solo perché è possibile. Prendi in prestito le cose che miglioreranno davvero le tue finanze e la tua vita - fallo con saggezza . Usa il prestito giusto per il lavoro, evita il debito della carta di credito e i prestiti di giorno di paga , e non prendere mai in prestito l'importo "massimo" disponibile.