Alcune aziende controllano il tuo rapporto di credito quando fai una richiesta di servizi con loro. Società di carte di credito, istituti di credito, società di servizi pubblici e compagnie di assicurazione sono solo alcune delle aziende che controllano regolarmente i rapporti di credito come parte del processo di candidatura.
Le agenzie di credito tengono un registro di tutte le aziende che richiedono il tuo rapporto di credito. Questo record è elencato in una sezione del tuo rapporto di credito chiamato Richieste .
Tutte le richieste inviate al tuo rapporto di credito negli ultimi 24 mesi sono elencate nel tuo rapporto di credito.
Ogni volta che controlli il tuo rapporto di credito, puoi consultare le richieste delle aziende che hanno verificato il tuo credito dopo aver avviato un'applicazione ( domande frequenti ) e da aziende che controllano il tuo credito per richiedere preventivi per prodotti e servizi ( domande frequenti ). Quindi potrebbe sembrare che tu abbia molte richieste. Quando altre aziende controllano il tuo credito, vedono solo le richieste derivanti dalle applicazioni che hai fatto, non le richieste soft.
Informazioni sui rapporti di credito
Potresti già sapere che le richieste sono un fattore nel tuo punteggio di credito . Il dieci percento del tuo punteggio di credito si basa su richieste fatte sul tuo credito. Fortunatamente, non tutte le richieste che vedi sul tuo rapporto di credito sono prese in considerazione nel tuo punteggio di credito. Innanzitutto, solo le richieste più rigide, quelle derivanti dalle tue richieste di credito, sono incluse nel tuo punteggio di credito.
In secondo luogo, mentre le richieste vengono visualizzate sul tuo rapporto di credito per due anni, solo quelle effettuate negli ultimi 12 mesi sono incluse nel tuo punteggio di credito. Distanziare le tue domande di credito può impedire al tuo punteggio di credito di soffrire dopo diverse applicazioni.
Le richieste - in particolare le richieste più rigide - sono uno dei modi in cui i creditori e i creditori decidono se approvare una nuova domanda.
Poiché le richieste di informazioni indicano se hai acquistato credito per recentemente, i potenziali creditori possono tentare di prevedere se hai recentemente assunto conti che renderanno più difficile permettersi la carta di credito o il prestito per cui stai richiedendo. I consumatori che hanno acquistato credito per gli ultimi 12 mesi sono generalmente più rischiosi rispetto a quelli che non lo hanno fatto. Questo è il motivo per cui i fattori di calcolo del punteggio di credito nelle indagini effettuate nell'ultimo anno.
Nota che se hai fatto acquisti per un mutuo o un prestito auto , il tuo rapporto di credito può contenere diverse richieste da aziende che non riconosci. Questo perché molti broker e venditori di auto "valutano il negozio" a tuo nome cercando di trovare il creditore che ti darà la tariffa migliore. In tal caso, molti istituti di credito diversi tireranno il vostro rapporto di credito in un breve periodo di tempo per qualificarvi per il prestito.
La buona notizia sul tasso di acquisto è che i modelli di valutazione del credito tratteranno le richieste multiple come un'unica richiesta purché il tasso di acquisto sia stato fatto entro una specifica finestra temporale, da 14 a 45 giorni a seconda del modello di credit scoring. I modelli di credit scoring più recenti utilizzano una finestra di 45 giorni. Sfortunatamente, i consumatori non hanno il controllo sui modelli di credit scoring che i finanziatori utilizzano.
È possibile che il tuo prestatore preferito utilizzi un modello che utilizza una finestra di 14 giorni. Per questo motivo, è importante mantenere il tuo tasso di acquisto nel minor tempo possibile.
Passi per rimuovere le inchieste dal rapporto di credito
È importante controllare periodicamente il rapporto di credito per accertarsi che non vi siano errori nel rapporto. Gli errori possono essere costosi per il tuo punteggio di credito. Nel caso di richieste, potrebbero anche rivelare il potenziale furto di identità.
Se sei nel mercato per una nuova carta di credito o un prestito o stai solo cercando di ripulire il tuo credito, la rimozione di richieste non autorizzate è un passo importante. Vuoi che il tuo rapporto di credito sia una rappresentazione accurata della tua storia creditizia.
La legge federale ti dà il diritto di contestare informazioni inaccurate dal tuo rapporto di credito. Ciò include le richieste difficili che non hai autorizzato.
Per contestare una richiesta, scrivi all'ufficio crediti informandoli che la richiesta è un errore e chiedi all'ufficio crediti di rimuovere la richiesta dal tuo rapporto di credito. Nella tua lettera di contestazione, fai riferimento al nome dell'azienda che ha effettuato la richiesta la data dell'inchiesta. Includere queste informazioni aiuterà l'istituto di credito a identificare l'indagine specifica che stai discutendo.
Una volta che l'ufficio di credito riceve la tua contestazione, è tenuto a svolgere un'indagine con la società che ha elencato la richiesta sul tuo rapporto di credito. Se l'indagine mostra l'inchiesta in effetti un errore, la richiesta verrà rimossa dal rapporto di credito.
Non sorprenderti se non vedi un miglioramento significativo nel punteggio di credito dopo aver rimosso le richieste di informazioni. Le richieste costituiscono solo una piccola parte del tuo punteggio di credito. Vedrai il miglior miglioramento del tuo credito concentrandoti su informazioni significativamente più negative come pagamenti in ritardo o saldi elevati con carta di credito.
Richieste derivanti da frodi
Utilizzare la procedura di contestazione del rapporto di credito per rimuovere le richieste fraudolente dal proprio rapporto di credito. Rivedi inoltre attentamente il resto del tuo rapporto di credito per eventuali account non autorizzati. Prendi in considerazione la possibilità di inserire un avviso di frode o blocco della sicurezza sul rapporto di credito per evitare future richieste non autorizzate e l'apertura di account fraudolenti.
Che domande sono state fatte in realtà?
Cercare di rimuovere una richiesta risultante da un'applicazione effettivamente realizzata è quasi impossibile. Le agenzie di credito hanno il diritto di riportare informazioni accurate purché siano complete e entro il limite di tempo per la segnalazione del credito (due anni per le richieste di informazioni sui crediti). Pertanto, non è possibile rimuovere le richieste dal proprio rapporto di credito perché hai cambiato idea o non ti piace avere la richiesta lì.
Fortunatamente, le richieste non sono un grande motivo di preoccupazione. Sono solo sul tuo rapporto di credito per un breve periodo di tempo e influiscono solo sul tuo credito per un periodo di tempo ancora più breve. Un'inchiesta fatta questo mese tratterà dal tuo punteggio di credito l'anno prossimo questa volta.
Quante richieste sono troppe?
Sfortunatamente, è impossibile conoscere il numero esatto di richieste che potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito o la tua capacità di ottenere l'approvazione per un prestito. Il modo migliore per tenere sotto controllo le tue richieste è di ridurre al minimo il numero di applicazioni basate sul credito, in particolare entro un periodo di 12 mesi.