Le basi della pianificazione per la pensione
La pensione è stata tradizionalmente considerata una stagione di vita in cui è possibile rilassarsi e divertirsi dopo una lunga carriera nel mondo del lavoro. Per alcuni questa visione include passare il tempo con la famiglia e gli amici, viaggiare, fare volontariato o persino lavorare part-time. Questo è il sogno della pensione.
Sfortunatamente, molte persone rinviano la pianificazione per la pensione e la possibilità di raggiungere l'indipendenza finanziaria è difficile da immaginare.
La realtà della pensione è che solo il 69% dei lavoratori ritiene che loro e / o il loro coniuge abbiano risparmiato abbastanza soldi per la pensione. Secondo l'ultimo Retirement Confidence Survey del Employee Benefit Research Institute e Mathew Greenwald & Associates, solo circa 6 lavoratori su 10 e / oi loro coniugi hanno risparmiato qualcosa per la pensione.
La pensione può essere una stagione di vita molto impegnativa per chi non riesce a salvare. Senza abbastanza di un gruzzolo di pensionamento, potresti ritrovarti a dire "tanto tempo" al ritiro dei tuoi sogni e ciao a una lunga carriera lavorativa. Peggio ancora, potresti passare la pensione a preoccuparti dei soldi e a provare uno stress finanziario.
La buona notizia è che la capacità di vivere comodamente durante gli anni della pensione è in gran parte sotto il proprio controllo. Con un po 'di pianificazione e una solida base di benessere finanziario , lavorare per sempre non deve essere la tua realtà di pensionamento!
Ecco alcune azioni che puoi compiere oggi per rendere un po 'più realizzabile il processo di raggiungimento di questi obiettivi di pensionamento:
Imposta i tuoi obiettivi di pensionamento.
Al fine di impostare un piano pensionistico personalizzato, è importante creare la propria definizione unica di ciò che la pensione significa per te. Inizia ponendo le seguenti domande:
- Quando preferiresti andare in pensione?
- Cosa ti aspetti di più?
- Quanti anni ti aspetti di vivere in pensione (cioè, qual è la tua aspettativa di vita)?
- Che stile di vita vuoi quando vai in pensione?
- Quale reddito mensile ti servirà durante il pensionamento per mantenere il mio attuale stile di vita?
- Quali fonti di reddito sono disponibili (previdenza sociale, pensione, 401 (k), guadagni degli investimenti, equità domestica, ecc.) Per finanziare la pensione?
- Quanti anni hai lasciato per salvare?
- Come trascorrerai il tuo tempo in pensione?
Quando si impostano gli obiettivi per il pensionamento, provare a metterli per iscritto. Mentre crei il tuo piano scritto, cerca di concentrarti sulle cose che puoi controllare, ad esempio quanto risparmiare e dove investirlo. Un piano pensionistico scritto ti aiuterà a monitorare i tuoi progressi nel tempo. Ma questo non dovrebbe essere un set e dimenticarlo. Assicurati di monitorare il tuo piano e regolalo secondo necessità.
Scopri se stai risparmiando abbastanza.
Secondo un recente sondaggio condotto da Financial Finesse, solo circa la metà dei lavoratori ha preso il tempo per calcolare la quantità di risparmi di cui avranno probabilmente bisogno in pensione. Puoi utilizzare i tuoi obiettivi di pensionamento come guida per determinare se stai risparmiando abbastanza. Se la tua età pensionabile prevista è più di dieci anni di distanza, va bene semplicemente indirizzare una percentuale del tuo reddito corrente come obiettivo di pensionamento. Molti pianificatori finanziari raccomandano di cercare di sostituire circa l'80 percento del salario corrente per mantenere lo stesso stile di vita confortevole durante la pensione.
Quando ti avvicini alla pensione, utilizza il foglio di lavoro Pianificazione del budget per il pensionamento per stimare le spese di pensionamento .
Per determinare se siete sulla strada giusta per raggiungere i vostri obiettivi di pensionamento, utilizzare un calcolatore di pensionamento. Per assicurarti di non mancare alcun dettaglio importante dovresti raccogliere le seguenti informazioni:
- Bilancio più recente e / o saldo del conto corrente per tutti i conti pensionistici, inclusi i piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro (401 (k), 403 (b), piani pensionistici, ecc.) E IRA.
- Il contributo pianificato totale deve essere versato ogni anno nei conti pensionistici.
- Tasso di inflazione previsto e aspettative medie sui tassi di rendimento annuali che saranno utilizzate nei calcoli.
- Livelli di reddito desiderati e accettabili durante gli anni della pensione.
- Stima il tuo reddito futuro dalla Previdenza Sociale (previdenza per la previdenza sociale).
Una varietà di calcolatori di pensionamento e strumenti di stima sono disponibili per aiutarti a capire se il tuo piano di pensionamento è sulla strada giusta o se c'è un deficit.
Ricorda che se i risultati non sono esattamente come pianificati, ci sono dei passi da compiere per migliorare la tua prospettiva. La chiave è di avere almeno la consapevolezza di dove ti trovi oggi. È anche una buona idea eseguire un'altra stima di pensionamento almeno una volta all'anno.
Scegli il giusto tipo di account da salvare per la tua pensione (e aiuta i tuoi soldi a crescere).
L'asset "location" è un aspetto importante della pianificazione della pensione. Ci sono una varietà di opzioni di risparmio pensionistico per aiutarti a risparmiare per la pensione dei tuoi sogni. È ovvio che il risparmio per la pensione è così importante che lo Zio Sam è disposto a fornire vantaggi fiscali per il risparmio in conti pensionistici specifici (come IRA, 401 (k) , 403 (b) e 457 piani). Ecco un breve riassunto del tipo principale di conti pensionistici da considerare.
Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (401k, 403b, 457, ecc.). Molti esperti finanziari suggeriscono che il piano pensionistico aziendale può essere uno dei tuoi migliori investimenti. Ci sono alcuni validi motivi per cui questo dovrebbe essere il primo posto per iniziare il tuo viaggio di risparmio pensionistico.
- I contributi sono versati al lordo delle imposte in modo da ridurre direttamente il reddito imponibile. Inoltre, aumentano le imposte differite, il che significa che non pagherete le tasse sui guadagni finché non sarete pronti a prelevare i fondi.
- È raro che sia saggio rinunciare a qualsiasi denaro gratuito, quindi non perdere i contributi di corrispondenza del datore di lavoro! La maggior parte delle aziende offre programmi di abbinamento che possono migliorare il rendimento dei vostri soldi. Per trarre vantaggio da una partita di datore di lavoro, assicurati di contribuire almeno fino alla partita della compagnia, ma non senti di doverti fermare. L'importo medio del contributo del datore di lavoro è di circa il 3%. Tuttavia, è generalmente raccomandato che dovresti cercare di risparmiare tra il 10 e il 20 percento del tuo reddito per obiettivi a lungo termine come la pensione.
- I piani sponsorizzati dal datore di lavoro stanno diventando più portabili. Ciò significa che possono essere trasferiti senza conseguenze fiscali in un IRA o al piano di previdenza di un futuro datore di lavoro attraverso un rollover.
- Le opzioni di conto Roth stanno diventando più diffuse all'interno dei piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro. Se non hai bisogno di abbassare il tuo reddito imponibile o di trovarti in una fascia di reddito più alta durante la pensione, considera la possibilità di fare dei contributi a Roth.
Scopri i conti pensionistici individuali (IRA). Se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico di 401 (k) o simile, potresti essere idoneo a finanziare un conto pensionistico individuale (IRA) tradizionale deducibile. Indipendentemente dal fatto che il tuo datore di lavoro offra un piano di pensionamento, non è la tua unica opzione di investimento quando si tratta di risparmiare per la pensione. Potresti essere idoneo a finanziare un IRA tradizionale differito dalle tasse o un IRA Roth esentasse. Gli IRA sono un altro ottimo modo per licenziare denaro per il futuro. Alcuni limiti di reddito e altre restrizioni si applicano al fine di detrarre il contributo o di contribuire a un Roth IRA . Quindi assicurati di scegliere il miglior IRA per la tua situazione e ricorda che puoi sempre contribuire a entrambi se non ne sei del tutto sicuro.
Considerare gli account di risparmio sanitario (HSA). I conti di risparmio sanitario offrono vantaggi fiscali eccellenti per le spese sanitarie extra. Possono anche essere utilizzati come fonte supplementare di reddito pensionistico.
Scopri le opzioni del piano pensionistico per imprenditori e lavoratori autonomi. Se sei un lavoratore autonomo o hai una piccola azienda con pochi dipendenti, hai la possibilità di impostare piani di pensionamento autonomi che potrebbero rendere più facile risparmiare per la pensione e ridurre le tasse lungo la strada.
Assicurazione e rendite. Una varietà di diversi prodotti di assicurazione e rendite esistono in questi giorni che possono essere utilizzati come parte di un piano di reddito pensionistico ben strutturato. Ad esempio, le rendite offrono una crescita e un reddito fiscalmente differiti.
Conti di investimento tassabili. Mentre i conti di investimento con imposte differite sono di solito il primo posto da cui iniziare con investimenti fiscali-intelligenti, i conti tassabili hanno alcuni vantaggi. La flessibilità di utilizzare i fondi per una serie di motivi è un vantaggio. Un altro è la capacità di trarre vantaggio dalla raccolta delle perdite fiscali e dai bassi tassi di guadagno in conto capitale quando si utilizzano investimenti fiscalmente efficienti. Puoi anche guardare alle obbligazioni municipali per il reddito esentasse.
Controlla come vengono investiti i tuoi soldi.
Non hai intenzione di andare troppo lontano con il tuo piano di risparmio se metti i tuoi soldi in un conto di risparmio, in un fondo del mercato monetario o in un altro posto "sicuro" di quanto faresti se avessi seppellito i tuoi soldi nel terreno o nascosto il tuo denaro sotto un materasso . In effetti, queste opzioni apparentemente sicure sono in realtà soggette a un rischio significativo noto come inflazione che metterà un freno significativo al potere d'acquisto di un dollaro nel tempo. In altre parole, dopo che le imposte sono state pagate sui tuoi guadagni di investimento, sarai in grado di acquistare meno con i tuoi soldi quando andrai in pensione di quanto tu possa oggi.
Il modo in cui scegli di allocare le tue attività tra diversi tipi di investimento può avere un impatto significativo sulla tua capacità di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Devi fare un po 'di autovalutazione per determinare quale asset allocation funziona meglio per la tua situazione particolare. Ad esempio, potresti iniziare valutando la tolleranza al rischio degli investitori. Puoi confrontare la tua attuale asset allocation con modelli di asset allocation coerenti con la tua tolleranza al rischio e il tuo orizzonte temporale. Quindi, vorrai determinare se preferisci un approccio "hands on" o un approccio "hands off" agli investimenti. Gli investitori di pensionamento "hands-off" possono preferire la facilità e la convenienza dei fondi pensione per la data di destinazione o dei portafogli di asset allocation premiscelati. Un'altra decisione importante è se preferisci uno stile di gestione attivo o passivo .
Rendi più facile la creazione di un piano che puoi facilmente seguire.
Risparmiare per la pensione non è un evento di una volta, è un processo permanente di creazione di buone abitudini. Più puoi fare per semplificare il tuo piano di pensionamento, più facile sarà rimanere sulla strada giusta.